Решение по делу № 2-384/2020 от 15.10.2020

УИД: 11RS0018-01-2020-000687-74

УСТЬ-КУЛОМСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КОМИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

от 09 ноября 2020 года по делу N 2-384/2020

Усть-Куломский районный суд Республики Коми

под председательством судьи Ю.Н. Ерчина,

при секретаре О.Н. Решетиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слабковского А.Ю. к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условия кредитного договора,

установил:

Слабковский А.Ю. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части права Банка изменить процентную ставку по выданному кредиту в сторону её увеличения.

    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере 1483327,49 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. В пункте 4 указанного кредитного договора содержится условие о том, что Банк вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту в сторону её увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию. Истец полагает, что содержащееся в указанном пункте кредитного договора условие о праве банка увеличить процентную ставку по выданному кредиту в случае неисполнения истцом обязанности по страхованию является недействительным, поскольку противоречит абзацу 2 ч.2 ст.310 ГК РФ и позиции Верховного Суда РФ в п.10 Постановления Пленума № 54 от 26.11.2016.

    Истец Слабковский А.Ю. просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик АО «ЮниКредит Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, его представитель Богданова Я.Р. направила в суд отзыв на иск, где на основании его содержания просила в исковых требованиях отказать.

В письменных возражениях ответчиком указано, что исковые требования не признают и считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению в виду следующего. Заключенным сторонами кредитным договором установлены варианты кредитования с процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о страховании жизни и здоровья, предоставления банку доказательств его исполнения – <данные изъяты> процентов годовых либо <данные изъяты> годовых, либо <данные изъяты> годовых. Процентные ставки изначально согласованы сторонами при заключении кредитного договора. Истец согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе и с возможностью банка увеличить размер процентной ставки (согласованной в кредитном договоре) в случае не предоставления в течении 30 календарных дней с даты заключения договора – договора страхования жизни и здоровья. Право на увеличение процентной ставки по выданному потребительскому кредиту в случае невыполнения заемщиком договора страхования отражено в ч.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Предусмотренное банком право увеличение процентной ставки на 3-4,6% при не заключении договора страхования жизни и здоровья, не является дискриминационным.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации /далее ГК РФ/ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу статьи 8 ГК РФ права и обязанности сторон возникают, в том числе, из договора.

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ЮниКредит Банк» и Слабковским А.Ю. заключен кредитный договор на основании которого Слабковскому А.Ю. предоставлен потребительский кредит в сумме 1483327,49 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Пункт 4 кредитного договора содержит условие о том, что с даты следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья /и/или имущественному страхованию ТС, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит: <данные изъяты> годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе <данные изъяты> без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае принятия банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем <данные изъяты> годовых, то применяется процентная ставка по программе «Prestige nev gar» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязуется не позднее даты предоставления Кредита заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 15% годовых.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны сторонами.

При заключении договора заемщику была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 "353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения могут быть включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как указано выше обязанность страховать свою жизнь и здоровье может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 935 ГК РФ).

По смыслу вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно доводам, изложенных истцом в претензии к АО «ЮниКредит Банк» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту Слабковским А.Ю. был заключен договор страхования со <данные изъяты>» (полис №). Страховая премия составила 312 341,77 рублей. В этот же день был заключен договор страхования GАР с <данные изъяты>» (страховой полис №). Страховая премия составила 148500 рублей была включена в стоимость кредита и перечислена от имени истца в пользу <данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ на основании указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истцом было заявлено об отказе от договоров добровольного страхования и возврате уплаченных страховых премий.

После получения указанных заявлений страховые компании вернули истцу суммы страховых премий, после чего, Банк, сославшись на п. 4 Индивидуальных условий, принял решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту с <данные изъяты> до <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из вышеуказанного следует, что при заключении кредитного договора Слабковский А.Ю. со всеми условиями договора был ознакомлен и согласился их выполнять, в том числе условия о прекращении действия процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых и применении ставки в размере <данные изъяты> годовых в случае прекращения действия договора страхования, что подтверждается его подписью в кредитных документах.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4 индивидуальных условий потребительского кредита, которым предусмотрено, что процентная ставка составляет 12,00% годовых при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 15% годовых.

Кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенным Федеральным Законом N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.12 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности, суд считает несостоятельными.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения договора страхования жизни и здоровья. Следовательно, при заключении договора Слабковский А.Ю. действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о дополнительном страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Доказательств обратного стороной истца не представлено. При несогласии с условиями договора потребительского кредита истец имел возможность отказаться от договора и обратиться в иную кредитную организацию.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Слабковского А.Ю. к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора о выдаче потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в части права Банка изменить процентную ставку по выданному кредиту в сторону её увеличения, отказать.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Куломский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья -     подпись.

Мотивированное решение составлено 10.11.2020.

Копия верна: судья -                                 Ю.Н. Ерчин