Решение по делу № 2-1577/2018 от 26.12.2017

                                                                                                   Дело № 2-1577/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.06.2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре Е.А. Хриченко,

с участием представителя истца, ответчика по встречному иску Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Д.В. Мирославлева, действующего на основании доверенности,

ответчика, истца по встречному иску И.В. Правдухиной, ее представителя адвоката по ордеру С.Н. Рябенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Банк-Т в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к Правдухиной Ирине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Правдухиной Ирины Васильевны к Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов о признании кредитного договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к И.В. Правдухиной о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 319401 рубль, судебных расходов. В обоснование исковых требований указано, что у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций и приказом № ОД-3304 от 26.11.2014 года назначена временная администрация по управлению банком. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 24.12.2014 года Банк-Т (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 01.11.2013 года банк предоставил И.В. Правдухиной кредит в общем размере 146135 рублей 27 копеек под 36,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга за период с 28.11.2013 года по 20.10.2017 года задолженность по указанному договору составила 319 401 рубль 30 копеек, в том числе 99418,41 рублей просроченный основной долг, 138125,25 рублей проценты за пользование денежными средствами, 37642,81 рублей пени за просроченный долг, 44214,83 рублей пении за просроченные проценты. Определением мирового судьи судебного участка № 10 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 10.07.2017 года судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору отменен.

Определением судьи Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 28.12.2017 года гражданское дело принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением судьи Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 25.01.2018 года постановлено рассмотреть дело по общим правилам искового производства.

И.В. Правдухина обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании не заключенным кредитного договора № 507603 от 28.11.2013 года на основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 01.11.2013 года в соответствии с новой редакцией Единых условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) за период с 19.12.2013 года по 06.11.2014 года в общем размере 146135 рублей 27 копеек по 28.11.2015 года под 36,9 % годовых. В обоснование встречных исковых требований указано, что в соответствии с п. 7 заявления-анкеты И.В. Правдухина просила выдать кредит на следующих условиях: прошу предоставить кредит в форме овердрафт в порядке и на условиях, установленных Условиями предоставления кредита в форме овердрафт по счету банковской карты Банк-Т (ОАО) и установить лимит в размере до 300 000 рублей, включительно, в окончательной сумме по усмотрению банка. Заявляю свое согласие с порядком уточнения кредитного лимита и процентной ставки посредством СМС-оповещения, а также предлагаю рассматривать действия по пользованию кредитными средствами после времени получения СМС-оповещения как акцепт предоставленной оферты и заключения кредитного договора. В отзыве на возражения представитель банка указал, что в заявлении-анкете указаны процентные ставки при предоставлении максимально разрешенного кредита в размере 300 000 рублей при минимальной и максимальной процентных ставках, которые утверждаются в соответствии с Едиными условиями. Для И.В. Правдухиной размер процентной ставки установлен в 36,9 % годовых, исходя из размера одобренного кредита в форме овердрафта и кредитной истории. В соответствии с п. 1 заявления-анкеты ответчик присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО), а также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования. Договор считается заключенным с момента принятия банком настоящего заявления-анкеты. В соответствии с п. 1.7 Единых условий предоставление соответствующей услуги считается заключенным с даты акцептования банком заявления-анкеты клиента. В соответствии с п. 4.2. банк по рассмотрении заявления на овердрафт и представленных документов, может предоставить клиенту овердрафт по счету банковской карты. Основные условия по овердрафту, как-то сумма, процентная ставка, порядок погашения, размер минимального ежемесячного платежа устанавливается и доводится до клиента в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Банком не были представлены доказательства одобрения банком предоставления клиенту овердрафта по счету банковской карты. После положительного рассмотрения заявления на овердрафт клиента и принятия решения о предоставлении овердрафта банк извещает об этом клиента письменно или по телефону. Согласие клиента с индивидуальными условиями кредитования будет означать согласие клиента на заключение банком договора кредитования на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита в форме овердрафта и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Банком не предоставлено доказательств акцептования И.В. Правдухиной индивидуальных условий кредитования, указанных в Условиях предоставления кредита в форме овердрафта. Доказательств согласия И.В. Правдухиной с порядком уточнения кредитного лимита и процентной ставки посредством СМС-оповещения банком не предоставлено. В расчете суммы долга по кредитному договору № 507603 от 28.11.2013 года при начислении пени размер пени указан 20% по годам. Каким документом установлена ставка 20 % не указано.

В судебном заседании представитель истца, ответчика по встречному иску Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов Д.В. Мирославлев, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования. возражал против удовлетворения встречных исковых требований.

Ответчик, истец по встречному иску И.В. Правдухина, ее представитель адвокат по ордеру С.Н. Рябенко, возражали против удовлетворения требований банка, поддержали встречные исковые требования.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Установлено, что 01.11.2013 года И.В. Правдухиной была заполнена заявление-анкета на комплексное банковское обслуживание.

Согласно п. 1 заявления И.В. Правдухина, подписывая заявление, полностью принимает Единые Условия комплексного обслуживания физических лиц и присоединяется к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц Банк-Т (ОАО).

Пунктом 6 заявления предусмотрено, что И.В. Правдухина просила выпустить (выдать) банковскую карту и открыть соответствующий счет в рублях.

На основании п. 7 заявления И.В. Правдухина просила предоставить кредит в форме овердрафт в порядке и на условиях, установленных Условиями предоставления кредита в форме овердрафт по счету банковской карты и установить лимит в размере до 300 000 рублей, включительно, в окончательной сумме по усмотрению банка. Заявила согласие с порядком уточнения кредитного лимита и процентной ставки посредством СМС-оповещения.

Единые условия комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк-Т (ОАО) утверждены приказом председателя правления Банк-Т (ОАО) от 21.03.2013 года № 105, введены в действие с 25 марта 2013 года.

В рамках Единых условий клиент имеет право обратиться в банк с заявлением – анкетой клиента на комплексное банковское обслуживание физических лиц в Банк-Т (ОАО) или с заявлением физического лица на приобретение продуктов и услуг по установленным банком формам на получение кредита в форме овердрафта по счету банковской карты Банк-Т (ОАО).

Согласно п. 4.1. Единых условий овердрафт является формой кредитования клиента банком, позволяющей клиенту осуществлять расходные операции по своему счету карты сверх сумм, имеющихся на счете карты. Кредитование в форме овердрафта предполагает установление банком кредитного лимита клиенту, который используется в случаях, когда имеющиеся на счете клиента денежные средства недостаточны для проведения платежной или иной операции, совершаемой клиентом. Клиент обязан погашать предоставленный ему таким образом кредит и уплачивать начисляемые проценты в соответствии с Условиями предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты.

В соответствии с п. 4.2. Единых условий лимит овердрафта устанавливается исходя из запроса клиента в заявлении на овердрафт, оценки финансового состояния клиента, остатка средств на счетах клиента и является исключительной прерогативой банка. Овердрафт может быть предоставлен всей суммой единовременно либо отдельными траншами.

Получение заявления на овердрафт не предполагает возникновения каких-либо обязательств банка по обязательному предоставлению кредита, банк оставляет за собой право отказать в его выдаче без объяснения причин. Основные условия по овердрафту, кат-то: сумма, процентная ставка, порядок погашения, размер минимального ежемесячного платежа устанавливается и доводится до клиента в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п. 4.3 Единых условий).

Согласно п. 4.4 Единых условий после положительного рассмотрения заявления на овердрафт клиента и принятия решения о предоставлении овердрафта банк извещает об этом клиента письменно или по телефону. Согласие клиента с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать согласие клиента на заключение с банком договора кредитования на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Условия предоставления кредита в форме овердрафта по счету банковской карты Банк-Т (ОАО) являются приложением 2 к приказу № 105 от 21.03.2013 года.

В пункте 2 Условий предоставления кредита в форме овердрафта предусмотрены основные условия кредитования: ставка за пользование кредитом может быть установлена от 18,9 % до 49 % годовых. Размер процентной ставки определяется банком индивидуально для каждого клиента на основании оценки его кредитоспособности.

Кредитный лимит устанавливается в размере до 300 000 рублей, Банк-Т (ОАО) вправе в течение действия карты изменять кредитный лимит. Кредитный лимит предоставляется на срок до 24 месяцев, но не превышающий срок действия карты.

26 ноября 2014 года Приказом Банка России N ОД-3303 у Банк-Т (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 26 декабря 2013 года банк признан несостоятельным (банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии со статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" "в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам". Со дня принятия арбитражным судом решения о признания кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" (статья 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)"

31.10.2016 года представитель конкурсного управляющего Банк-Т (ОАО) направил в адрес И.В. Правдухиной требование о погашении задолженности (л.д. 32).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика составила 319 401 рубль 30 копеек, в том числе 99418,41 рублей просроченный основной долг, 138125,25 рублей проценты за пользование денежными средствами, 37642,81 рублей пени за просроченный долг, 44214,83 рублей пени за просроченные проценты.

И.В. Правдухиной заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 п. 1 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно выписке по лицевому счету, операции по погашению кредита заемщиком перестали осуществляться с 01.11.2014 года, тогда как истец Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов 21.12.2017 года направил в суд через организацию почтовой связи исковое заявление о взыскании задолженности, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Материалами дела не подтверждается, и истец не представил достоверных доказательств того, что кредитный договор был заключен между сторонами на условиях исполнения обязательств по возврату суммы основного долга либо процентов в определенный срок, а также, что дата исполнения обязательств по договору определяется исходя из даты востребования со стороны кредитора (ст. 810 ГК РФ).

Доказательств уважительности причин пропуска указанного срока истцом не представлено. Пропуск срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной по делу, в силу ст. 199 ч. 2 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Из пояснений И.В. Правдухиной следует, что она брала в Банк-Т (ОАО) потребительский кредит по банковской карте на сумму 100 000 рублей под 26 % годовых без условий об овердрафте.

Каких-либо доказательств направления банком И.В. Правдухиной уведомления об индивидуальных условиях кредитования, содержащего основные условия по овердрафту, кат-то: сумма, процентная ставка, порядок погашения, размер минимального ежемесячного платежа, согласно п. 4.3. Единых условий, как и согласия И.В. Правдухиной с индивидуальными условиями кредитования, предложенными банком, в материалы дела не представлено.

Таким образом, Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов не представил доказательств выдачи кредита с лимитом 300 000 рублей в форме овердрафта под 36,9 % годовых. В связи с чем, доводы истца по встречному иску И.В. Правдухиной о том, что стороны не согласовали существенные условия кредитного договора, являются обоснованными. Следовательно, кредитный договор № 507603 от 28.11.2013 года на основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 01.11.2013 года в соответствии с новой редакцией Единых условий комплексного обслуживания физических лиц за период с 19.12.2013 года по 06.11.2014 года в размере 146 135 рублей 27 копеек по 28.11.2015 года под 36,9 % годовых нельзя признать заключенным.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Встречные исковые требования Правдухиной Ирины Васильевны к Банку-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов о признании незаключенным кредитного договора № 507603 от 28.11.2013 года на основании заявления-анкеты на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 01.11.2013 года в соответствии с новой редакцией Единых условий комплексного обслуживания физических лиц за период с 19.12.2013 года по 06.11.2014 года в размере 146 135 рублей 27 копеек по 28.11.2015 года под 36,9 % годовых удовлетворить.

Признать незаключенным кредитный договор № 507603 от 28.11.2013 года на основании заявления-анкеты Правдухиной Ирины Васильевны на комплексное банковское обслуживание физических лиц от 01.11.2013 года в соответствии с новой редакцией Единых условий комплексного обслуживания физических лиц за период с 19.12.2013 года по 06.11.2014 года в размере 146 135 рублей 27 копеек по 28.11.2015 года под 36,9 % годовых.

В удовлетворении исковых требований Банк-Т (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к Правдухиной Ирине Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 319 401 рубль 30 копеек, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 02.07.2018 года