Решение по делу № 11-2/2021 от 04.09.2020

Дело № 11 – 2/2021 (дело № 2 – 89/3/2020)

Судья Катаева А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Пермь                                                                              28 июня 2021 года

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.

с участием представителя истца Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) по доверенности Высотиной Л.А.

представителя ответчика Урасовой Е.Г. по доверенности Асессоровой А.В.

при секретаре Накаряковой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда Апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) по доверенности Высотиной Ларисы Александровны на Решение мирового судьи судебного участка № 3 Свердловского судебного района г. Перми от 28 февраля 2020 года,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Мотивированы требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в рамках программы «МаксиКредит», истцом была предоставлена ответчику сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями договора кредитная ставка составила <данные изъяты> % годовых, срок кредита – по ДД.ММ.ГГГГ., задолженность погашается ежемесячными платежами. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% годовых.

Ответчик неоднократно допускала нарушение сроков уплаты кредита, в связи с чем банк направил в адрес Заёмщика требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без исполнения.

Согласно уточненным требованиям просят взыскать с ответчика задолженность по начисленным по договору процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика и расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ приказ отменен по заявлению ответчика.

Решением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в требованиях банка, предъявленных к ответчику Казаковой Л.М., отказано.

Представителем банка на решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ подана апелляционная жалоба, в которой заявитель считает, что судебный акт постановлен с существенным нарушением норм материального права.

При поступлении гражданского дела в Свердловский районный суд г. Перми было установлено, что ответчик Казакова Л. М. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Производство по апелляционной жалобе районным судом было приостановлено.

Определением суда по заявлению наследника Казаковой Л.М. Урасовой Е.Г. была произведена замена должника.

В судебном заседании представитель истца на доводах апелляционной жалобы настаивала, по доводам, указанным в жалобе.

Ответчик Урасова Е.Г. (наследник Казаковой ЛД.М.) в судебном заседании участия не принимала, извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения апелляционной жалобы.

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ страхование» в судебное заседание представителя не направила, возражений и пояснений по апелляционной жалобе не представлено.

Изучив материалы дела, заслушав стороны, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ч. 2 ст.8 19 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договоры займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Казаковой Л.М. был заключен кредитный договор № в рамках программы «МаксиКредит» истцом была предоставлена Казаковой Л.М. сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями договора кредитная ставка составила <данные изъяты> % годовых, срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платежи по договору должны быть внесены заемщиком равными частями 10 числа ежемесячно (л.д.9-10).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ Казакова Л.М. подала заявление об участии в программе коллективного страхования в Страховой компании ВТБ «Страхование».

Страховая сумма равна сумме кредита <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. Казаковой Л.М. установлена первая группа инвалидности, что подтверждается копией справки (л.д.41).

Остаток ссудной задолженности с учетом суммы основного долга, процентов, штрафов по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ. Казакова Л.М. обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением наступлении страхового случая, предоставив справку об остатке ссудной задолженности на дату наступления страхового случая <данные изъяты> рублей, что подтверждается копией заявление. Доказательств иного суду ответчиком и третьим лицом не представлено.

ООО СК «ВТБ Страхование» перечислило в пользу Банка «ВТБ» (ПАО) сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей только ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается платежным поручением (л.д.43).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком были начислены проценты в размере <данные изъяты> рублей (согласно уточенного расчета), которые истец просил взыскать с Казаковой Л.М.

Из положений статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор, страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу. выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. при заключении кредитного договора Казакова Л.М. выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) (Страхователь), в соответствии с условиями участия в Программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком ГБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», написав соответствующее заявление.

Страховая сумма равна сумме кредита <данные изъяты> рублей (п. 2.3).

В соответствии с п. 1.6 условий страхования, изложенных в заявлении, Казакова Л.М. уведомлена об обязанности сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в течение 30 календарных дней после того, как стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 заявления, выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк в размере остатка задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы.

В соответствии со страховым сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является, в том числе инвалидность I группы.

Пунктом 5.2.1 Условий участия в программе коллективного страхования предусмотрено, что страховая выплата при установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности производится в размере страховой суммы. Датой наступления страхового случая «инвалидность» является дата установления Застрахованному группы инвалидности.

Пунктом 6.1.4 Условий установлена обязанность застрахованного проинформировать страховщика в письменном виде о наступлении страхового случая в течение 30 календарных, после того как, ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, с учетом собранных по делу доказательств мировой судья верно пришел к выводу, на наступления страхового случая «инвалидность» ДД.ММ.ГГГГ. у Казаковой Л.М. имелось обязательство по выплате задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, которое ею исполнено не было.

Пунктом 8 Условий установлена обязанность Страховщика перечислить страховую выплату выгодоприобретателю в течение 5 дней с даты составления и подписания страхового акта, который составляется в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком документов.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения у ответчика обязанности выплатить страховое возмещение) предусмотрено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом ил Договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило б: при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушен (упущенная выгода).

Исходя из приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, мировой судья пришел к верному выводу о том, что страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало извести о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступления страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Таким образом, Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны л сообщить в банк о наступлении страхового случая, а также предоставить документы.

Из материалов гражданского дела следует, что о наступлении страхового случая был уведомлен Страхователь по телефону, о чем представлена детализация телефон соединений от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного истцом не представлено.

Из представленных суду доказательств следует, что Казаковой Л.М. надлежащим образом исполнена обязанность по сообщению истцу и в страховую компанию «ВТБ Страхование» о наступлении страхового случая.

В данном случае суд считает, что на ООО СК «ВТБ Страхование», в свою очередь, лежала обязанность перечислить страховую выплату выгодоприобретателю ВТБ (ПАО) в установленный срок.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по кредитному договору Казакова Л.М. исполняла надлежащим образом: производила ежемесячные платежи в размере, установленном кредитным договором и графиком платежей, у заемщика на дату наступления страхового случая имелась не погашенная задолженность по основному долгу, процентам и штрафным санкциям в размере <данные изъяты> рублей перед Банком «ВТБ» (ПАО).

Из уточненного расчета исковых требований следует, что истцом заявлено требование о взыскании процентов, начисленных на просроченную задолженность по ежемесячным платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец является выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывалось от получения страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какое оно имело к моменту наступления страхового случая.

Тот факт, что Казакова Л.М. лично обратилась в страховую компанию, подав заявление о перечислении страховой выплаты в счет погашения задолженности выгодоприобретателю, учитывая, что последнему было известно о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ., позволяет сделать вывод о надлежащем исполнении Казаковой Л.М. условий кредитного договора, в совокупности с условиями страховой компании о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

Казакова Л.М. воспользовалась своим правом, предоставленным договором страхования, и обратилось в ООО Страховая компания «ВТБ «Страхование» за выплатой страхового возмещения, после чего на счет Банка ВТБ (ПАО) поступило страховое возмещение в размере, равном сумме задолженности по основному долгу, процентам и штрафным санкциям на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.

Мировой судья в своем решении правильно пришел к выводу о том, что при наступлении страхового случая и обращения в страховую компанию за получением страхового возмещения, возложение на должника обязанности по выплате кредитору долга по кредитному договору по начисленным после наступления страхового случая, процентам, не основано на законе и фактических обстоятельствах дела, в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе представителю истца в удовлетворении апелляционной жалобы.

Решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ необходимо оставить без изменений.

Руководствуясь ст. ст. 327 – 329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 3 Свердловского судебного района г. Перми от 28 февраля 2020 года оставить без изменений.

Апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) по доверенности Высотиной Л. А. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:                                                       В.В. Тонких

Апелляционное определение суда в окончательной форме составлено 17 июля 2021 года.