Решение по делу № 2-4432/2018 от 27.07.2018

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., с участием истца ФИО2, представителей истца ФИО3, ФИО7, представителя ответчика ФИО8, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о взыскании стоимости страхового возмещения в размере 400000 руб., из которых сумма страхового возмещения – 200000 руб., пени – 200000 руб.

В обоснование исковых требований указала, что между АО «Согаз» и Банком АО «ГПБ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в отношении ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. После заключения договора у ФИО5 было выявлено ******, которое ДД.ММ.ГГГГ привело к смерти застрахованного лица. Данный факт подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ Вследствие указанного ФИО2 в адрес АО «Согаз» направлено требование о выплате страховой суммы в соответствии с договором. АО «Согаз» в письме № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что смерть ФИО5 не является страховым случаем по договору и у АО «Согаз» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты. ФИО2 считает отказ АО «Согаз» необоснованным с связи со следующим. ФИО5 на момент подписания договора страхования от несчастных случаев и болезней не знал и не мог знать о наличии у него ******. Первое обращение ФИО5 в ****** было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, а в реестр застрахованных лиц был включен ДД.ММ.ГГГГ, за восемь месяцев до выявления онкологического заболевания. В соответствии с кредитным договором № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составляет 200000 руб., следовательно, сумма страхового возмещения в размере 200000 руб. Размер пени за невозмещение стоимости страхового случая составляет 200000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 направлена претензия в адрес АО «Согаз». Ответ на претензию не поступил. ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 исполнены обязательства по оплате кредитного договора № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписками по счетам от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2, её представители ФИО3, ФИО7 на иске настаивали. В представленных пояснениях указано, что в заявлении на страхование от несчастных случаев, подписанном ФИО10, пункта о том, что не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями, если договор страхования в отношении застрахованного действовал менее года, не имеется, более того указано, что ФИО10 ознакомлен и согласен с Правилами страхования и Договором страхования. Изменения в п. 2.5.1 были внесены дополнительным соглашением № ****** к договору страхования заемщиков кредитов ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в момент заключения договора страхования ФИО10 о данном пункте известно не было, и согласиться с ним он не мог. В заявлении указано, что страхование осуществляется в соответствии с «правилами» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, а не в редакции дополнения от 2016 <адрес> пункта заявления относительно годичного моратория в отношении страховых случаев, связанных с онкологическими заболеваниями, также следует поставить под сомнение, данный лист заявления застрахованным лицом подписан не был. В данном случае страховой случай не носит чрезвычайный характер и не зависел от действий страхователя. Для подпадания под условия п. 2.5.1 не хватило всего 22 дня. ФИО10 был застрахован в АО «Согаз» по риску смерти и вреда жизни и здоровья и по ранее заключенному и не прекращенному на ДД.ММ.ГГГГ договору страхования.

Представитель АО «Согаз» ФИО8 в судебном заседании иск не признал, в обоснование своих возражений привел доводы, аналогичные изложенным в письменном отзыве, согласно которым просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения требований применить положения ст. 333 ГК РФ в отношении неустойки и штрафа ввиду их явного несоответствия последствия нарушенного обязательства. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СОГАЗ» и АО «ГПБ» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного по договору ФИО5 Как указано в п. 2.5.1 договора страхования, не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями, если договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года. Таким образом, период между включением застрахованного лица в программу страхования и наступлением смерти определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть менее одного календарного года. При таких обстоятельствах и с учетом того, что условия договора истцом не оспорены, у ответчика отсутствуют правовые основания для признания произошедшего события страховым случаем и, как следствие, выплаты страхового возмещения, о чем истец был проинформирован уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ С учетом изложенного, поскольку в данном случае характер события не соответствует договорному определению страхового случая, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причины неявки, возражений по иску не представил, ходатайств об отложении слушания по делу не заявил.

Суд, заслушав истца, её представителей, представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, пришел к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № ****** от ДД.ММ.ГГГГ определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») (Страховщик) и «Газпромбанк» АО (Страхователь) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ******, по условиям которого Страховщик обязался при наступлении предусмотренного в настоящем Договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателям страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязался уплатить страховые взносы в размере и сроки, установленные настоящим Договором.

Объектом страхования по настоящему Договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда их жизни и здоровью (п. 1.2 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики кредитов, указанные в Списке Застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.5 настоящего Договора, подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к настоящему Договору, осуществляющие оплату Страхователю комиссии за присоединение к Договору и за которых Страховщику подлежат уплате Страхователем страховые взносы в порядке и сроки, установленные настоящим Договором. Подписанные Заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего Договора (п. 1.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Право на получение страховой выплаты принадлежит: - Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем -1 по рискам, указанным в п. 2.1 настоящего Договора, в части страховой выплаты в размере задолженности Застрахованного лица по заключенному со Страхователем кредитному договору на дату страховой выплаты, - Выгодоприобретателю-2 в части остатка страховой суммы после выплаты Страхователю - застрахованному лицу или, в случае смерти Застрахованного лица, - его наследникам по закону или по завещанию (п. 1.4 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховыми случаями являются следующие события (за исключением наступивших при обстоятельствах, указанных в п. 2.2 настоящего Договора): смерть, утрата трудоспособности (п. 2.1 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Не являются страховым случаем события, произошедшие вследствие: онкологического заболевания у Застрахованного лица, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее года и указанные заболевания были диагностированы до начала действия страхования. При этом доказательство факта диагностирования заболевания до начала действия страхования и его хронического характера является обязанностью Страховщика (пп. 2.2.6 п. 2.2 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого Застрахованного, указывается в Списке застрахованных лиц и не может превышать 1200000 рублей на одно Застрахованное лицо (п. 3.2 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 5 дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № ****** к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, дополнен договор п.п. 2.4-2.6 следующим содержанием: не являются застрахованными случаи, вызванные: онкологическими заболеваниями (злокачественными образованиями), если договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее года (п. 2.5.1.).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Согаз» (Страховщик) и Газпромбанк (АО) подписано дополнительно соглашение № ****** к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ******

27.01.2017 г. Каргин С.В. (Застрахованное лицо) обратился в АО «СОГАЗ» (Страховщик) с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, срок страхования с 27.01.2017 г. по 25.12.2019 г., страховая сумма: в размере выданного кредита по кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении Застрахованного лица, не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее года, подтверждает, что сведения, приведенные выше, соответствуют действительности, понимает, что характер этих сведений является основанием для включения его в список застрахованных лиц по Договору страхования и необходим для оценки степени риска, понимает, что в случае несоответствия параметрам, указанным в настоящем Заявлении, Договор в отношении него будет считаться незаключенным и страховые выплаты в отношении него по данному договору не производятся.

При этом страхование на вышеуказанных условиях осуществлено в связи с заключением между ФИО5 и АО «Газпромбанк» договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № ******, и на период срока кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер (свидетельство о смерти № ****** № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Истец приходилась ФИО5 супругой (свидетельство о заключении брака № ****** № ****** от ДД.ММ.ГГГГ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, не оспаривается сторонами и подтверждается представленными по запросу суда копиями материалов наследственного дела № ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО5, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО2 является наследником по закону.

Истцом выполнены обязательства ФИО5 перед третьим лицом по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой обязательства по оплате кредитного договора № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Согласно представленным медицинским документам онкологическое заболевание диагностировано у ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ (выписка из популяционного канцер-регистра), смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ вследствие онкологического заболевания, к моменту наступления смерти договор страхования действовал менее одного года (начало действия договора с ДД.ММ.ГГГГ).

Ответчиком АО «Согаз» отказано в выплате страхового возмещения в виду того, что смерть ФИО5 не является страховым случаем по договору и у АО «Согаз» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с её наступлением.

Из материалов дела следует, что условие, в соответствии с которым смерть заемщика не отнесена к страховому случаю, поскольку вызвана онкологическим заболеванием, когда договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее года, содержится в договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительном соглашении № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней ФИО5

В заявлении ФИО5 согласился с условиями вышеуказанного договора, понимает содержание поданного им заявления. При этом, вопреки доводам стороны истца, заявление о включении ФИО5 в список застрахованных лиц по вышеприведенному договору страхования имело место на момент действия договора в заявленной редакции, с учетом п. 2.5.1., положения которого отражены непосредственно в самом заявлении.

Указанное условие изложено четко, понятно, иного толкования не допускает.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом.

В заявлении ФИО5 содержатся положения, что с условиями Правил страхования и Договора страхования он ознакомлен и согласен, памятку по страхованию получил.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленный в иске случай не является страховым, диагностирование заболевания, как и смерть ФИО5 имели место в течение первого года действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

При этом, принимая во внимание характер заболевания застрахованного лица, невозможно с достоверностью утверждать о времени возникновения самого заболевания, а годичный мораторий установлен с учетом условия о диагностировании в течение срока страхования, что не противоречит общепринятым нормам, позволяющим сторонам согласовать подобные условия.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы стороны истца о том, что норма п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей» имеет превалирующее действие над общими нормами суд отклоняет, спорное условие непосредственно отражено в заявлении ФИО5 и соответствует его волеизъявлению, кроме того, содержится в договоре страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, права истца не нарушены. Других требований на предмет спора не заявлено, предмет иска не изменен, что, в свою очередь, не лишает стороны такого права при наличии на то соответствующих оснований. Не представлено доказательств невозможности осуществления страхования иным лицом и на иных условиях.

Следовательно, оснований полагать о возникновении у ФИО2 права на получение страхового возмещения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья Н.А. Бабкина