Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-320/2021 ~ М-183/2021 от 24.02.2021

УИД: 03RS0019-01-2021-000473-06          Дело 2-320/2021

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

с. Аскарово РБ                                 08 апреля 2021 года

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи        Янузаковой Д.К.,    

при ведении протокола помощником     Ильясовой Г.Ю.,

с участием представителя ответчика Эльбикова С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Шаяздановой А.Р. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Шаяздановой А.Р. заключен договор кредитования, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 99961 руб., сроком на 55,74 месяца. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 241807,94 руб., данная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с Шаяздановой А.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 241807,94 руб., в том числе: 82563,20    руб. - задолженность по основному долгу, 159244,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5618,08руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, также направили отзыв на возражения ответчика.

Ответчик в судебное заседание не явился,

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал доводы ранее поданных возражений по иску, согласно которым просит применить срок исковой давности, снизить проценты ввиду сознательного поведения истца, затягивающегося обращение в суд.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть представлены сторонами.

Поскольку стороны наделены равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, они должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий. (Определение Конституционного Суда РФ N 1642-О-О от 16 декабря 2010 года).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шаязданова А.Р. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования №, согласно которому просит банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета., Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», и Тарифах банка.

Согласно заявлению срок кредитования составляет 36 месяцев, сумма кредита – 99961 руб., процентная ставка – 47 годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 6 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса 5231 руб.

Согласно поданному заявлению, акцептованному банком, Шаязданова А.Р. обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств.

Данное заявление подписано ответчиком.

Подписывая данное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования.

П.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В соответствии с п. 2.5. Общих условий они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается:

начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Обязанность банка по предоставлению кредита в сумме 99961 руб. была исполнена надлежащим образом ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует выписка по счету №, из которой усматривается, что ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом.

Ответчик с графиком погашения кредита ознакомлен, что подтверждается соответствующей подписью в нем.

Из выписки по лицевому счету также усматривается, что ответчиком обязательства по погашению задолженности по заключенному кредитному договору надлежащим образом исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, после этого возникла просроченная задолженность, которая в дальнейшем существовала каждый месяц. С ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности осуществлялось по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, доводы, изложенные в исковом заявлении ответчиком не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 241807,94 руб., в том числе: 82563,20    руб. - задолженность по основному долгу, 159244,74 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

Суд находит данный расчет правильным, основанным на нормах права, условиях договора.

Вместе с тем, ответчиком подано заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Из условий договора следует, что платежи надлежит выплачивать ежемесячно, а связи с чем, срок исковой давности необходимо исчислять по каждому платежу.

Судебный приказ № был выдан ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 203440,53 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступили возражения на указанный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка №2 по Абзелиловскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Согласно постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении исполнительного производства по данному судебному приказу было взыскано 356,33 рублей.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного шестимесячного срока, в течение которого мог быть продлен срок исковой давности. То есть исковая давность, с учетом периода, в течении которого действовал судебный приказ (срок исковой давности перестал течь в течении 2 лет 6 месяцев 19 дней), распространяется на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 4 периодических платежа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что в сумме составит 20924 рублей (5231*4).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составит 112669,20 рублей (82563,20 – сумма основного долга +51030,06- проценты за пользование кредитом -20924).

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Поскольку ответчиком погашение задолженности по основному долгу до настоящего времени не состоялось, начисление банком процентов до ДД.ММ.ГГГГ соответствует условиям договора.

Проверив расчет истца, суд находит его арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Контррасчета стороной ответчика не представлено, как и доказательств, подтверждающих ошибочность произведенных расчетов.

Вместе с тем, из данного расчета необходимо исключить начисленные просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в разделе 9 расчета), поскольку из расчета следует, что истцом предъявлены вторично проценты, предусмотренные договором, на сумму с учетом процентов, начисленных в разделе 2 расчета, так называемые двойные проценты за один и тот же период. В данном случае необходимо брать начисленные по условиям договора проценты с ДД.ММ.ГГГГ (с этой даты прекращено начисление процентов по разделу 2 расчета) по ДД.ММ.ГГГГ (дата указана в разделе 9 расчета). Сумма данных процентов составит 69119,49 рублей.

Итого с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 82563 рублей 20 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 51030 рублей 06 копеек, сумму просроченных процентов в размере 69119 рублей 49 копеек, всего 181788 рублей 69 копеек.

Довод ответчика о необходимости снижения процентов, предусмотренных договором, суд отклоняет ввиду следующего.

Полная стоимость кредита в рассматриваемом споре была согласована сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и составила 47% годовых, при этом сведения о полной стоимости кредита в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размещены в верхнем углу верхней страницы кредитного договора, перед информацией, содержащей индивидуальные условия.

Таким образом, до заемщика доведена информация о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей в графике, подписанном ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, тем самым, банк выполнил со своей стороны обязательства надлежащим образом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 3 Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. N 324 "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)" Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней, до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Так, согласно сведениям официального сайта Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период, в котором была совершена сделка между истцом и ответчиком, опубликованы Банком России 13 февраля 2015 года, то есть уже после подписания ответчиком условий предоставления потребительского кредита.

Таким образом, на момент подписания индивидуальных условий потребительского кредита между банком и ответчиком каких-либо ограничений в установлении максимального размера полной стоимости кредита регулятором установлено не было. В таком случае в силу пункта 1 статьи 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Кроме того, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 18 декабря 2014 г. N 3495 "Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" Банк России установил, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Также суд учитывает тот факт, что индивидуальные условия потребительского кредита и график платежей были подписаны ответчиком добровольно, платежи до ухудшения финансового состояния должника, вносились своевременно и в полном объеме. Должник, до обращения в суд истца о взыскании задолженности, с заявлением к истцу о перерасчете ежемесячных платежей или изменении процентной ставки по кредиту не обращался, обратное суду не представлено.

Злоупотребление правом со стороны истца не установлено, поскольку позднее обращение в суд было вызвано существованием судебного приказа, который был отменен по заявлению должника, поступившему спустя 3 года после его вынесения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4835,78 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Шаяздановой А.Р. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Шаяздановой А.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181788 рублей 69 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 82563 рублей 20 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 51030 рублей 06 копеек, сумму просроченных процентов в размере 69119 рублей 49 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4835 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца.

Председательствующий:                Д.К. Янузакова