Решение по делу № 2-575/2012 от 26.12.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2012 г.                                                                                                        с. Буздяк РБ

                        И.о. мирового судьи судебного участка по Буздякскому району Республики Башкортостан, мировой судья судебного участка по Шаранскому району РБ Липатова Г.И., при секретаре Нурисламовой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации потребителей « Защита прав потребителей» в интересах Саетягфаровой Л.М. коткрытому акционерному обществу  « Альфа-Банк», третьему лицу ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» о  взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, 

                                                                       установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей  « Защита прав потребителей» на основании ст.46 ГПК РФ обратилась в суд с иском в интересах Саетягфаровой Л.М. к открытому акционерному обществу « Альфа-Банк», третьему лицу ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании комиссии, страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая в исковом заявлении, что 17 ноября 2010 г. между Саетягфаровой Л.М. и открытым акционерным обществом « Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Саетягфарова Л.М. получила кредит в сумме 30788 руб.24 коп. на 18 месяцев под 14, 50% годовых. Согласно п.2 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1, 60% от суммы кредита или 492, 61 рубля в месяц. Данная комиссия в общей сумме 985, 22 рублей уплачивалась заемщиком с 14 декабря 2010 года по 17 января 2011 года.В соответствии с п.3.2 уведомления банка об индивидуальных условиях кредитования заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита в размере 300 рублей. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере 18 ноября 2010 года. По условиям кредитного договора заемщик обязан застраховать свою жизнь в пользу банка, 17 ноября 2010 года между Саетягфаровой Л.М. и ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор ( полис) страхования по программе « Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов». Страховая премия по данному договору страхования в размере 3738, 24 руб. была удержана банком из суммы кредита заемщика 18 ноября 2010 года.Просит признать условие  кредитного  договора в части обязанности заемщика уплаты банку единовременной комиссии за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, комиссии за предоставление выписки по счету и обязанности заемщика по заключению договора страхования и оплаты страховой премии недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО « Альфа-Банк» в пользу Саетягфаровой Л.М. комиссии и страховую премию в общей сумме 5273 руб. 46 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 759 руб. 41коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. Также просит взыскать с ответчика ОАО « Альфа-Банк»  штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 3516 руб. 44 коп., из которых 1758 руб. 22 коп. в пользу Саетягфаровой Л.М. и 1758 руб. 22 коп.  в свою пользу,  а также расходы за услуги представителя  в сумме 5000 руб.

От  истицы Саетягфаровой Л.М.  имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца  ****, действующий по доверенности от 1 апреля 2012 года, на судебное заседание не явился, направил заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело без его участия, исковые требования о взыскании  в пользу Саетягфаровой Л.М. незаконно полученной ответчиком комиссии и страховой премии в общей сумме 5273 руб. 46 коп., процентов за пользование денежными средствами в сумме 759 руб. 41коп., компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 3516 руб. 44 коп., из которых 1758 руб. 22 коп. в пользу Саетягфаровой Л.М. и 1758 руб. 22 коп.  в свою пользу,  а также расходы за услуги представителя  в сумме 5000 руб. поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ****, действующий по доверенности от 18 июня 2012 года, на судебное заседание не явился, просит рассмотреть гражданское дело без  его участия, в иске межрегиональной общественной организации потребителей « Защита прав потребителей» в интересах Саетягфаровой Л.М. просит отказать. Суду направил возражения к исковому заявлению, в котором указывает, что требование истца о недействительности условия кредитного договора, предусматривающего внесение комиссии за присоединение к Программе страхования жизни, является необоснованным, поскольку Саетягфарова Л.М. письменно подтвердила свое желание о заключении договора страхования. Договор страхования жизни с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь»не связан с соглашением о кредитовании и является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом. Заключение договора страхования ООО                                        « АльфаСтрахование-Жизнь»  является добровольным волеизъявлением Саетягфаровой Л.М. ОАО « Альфа- банк» является кредитной организацией и не осуществляет деятельность по страхованию. Истцом  Саетягфаровой Л.М. не предоставлены доказательства, подтверждающие доводы о наличии в кредитном договоре условия, об обязывании Саетягфаровой Л.М. уплатить страховые премии на страхование жизни. Просит также  отказать о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, штрафа  в размере 50% от суммы, присужденной судом в  пользу Саетягфаровой Л.М., компенсации морального вреда, услуг представителя.

Представитель третьего лица ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.   

Исследовав материалы дела, в том числе возражения ответчика, считаю, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Как видно из материалов дела, 17 ноября 2010 года между ответчиком открытым акционерным обществом « Альфа-Банк» и истицей Саетягфаровой Л.М. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил Саетягфаровой Л.М. кредит в сумме 30788 руб.24 коп., сроком на 18 месяцев под 14,50%. При этом условиями договора предусмотрено ежемесячная уплата комиссии за обслуживание счета в сумме 492 руб. 61 коп. Согласно условий кредитного договора, комиссия за выдачу кредита в размере 300 рублей была уплачена истицей 18 ноября 2010 года, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 492 руб. 61 коп. - 20 декабря 2010 года и 18 января 2011 года.Также со счета открытого на имя Саетягфаровой Л.М. в  ОАО             « Альфа-банк» перечислены денежные средства в размере 3738 рублей 24 коп. на счет ООО                « АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно ч. 2 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 вышеуказанного закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и приведении других операций по счету (ч. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного банком 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия кредитного договора о взимании комиссии с заемщика за выдачу кредита, являются ничтожными. Пункт кредитного договора об обязании заемщика заключить договор страхования жизни также подлежит признанию недействительным, поскольку ущемляет права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 166 ч.1 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее судом таковой.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Доводы ответчика в возражениях суд находит несостоятельными, основанными на неправильном применении норм права и опровергающимися вышеуказанными нормами Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях». Включение в договор с заранее определенными, типовыми условиями пункта об обязанности заемщика застраховать жизнь является злоупотреблением правом со стороны банка, как сильной стороны в переговорном процессе, при том обстоятельстве, что заемщик не имел возможности внести изменения в условия кредитного договора при его подписании.

Довод ответчика о том, что заключение договора страхования с ООО                                               « АльфаСтрахование-Жизнь»  является добровольным волеизъявлением Саетягфаровой Л.М., суд не принимает во внимание, поскольку ответчик обязан  был предложить потребителю к подписанию договор соответствующий всем требованиям законодательства без включения  пункта об обязанности заемщика застраховать жизнь. Предоставление кредита обусловлено обязательным страхованием жизни заемщиков потребительских кредитов, приобретение одной услуги обусловлено обязательным приобретением других услуг.

Довод ответчика, что договор страхования жизни с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь»  не связан с соглашением о кредитовании и является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицом, суд считает необоснованным, поскольку из полиса-оферты по программе            « Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов» № **** от 17 ноября 2010 года  выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО « Альфа-Банк».

Разрешая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд считает, что данное требование подлежит удовлетворению в соответствии со ст. 15 ч.1 Закона «О защите прав потребителей», при этом размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени вины, принципа разумности и справедливости, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что истцу причинен моральный вред в связи с затратами по уплате банку комиссии за выдачу кредита, страховых сумм, обращением в суд для защиты своих прав. С учетом изложенных обстоятельств суд считает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, в разумных пределах в размере 500 рублей.

Из требований ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Исходя из содержания п.2 ст.314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

С требованием о добровольном  возврате неосновательно полученной суммы комиссии истица Саетягфарова Л.М. обратилась к ответчику 28 сентября 2012 года. Согласно расчета исковых требований процентная ставка рефинансирования с 19 ноября 2010 года по 26 сентября 2012 года составила 8,25% годовых, сумма процентов вследствие неосновательного удержания денежной суммы 300 руб. с 19 ноября 2010 года по 26 сентября 2012 года составляет 45 руб. 92 коп.; сумма процентов от уплаченной денежной суммы страховой премии 3738 руб. 24 коп. за период с 19 ноября 2010 года по 26 сентября 2012 года составляет 572 руб. 26 коп. Из расчета к иску сумма процентов вследствие неосновательного удержания денежной суммы 985 руб.22 коп. с 14 декабря 2010 года по 17 января 2011 года составляет 141 руб. 23 коп.

Изучив указанные расчеты, суд находит их правильными и обоснованными, ответчик возражения  в проведении данных расчетов не представил.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ  стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Межрегиональнойобщественной  организацией потребителей  « Защита прав потребителей» Саетягфаровой Л.М.  оказаны услуги по  составлению и подаче претензии, искового заявления в сумме 5000 руб.,   размер которых суд считает разумным, так как они подтверждены материалами дела.

Следовательно, с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк» в пользу Межрегиональной общественной  организацией потребителей  « Защита прав потребителей»   подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя  в сумме 5000 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика открытого акционерного общества « Альфа-Банк» подлежит взысканию в доход бюджета  государственная пошлина в сумме 400 руб.

Таким образом, с ответчика открытого акционерного общества  « Альфа-Банк» подлежит взысканию в пользу Саетягфаровой Л.М. комиссия  за предоставление кредита в сумме 300 рублей и ведение ссудного счета в сумме 985 руб. 22 коп., страховая премия в сумме 3738 руб.24 коп., компенсация морального вреда в сумме 500 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 759 руб. 41 коп.; в пользу Межрегиональной общественной  организации потребителей  « Защита прав потребителей» подлежит взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб.  

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей»  при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителей выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям ( их ассоциациям, союзам) или органам.

С требованием о добровольном возврате неосновательно полученной суммы комиссии   истица Саетягфарова Л.М. обратилась к ответчику 28 сентября 2012 года.) или органам.

правления, пятьдесят процентов суммы взысанного штрафа перечисляю

Следовательно, с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк»,  нарушившего права потребителя Саетягфаровой Л.М.подлежит взысканию штраф в доход бюджета администрации муниципального района Буздякский район Республики Башкортостан в сумме  1570 руб. 71 коп.  ( 3141 руб. 43 коп.:2:2); в пользу Межрегиональной общественной  организации потребителей             « Защита прав потребителей» 1570 руб. 71 коп.  ( 3141 руб. 43 коп.:2:2).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ мировой судья

РЕШИЛ:

Иск  межрегиональной общественной  организации потребителей  « Защита прав потребителей» в интересах  Саетягфаровой Л.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от 17 ноября 2010 года, заключенного между открытым акционерным обществом « Альфа-Банк» и Саетягфаровой Л.М.в части взимания комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета.

Признать недействительным пункт кредитного договора от 17 ноября 2010 года, заключенного между открытым акционерным обществом « Альфа-Банк» и Саетягфаровой Л.М.обязывающего заемщика заключить договор по страхованию жизни и оплаты страховой премии.

Взыскать с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк»,  расположенного по адресу: <АДРЕС>, ул. <АДРЕС>, комиссию  за предоставление кредита в сумме 300 руб., ведение ссудного счета в сумме 985 руб.22 коп., страховую премию в сумме 3738 руб.24 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 759 руб. 41 коп. в пользу Саетягфаровой Л.М.

Взыскать с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк»,  расположенного по адресу: <АДРЕС>, ул. <АДРЕС>, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 руб. в пользу межрегиональной общественной  организации потребителей  « Защита прав потребителей».

Взыскать с открытого акционерного общества « Альфа-Банк» в доход бюджета администрации муниципального района Буздякский район Республики Башкортостан штраф в размере 1570 руб. 71 коп.  

Взыскать с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк» в пользу межрегиональной общественной  организации потребителей  « Защита прав потребителей» штраф в размере 1570 руб. 71 коп.  

Взыскать с открытого акционерного общества  « Альфа-Банк» государственную пошлину в сумме  400 руб.  

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через мирового судью в Буздякский районный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня оглашения.

Мировой судья                                                      Г.И.Липатова

            Решение на 26 декабря 2012 года не вступило в законную силу