Решение от 20.01.2020 по делу № 33-32/2020 от 22.11.2019

Судья Рубанова Н.В.                  дело № 33-32/2020

УИД- 18RS0011-01-2019-002146-48

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ступак Ю.А.,

судей Хохлова И.Н., Нартдиновой Г.Р.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 20 января 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Перминова К. М. на решение Глазовского районного суда Удмуртской Республики от 16 сентября 2019 года, которым в удовлетворении искового заявления Перминова К. М. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Нартдиновой Г.Р., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Перминов К.М. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, которым просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии - 306 224, 97 руб., неустойку за период с 15 апреля по 9 августа 2019 года - 306 224,97 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Свои требования истец мотивировал тем, что 7 августа 2018 года между кредитором Открытым акционерным обществом «Сетелем Банк» (далее по тексту – ООО «Сетелем Банк», Банк) и заемщиком Перминовым К.М. заключен кредитный договор, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 744 871,63 руб., а заемщик обязался возвратить указанный кредит в срок по 7 августа 2023 года и уплатить проценты за пользование кредитом. В этот же день в обеспечение исполнения указанных обязательств заемщика, между страхователем Перминовым К.М. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, по условиям которого, страховщик обязался при наступлении в период с 7 августа 2018 года по 7 августа 2023 года согласованного со страхователем страхового случая выплатить согласованную сторонами сумму страхового возмещения, а страхователь - уплатить страховую премию, которая за весь период страхования составила 340 249,97 руб. Страховую премию истец уплатил единовременно и за счет средств, полученных в качестве кредита. 19 марта 2019 года истец досрочно исполнил обязательство заемщика перед Банком и потребовал от ответчика возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. Указанное требование в добровольном порядке ответчик не исполнил, что послужило поводом к обращению истца с настоящим иском в суд. Действиями ответчика, нарушающими права истца, как потребителя услуг, последнему причинен моральный вред, который Перминов К.М. оценил в заявленную сумму. Просрочка исполнения требования истца влечет ответственность страховщика в виде уплаты неустойки, начисление которой следует произвести в заявленный истцом период и в указанном им размере.

В суде первой инстанции представитель истца Шишмакова С.Е., действующая по доверенности, исковые требования поддержала и просила их удовлетворить.

Дело в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела сторон и привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк».

Согласно представленному в материалах гражданского дела отзыву ответчика, исковые требования Перминова К.М. он не признал, указав, что договор страхования заключен между сторонами на добровольных началах и не являлся обязательным при заключении кредитного договора. Погашением кредитных обязательств существование страхового риска не прекращается. Заявление о расторжении договора поступило от истца по истечению периода охлаждения, в связи с чем, основания для возврата части страховой премии отсутствуют. В случае удовлетворения исковых требований ответчик просил о снижении неустойки и штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ). Указал на отсутствие доказательств причинения истцу морального вреда, и, как следствие, отсутствие оснований для удовлетворения требований истца в указанной части.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец просит это решение отменить, как постановленное с нарушением норм материального права. При вынесении решения, суде первой инстанции не учел то обстоятельство, что ответчик лишил истца права выбора страховой компании. Сумма страховой премии включена в сумму кредита, что повлекло его необоснованное увеличение. Истца не ознакомили с правилами страхования и не предоставили ему полную информацию о существенных условиях договора страхования.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело судебной коллегией рассмотрено в отсутствие сторон и третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Как это следует из обстоятельств, установленных судебной коллегией, 7 августа 2018 года между Банком и заемщиком Перминовым К.М. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита (далее – кредитный договор) на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 744 871, 63 руб., а заемщик обязался возвратить этот кредит в течение 60 месяцев и уплатить проценты за пользование им из расчета 11,788% годовых.

В этот же день страхователем Перминовым К.М. и страховщиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни на условиях, изложенных в Правилах страхования № 0032.СЖ.01.00.

По условиям достигнутого сторонами соглашения, страхователь уплачивает страховщику страховую премию в сумме 340 249,97 руб., а страховщик в случае наступления в период с 00 часов 00 минут 7 августа 2018 года до 23 часов 59 минут 7 августа 2023 года согласованного сторонами страхового случая, как то: 1. смерть застрахованного лица, 2.признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы, 3.дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4.временная нетрудоспособность, 5.травма в ДТП, производит выплату страхового возмещения, по рискам 1-4 в размере 1 744 871,63 руб., при этом, указанная страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к договору страхования, по риску 5 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1-4 на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 руб. (раздел 4 договора страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти – его наследники (раздел 3 договора страхования).

С условиями страхования, как это следует из полиса страхования, Перминов К.М. ознакомлен и согласен, экземпляр условий на руки получил.

Согласно справке Банка от 19 марта 2019 года, обязательство по кредитному договору от 7 августа 2018 года заемщиком Перминовым К.М. исполнено в полном объеме 15 марта 2019 года.

28 марта 2019 года истец потребовал от ответчика возврата уплаченной страховой суммы за неиспользованный период страхования. Претензия получена ответчиком 5 апреля 2019 года и в добровольном порядке не исполнена, что послужило поводом к обращению истца с настоящим иском в суд.

Разрешая спор сторон по существу, суд первой инстанции руководствовался статьями 421, 934, 942, 958 ГК РФ, статьями 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» и, установив, что досрочное исполнение кредитного обязательства досрочное прекращение договора личного страхования не влечет, от исполнения договора страхования страхователь отказался по истечению установленного договором периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования), что по условиям договора страхования исключает возврат ему уплаченной страховой премии, в удовлетворении исковых требований Перминова К.М. отказал.С приведенными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, полагая их соответствующими, как фактическим обстоятельствам дела, так и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Так, согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ (здесь и далее в редакции на день возникновения правоотношений) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 цитируемой нормы страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 цитируемой нормы).

По смыслу приведенной нормы под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате болезни или несчастного случая, и исключающие выплату страхового возмещения страховщиком.

В рассматриваемом правоотношении страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, при отсутствии кредитной задолженности не равняется нулю и при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком застрахованному лицу в соответствии с согласованным графиком. Применительно к правоотношениям сторон, сказанное означает, что погашение истцом кредита существование страхового риска не прекратило и к досрочному прекращению договора личного страхования не привело, а имеет место отказ страхователя от договора страхования, который влечет возврат страховой премии только в случаях, предусмотренных договором.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В материалы дела представлены Правила страхования № 0032.СЖ.01.00, утвержденные Приказом Заместителя Генерального директора – Административным директором ОО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 5 сентября 2016 года № 146 (далее по тексту - Правила страхования), которые, как следует из полиса, являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с Перминов░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 7.2.2 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 4.2 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7.3 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 7.2.2 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░ 2019 ░░░░, ░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░ 5.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ 5.3 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 1 ░ ░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░; ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 1 ░ ░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № 1 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░    

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░                    

                                    ░.░. ░░░░░░░░░░