Решение по делу № 2-1278/2024 от 06.05.2024

Мотивированное решение составлено 06 сентября 2024 года

УИД 51RS0021-01-2023-001291-61

Дело № 2-1278/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2024 года                          г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Курчак А.Н.,

при секретаре Сураевой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что в соответствии с кредитным договором *** от 28.04.2021 ПАО Банк «ФК Открытие» предоставил заемщику ФИО3 денежные средства в размере до 357 918,00 руб., сроком на 60 месяцев под 8,5 % годовых.

По состоянию на *** задолженность по кредитному договору составила 291 460,20 руб. Заемщик скончался ***, сведения о наследниках у истца отсутствуют. По имеющейся у банка информации, нотариусом открыто наследственное дело № 7/2023 к имуществу умершего ФИО3

Ссылаясь на статьи 309, 310, 330, 810-811, 819, 1112, 1150-1153 Гражданского кодекса Российской Федерации просил взыскать за счет стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору *** от 28.04.2021 в размере 291 460,20 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 114,60 руб.

В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК Открытие» представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечен несовершеннолетний ФИО2 в лице его законного представителя – опекуна Федюкиной С.В., которая представила в суд возражения на исковое заявление, указав, что ФИО2 не может отвечать по долгам своего отца, поскольку ФИО3 в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. По мнению Федюкиной С.В., уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском в наследникам заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору без учета страхового возмещения, должно быть оценено судом как недобросовестное поведение участника возникших правоотношений. Учитывая изложенное, ПАО Банк «ФК Открытие» при наступлении страхового случая должно было направить средства страхового возмещения на погашение задолженности. Обратила внимание суда, что наследник ФИО2 является несовершеннолетним, и из-за длительной процедуры оформления опеки возможности обратиться в страховую компанию не представилось. Заявление о страховом возмещении по случаю смерти заемщика направлено в страховую компанию 27 августа 2024 года. Также указала, что имущество, полученное наследником в виде ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, является для несовершеннолетнего единственным жильем, на которое не может быть обращено взыскание.

Третьи лица нотариус ФИО5 и ПАО СК Росгосстрах в судебное заседание представителей не направили, извещены.

Исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 28.04.2021 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен кредитный договор ***, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 357 918,00 руб. сроком на 60 месяцев с даты выдачи кредита с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 8,5 % годовых.

Порядок и срок уплаты процентов определен в п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) кредитного договора.

Предоставив кредит, банк исполнил принятые на себя обязательства.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 7 345,00 руб. (размер последнего платежа – 7 330,51 руб.), дата платежа – 28 число каждого месяца (п. 6 Условий).

Из Индивидуальных условий также следует, что заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в установленном порядке. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа установлена неустойка в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12 Условий).

Банк перечислил сумму кредита в размере 357 918,00 рублей на счет заемщика, которой он распорядился по своему усмотрению.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что по состоянию на 19.06.2023 образовалась задолженность в размере 291 460,20 руб., из которых 282 083,69 руб. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 9 376,51 руб. – проценты.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность ответчик не выполнил.

Как усматривается из копии свидетельства о смерти ***, выданного ***, ФИО3 умер ***.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное.

Согласно абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34 и 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее по тексту – постановление Пленума), наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества – п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 того же постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума, под долгами наследодателя, по которым отвечает наследник, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, которые не прекращаются смертью должника независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 вышеуказанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу умершего *** ФИО3, единственным наследником по закону является его несовершеннолетний сын - ответчик по делу ФИО2 С соответствующим заявлением о принятии наследства 25.01.2023 к нотариусу нотариального округа город Североморск ФИО5 обратилась опекун несовершеннолетнего - Федюкина С.В. Согласно постановлению администрации Гатчинского муниципального района Ленинградской области от 17.08.2022 № 3213 Федюкина Светлана Валерьевна временно назначена исполняющей обязанности опекуна несовершеннолетнего ФИО2 (мать несовершеннолетнего – ФИО3 умерла ***).

Мать умершего ФИО3 – ФИО4 и его сын ФИО1 от наследования отказались в пользу ФИО2, представив нотариусу соответствующие заявления.

Согласно материалам наследственного дела в состав наследственного имущества вошли: ? доли квартиры, находящейся по адресу: *** (кадастровой стоимостью 933 891,93 руб.); денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» в общей сумме 3 765,80 руб.; в ОО «Гатчинский» филиал № 7806 Банка ВТБ (ПАО) в общей сумме 1,46 руб., в ПАО «ФК Открытие» в общей сумме 296,47 руб.

Стоимость перешедшего наследнику имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

Следовательно, задолженность по кредитному договору *** от 28.04.2021 в размере 291 460,20 руб. подлежит взысканию с ФИО2 как наследника ФИО3

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен.

Судом также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО3 в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по договору заключен договор страхования с ПАО СК Росгосстрах по программе страхования «Защита кредита Лайт плюс онлайн» в соответствии с Особыми условиями страхования.

Страховой полис *** от 28.04.2021 оформлен в отношении страховых рисков: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни» (п. 4.3.1. Особых условий), а также «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни» (п. 4.3.2. Особых условий).

Согласно п. 5 договора страхования единая (общая) страховая сумма составляет 357918 рублей.

Согласно п. 4 договора страхования выгодоприобретателями являются: застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Срок действия договора страхования с 28.04.2021 по 28.04.2026.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Исходя из вышеуказанных норм права несовершеннолетний ФИО2 в лице своего опекуна, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения сведений о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства могли перейти не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Таким образом, вопреки доводам законного представителя несовершеннолетнего наследника ФИО2 – опекуна Федюкиной С.В., в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования обязанность по представлению необходимых документов возложена на родственников (наследников), отсутствие у которых сведений о заключении кредитного договора и заключении договора страхования, не свидетельствует о том, что несвоевременная выплата страхового возмещения в настоящем случае обусловлена неправомерными действиями Банка.

Из представленной ПАО СК Росгосстрах информации от 21.08.2024 усматривается, что сведений об обращении наследников ФИО3 за получением страховых выплат не имеется.

Как следует из письменных возражений законного представителя наследника, заявление о страховом возмещении по случаю смерти заемщика направлено ей в страховую компанию только 27 августа 2024 года.

С учетом изложенного, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме, при этом исходит из того, что возникновение у страховщика обязанности по выплате выгодоприобретателю страхового возмещения не прекращает обязательств правопреемника заемщика по возврату кредита. Наступление страхового случая как основание прекращения обязательств в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца подтвержденные соответствующим платежным документом расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 114,60 руб.

Суд рассматривает данный спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, *** года рождения, уроженца *** (СНИЛС ***) в лице законного представителя Федюкиной Светланы Валерьевны, *** года рождения, уроженки *** (паспорт ***), за счет наследственного имущества и в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества после смерти ФИО3, в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН 1027739019208) задолженность по кредитному договору *** от 28.04.2021, заключенному между ПАО «ФК Открытие» и ФИО3 в размере 291 460, 20 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 114,60 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Курчак