Решение по делу № 2-778/2015 от 22.05.2015

Дело № 2-778/2015 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2015 года с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области

в составе председательствующей судьи Шаяхметовой Ф.Р.,

при секретаре Юнусовой Р.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «А*» к Ляшенко Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «А*», далее сокращенно АО «А*», обратилось в суд с иском к Ляшенко Н.М. о взыскании кредиторской задолженности в сумме <данные изъяты> руб. В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А*» и Ляшенко Н.М. заключено соглашение о кредитовании №. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432,435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение ФЗ» О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. для приведения в соответствии с нормами данного зкона на основании Решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «А*» от ДД.ММ.ГГГГ г., ОАО А*» изменил организационно-правовую форму с ОФО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

    Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, из них:

просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Просили взыскать с ответчика сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля.

В судебное заседание представитель Банка не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, требования поддерживают в полном объеме, не возражают в рассмотрении дела в отсутствии ответчика.

Ответчик Ляшенко Н.М. в судебное заседание не явилась, извещена, имеется уведомление, суд о причине неявки не известила, дело слушанием отложить либо рассмотреть в ее отсутствие не просила.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, признав ходатайство об отложении дела необоснованным, ничем не подтвержденным.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. Ляшенко Н.М. обратилась в ОАО «А*» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита (офертой), в рамках которого просила предоставить кредит в размере <данные изъяты> рублей, на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с суммой ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей. При этом Ляшенко Н.М. своей подписью подтвердила, что понимает и согласна с тем, что акцептом ОАО «А*» оферты будет являться момент зачисление кредитных средств на счёт.

ОАО «А*» ДД.ММ.ГГГГ акцептовало оферту Ляшенко Н.М. путём совершения действий по зачислению на счёт № суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, что свидетельствует о принятии ОАО «А*» в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, предложения Ляшенко Н.М. оформленного анкетой-заявлением на получение персонального кредита, заключить соглашение о кредитовании, то есть письменная форма договора считается соблюденной.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «А*» и Ляшенко Н.М. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме (п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ).

При этом соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Во исполнение ФЗ» О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 г. для приведения в соответствии с нормами данного зкона на основании Решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «А*» от ДД.ММ.ГГГГ г., ОАО «А*» изменил организационно-правовую форму с ОФО на АО.

Между тем, заёмщиком надлежащим образом не исполняются принятые обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по расчёту АО «А*» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, из них: просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>., штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Расчет задолженности истцом произведен верно, ответчиком не оспаривается. В связи с тем, что ответчик Ляшенко нарушила сроки возврата очередной части займа, прекратила погашать кредит, проценты, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа с причитающимися процентами обоснованы.

Однако комиссия за обслуживание счета взысканию с ответчика не подлежит, требования Банка о взыскании с Ляшенко <данные изъяты> рубля подлежат удовлетворению в части.

Условие договора об уплате заёмщиком кредитору ежемесячно комиссии за обслуживание текущего счёта в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно, - ничтожно ввиду того, что открытый счёт служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заёмщика ОАО «А*» по выданному кредиту.

Он не предназначен по своей правовой природе для расчётных операций, его ведение - обязанность АО «А* перед Банком России, в связи с чем, ведение счёта АО «А*» не является услугой, предоставляемой заёмщику.

Таким образом, включение АО А*» в соглашение о кредитовании условия об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счёта ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от договора банковского счёта (ст. 845 Гражданского кодекса РФ), по которому, в соответствии со ст.851 Гражданского кодекса РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента, взыскание комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Доказательств взимания АО «А*» с Ляшенко комиссии за услуги по открытию и ведению банковского счёта материалы дела не содержат, равно как доказательств того, что в рамках соглашения о кредитовании между сторонами был заключен договор банковского счёта с использованием потребительской карты. Не следует это и из предложения Ляшенко о заключении соглашения о кредитовании, оформленного анкетой-заявлением на получение персонального кредита, в котором прямо указано об установлении платы за обслуживание счёта.

Ограничение операций по счёту исключительно операциями по зачислению и выдаче кредита, внесению наличных денежных средств на

погашение кредита (раздел 2 Общих условий предоставления персонального кредита) также свидетельствует о том, что открытый счёт фактически является ссудным счётом и не позволяет квалифицировать такой договор как договор банковского счёта, как он определен в ст.845 Гражданского кодекса РФ, согласно которой по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно п.2.2 Инструкции Центрального банка России от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии счётов, счётов по вкладам (депозитам)» текущие счета открываются физическими лицами для совершения расчётных операций, а не в связи с заключением кредитного договора. При этом сама по себе нумерация счёта как текущего, правового значения не имеет, так как не влияет на его правовую сущность. Доказательств того, что ответчик производил перечисления денежных средств со счёта другим лицам, не имеется.

Кроме того, из Общих условий предоставления персонального кредита следует, что для учёта полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счёт (п. 2.3). Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.

К отношениям из кредитного договора гражданина и кредитной организации применим Закона РФ «О защите прав потребителей», что подтверждается пп.«д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Судом установлено, что ответчик является потребителем банковской услуги по предоставлению кредита, за пользование которым он выплачивает проценты по договору, а не другой самостоятельной банковской услуги, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по комиссии в размере <данные изъяты> рублей, а уже оплаченные суммы комиссии в размере <данные изъяты> зачесть в счёт погашения задолженности, тем самым установив размер задолженности Ляшенко перед АО «А*» равным в размере <данные изъяты> рубля в том числе просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты>.

Указанная сумма задолженности в размере <данные изъяты> рубля и подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего кодекса.

В деле имеется платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества «А*» удовлетворить в части.

Взыскать в пользу о акционерного общества «А*» с Ляшенко Н.М. задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки <данные изъяты>. а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: Ф.Р. Шаяхметова

Согласовано:

Судья Шаяхметова Ф.Р.: