Решение по делу № 2-90/2017 (2-1777/2016;) от 19.10.2016

Дело № 2- 90/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Большой Камень 23 марта 2017 года

Шкотовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шамхаловой Т.М.,

при секретаре Нестеренко А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смолина С.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, третье лицо – Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

установил:

Смолин С.А. обратился в суд с иском Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора заёмщику были предложены дополнительные услуги, оказываемые страховщиком, а именно личное страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, при заключении которого заемщику также были предложены дополнительные услуги по страхованию.

Согласно справки выданной <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ истцу бессрочно установлена <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были направлены документы на страховую выплату по указанным договорам страхования жизни заемщика в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которые были получены банком ДД.ММ.ГГГГ., но в адрес страховщика не направлены.

ДД.ММ.ГГГГ документы на страховую выплату были направлены самостоятельно истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ истцом был получен ответ из ООО «СК «Ренессанс», согласно которому истцу было отказано в выплате страхового возмещения по договорам страхования жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока действия договоров страхования.

Считает, что отказ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в страховой выплате истцу не предусмотрен федеральным законом и договором страхования, в связи с тем, что страховой случай свершился ДД.ММ.ГГГГ в период действия договоров страхования.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказал в страховых выплатах истцу, ссылаясь на правила страхования и программу страхования, при этом ни правила, ни программа страхования истцу вручена не была при заключении договоров страхования.

В соответствии с ч.3 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Доводы ответчика о несоответствии события наступления <данные изъяты> у истца признакам страхового случая, истец считает необоснованными.

В соответствии с условиями страхования, изложенными в заявлениях истца о заключении договоров кредитования: № от ДД.ММ.ГГГГ; № от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями являются: смерть застрахованного, факт установления застрахованному лицу инвалидности <данные изъяты> группы. В связи с изложенным, просил признать наступление <данные изъяты> группы инвалидности у истца страховым случаем; признать незаконным отказ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу выгодоприобретателя ООО «Хоум Кредит эен Финанс Банк» <данные изъяты> рубля страхового возмещения, для погашения задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> рублей страхового возмещения, для погашения задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Смолина С.А. неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом уточненной редакции исковых требований, просит признать наступление <данные изъяты> группы инвалидности у истца страховым случаем; признать незаконным отказ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате страхового возмещения по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу выгодоприобретателя застрахованного истца Смолина С.А. – <данные изъяты> рублей страхового возмещения по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> рублей страхового возмещения по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку, взыскиваемую на основании ст. 28 Закона о защите прав потребителей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере в размере <данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Синчук О.В. заявленные требования в уточненной редакции поддержал в полном объеме.

Представители ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились в судебное заседание; просили рассмотреть дело в их тсутствие.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил суду письменные возражения относительно заявленных требований по тем основаниям, что заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем, в связи с чем у ответчика не возникло правовых оснований для производства страховой выплаты. В заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец просил заключить с ним и в отношении него договоры добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность <данные изъяты> группы в результате несчастного случая, действующие исключительно в тот период, на который договор страхования заключен. Будучи полностью дееспособным гражданином, истец при заключении договоров страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, иметь ввиду все определения страхового случая, следуемые из текста договора и полисных условий.

По мнению ответчика, наличие каких – либо препятствий для истца к тому, чтобы при заключении договора выяснить его характер, действительную юридическую природу и правовые последствия договора страхования – создано не было, а обратного истцом в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не доказано. Таким образом, поскольку при заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возлагало на себя обязательств по выплате страховой суммы при установлении инвалидности <данные изъяты> группы застрахованному лицу в связи с общим заболеванием, то обязанности по исполнению подобного обязательства у ответчика не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил. Заявил ходатайство об истребовании медицинских документов истца, подтверждающих установление ему инвалидности в ДД.ММ.ГГГГ

Выслушав доводы представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с одной стороны и Смолиным С.А., именуемым заемщиком, с другой стороны, заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил Смолину С.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с одной стороны и Смолиным С.А., с другой стороны, заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил Смолину кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяца.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в связи с получением указанных кредитов, Смолиным С.А. заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Страховая сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, то есть истец. По Договору страхования покрываются такие риски как смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также установление застрахованному лицу в результате несчастного случая инвалидности <данные изъяты> группы.

В соответствии с п.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховым случаем является инвалидность <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность <данные изъяты> группы в связи с общим заболеванием, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.             

ДД.ММ.ГГГГ истцу бессрочно установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано Страховщиком в выплате страхового возмещения, по тем основаниям, что инвалидность установлена после окончания срока действия договоров страхования.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что установление истцу инвалидности <данные изъяты> группы является страховым случаем.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как установлено судом, истцом были сообщены все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в том числе обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления на страхование.

При заключении договора страхования Смолин С.А. ответил на поставленные в заявлении вопросы и сообщил страховщику, что на момент подписания договора не является инвалидом; не страдает слабоумием, эпилепсией, психическими заболеваниями или иными расстройствами нервной системы; не болеет онкологическими, сердечно - сосудистыми заболеваниями.

Из представленных суду <адрес> медицинских документов в отношении Смолина С.А., усматривается, что истец находился в хирургическом отделении на лечении с ДД.ММ.ГГГГ с клиникой атеросклероза нижних конечностей, инфицированной язвы левой голени и критической ишемии левой стопы; ДД.ММ.ГГГГ выполнена операция: <данные изъяты> Выписан из <адрес> ДД.ММ.ГГГГ на амбулаторное долечивание у хирурга поликлиники с последующим оформлением на <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ вновь находился на лечении в хирургическом отделении с диагнозом: состояние после ампутации левой нижней конечности; нагноение послеоперационной раны, аррозивное кровотечение; выписан на амбулаторное долечивание у хирурга поликлиники с последующим оформлением на <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена <данные изъяты> группа инвалидности сроком до ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена бессрочно <данные изъяты> группа инвалидности в связи с общим заболеванием.

Оснований полагать, что общее заболевание, имеющееся у истца в момент заключения договора страхования, может привести к инвалидности Смолина С.А., не имелось. Доказательств, свидетельствующих об обратном, а равно об умышленном умолчании, о наличии заболевания, материалы дела не содержат.

Кроме того, на основании ст. 945 ГК РФ страховщик может воспользоваться своим правом на проверку и оценку обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, в том числе для оценки фактического состояния здоровья страхуемого лица.

Однако, как следует из материалов дела, страховая компания этим правом не воспользовалась, не проявив должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья истца, а потому риск наступления негативных последствий ложится на страховщика.

Доводы ответчика, изложенные в возражениях по иску о том, что при заключении договора страхования со Смолиным С.А. ответчик не возлагал на себя обязательств по выплате страховой суммы при установлении инвалидности <данные изъяты> группы застрахованному лицу в связи с общим заболеванием, потому обязанности по исполнению подобного обязательства у ответчика не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил, являются несостоятельными.

Согласно п. 3.1.2 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, страховым случаем признается инвалидность, наступившая вследствие несчастного случая или болезни.

    Из п.3.3 Полисных условий следует, что события указанные в п.3.1 настоящего договора, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или болезни, возникшей в период срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее даты окончания срока страхования.

Кроме того, следует отметить, что истцу при заключении договоров Полисные условия страхования не вручались, что противоречит ст. 943 ГК РФ.

Доказательств сообщения истцом страховщику заведомо ложных сведений о состоянии здоровья, не представлено, договор страхования не признан в установленном порядке недействительным.

Судом установлено, что заболевание истца, приведенное к инвалидности <данные изъяты> группы установленной ДД.ММ.ГГГГ со сроком очередного освидетельствования и ДД.ММ.ГГГГ бессрочно, возникло после заключения между истцом и ответчиком договоров страхования и в период действия данных договоров.

    Истец на момент заключения договоров страхования не имел инвалидности, а также действующего направления на медико – социальную экспертизу, что подтверждается медицинскими документами, запрошенными судом в <адрес>», по ходатайству истца и ответчика.     

Сумма страхового возмещения на момент наступления страхового события отражена в договорах страхования и составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>

Ввиду несвоевременного исполнения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своих обязательств, истцом заявлена неустойка на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, всего в размере <данные изъяты> рублей.

Суд, с учетом положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, считает необходимым уменьшить неустойку до <данные изъяты>, исходя из ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрены основания компенсации морального вреда в случае нарушения прав потребителя.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя( п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

С учетом приведенной правовой нормы, обстоятельств дела, периода задержки выплаты страхового возмещения, положений закона о разумности и справедливости, суд полагает возможным определить компенсацию истцу морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Также с ответчика подлежит взыскать в пользу потребителя штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы, размер которого суд уменьшает на основании ст. 333 ГК РФ - до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> - по материальным требованиям + <данные изъяты> - по компенсации морального вреда), от уплаты которой освобожден истец в силу п.4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Смолина С.А. – удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в выплате Смолину С.А. страхового возмещения по договорам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Смолина С.А. страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке - <данные изъяты> рублей, всего – <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход городского округа Большой Камень Приморского края государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.М. Шамхалова