Решение по делу № 2-1029/2018 от 21.06.2018

Дело № 2-1029/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                  30 октября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи      Проводовой И.В.,

при секретаре              Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтовой Ольги Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «БАНК ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Мамонтова О.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «БАНК ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что .. .. ....г. Мамонтовой О.В. с ПАО «БАНК ВТБ» был заключен кредитный договор №..., при заключении которого истца включили в договор коллективного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», .. .. ....г. с ее счета списали страховую премию в счет оплаты договора коллективного страхования. Срок действия договора страхования с .. .. ....г. по .. .. ....г.. В настоящий момент она не нуждается в услуге по страхованию и хочет расторгнуть договор страхования, получив оплаченный взнос по оплате услуг страхования в его не израсходованной части. В заявления об участи в программе коллективного страхования, плата за участие в программе страхования составляет 95 240 рублей. Данная сумма разделяется на весь период действия договора кредитования, а именно с .. .. ....г. по .. .. ....г., следовательно, один год участия в данной программе стоит 19 048 рублей. Один день участия в данной программе стоит 52,186 рублей. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора страхования и возврата страховой взноса в неизрасходованной части. Данное письмо получено ответчиком .. .. ....г., срок для добровольного исполнения истек .. .. ....г. в соответствии с законом о защите прав потребителей. На данный момент неизрасходованная часть составляет 1 319 дня, соответственно возврат неиспользованной страховой премии должен рассчитываться из формулы: 52,186 (плата за один день) х 1319 дн. (количество не использованных дней) = 68 833,334 рублей. Исходя из расчета задолженности, часть не использованной страховой премии подлежащей возврату должнику, составляет 68 833,334 рублей. Поскольку услуга по страхования фактически перестала оказываться с момента поступления от истца письменного требования, считает, что сумма не использованной страховой премии подлежит возврату. Своим не добросовестным поведением ответчик нарушил моральное и душевное состояние истца, так как истец не планировал создавать трудности. Истец исполнил все свои обязательства в срок, установленным законом способом. Однако ответчик добровольно не исполняет свои обязательства. Данные обстоятельство нарушают покой истца, так как она не может получить свои денежные средства.

Уточнив требования, просит исключить Мамонтову О.В. из программы коллективного страхования; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца не израсходованную часть страховой премии в размере 68 833,33 рублей, штраф в размере 50 % присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с ответчика ПАО «БАНК ВТБ» часть уплаченной банку страховой премии в размере 19 058 рублей, штраф в размере 50 % присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, так же взыскать с ответчиков расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей.

Истец Мамонтова О.В. в суд не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представители истца Басов В.П., Красногорский А.А., действующие на основании доверенности от .. .. ....г. сроком по .. .. ....г. (л.д.7) в качестве уполномоченных ООО «.......» по доверенности №... от .. .. ....г. сроком на 3 года (л.д.6), уточненные исковые требования поддержали, просили уточненные требования удовлетворить в полном объеме, дали аналогичные иску пояснения.

Басов В.П. дополнительно суду пояснил, что истец подписала кредитный договор, согласилась с его условиями. У ПАО «Банк ВТБ» срок возврата страховой премии составляет 30 дней. В расчете исходили из Постановления ЦБ РФ. Период охлаждения – это период, в течение которого клиент может вернуть страховую премию. У ПАО «Банк ВТБ» данный период составляет 30 дней. На данный момент кредит не погашен. Срок кредита до .. .. ....г.. Договор был заключен .. .. ....г.. В срок, установленный законом для отказа от страхования, истица не обратилась. В банк и страховую компанию в досудебном порядке обращались. Кредит истца до сих пор не погашен, оплачивает. Считает, что истец была введена в заблуждение при заключении кредитного договора, не была проинформирована о том, что существует период охлаждения, ей не было разъяснено, что в течение 5 дней она может отказать от страховки.

Красногорский А.А. дополнил, что истец обращался в Банк с заявлением о возврате страховой суммы, направляя претензию с требованием о возврате страховой суммы, что предусмотрено пунктом 5.6 договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования, а п. 5.7 предусмотрен возврат страховой премии частично или полностью при наличии заявления Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования.

    Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Руденко И.Г., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. сроком до .. .. ....г. (л.д.38-39), в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.29), представил возражение (л.д.28-29), согласно которому просил в удовлетворении исковых требований истца к Банку ВТБ (ПАО) отказать полностью, поскольку при заключения кредитного договора                    №... от .. .. ....г. истец обратился в ВТБ 24 (ПАО) с отдельным заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в целях страхования жизни и здоровья в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании письменного заявления истец был подключен к Договору коллективного страхования, заключенному .. .. ....г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком), в качестве застрахованного лица, соответственно, страхователем по данному договору выступает юридическое лицо. За истцом (Застрахованным) сохраняется право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, за Банком (Страхователем) сохраняется право отказаться от договора страхования, но уплаченная страховая премия в указанных случаях не возвращается. В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия нс подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования. Таким образом, исходя из условий Договора коллективного страхования и положений статьи 958 ГК РФ уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия возврату не подлежит, как не подлежат взысканию денежные средства заемщика, направленные на возмещение Банку расходов по оплате страховой премии, в связи с чем, не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. Истец не обращался в Банк в сроки, предусмотренные Указанием Банка России от .. .. ....г. №... (ред. от .. .. ....г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в результате суд рассматривает данное дело в соответствие со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Мамонтовой О.В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №... на получение кредита в сумме 635 294 рубля на срок действия договора 60 месяцев, с .. .. ....г. по .. .. ....г. (л.д.9).

При заключении указанного кредитного договора, .. .. ....г. Мамонтова О.В. (Застрахованный) обратилась к Банку (Страхователь) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования. Мамонтова О.В. подписала заявление собственноручно, она ознакомилась и согласилась с условиями страхования, согласно которым она просила Страхователя обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи», что ею сознательно выбрано и подтверждено. Страховая сумма составила 635 294 рубля. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 95 294 рубля, из них вознаграждение Банка - 19 058 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 76 235,20 рублей (л.д.10-15).

.. .. ....г. ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключили договор коллективного страхования №... (л.д.30-37).

Таким образом, страховая премия в размере 76 235,20 рублей во исполнение заключенного между ответчиками по делу оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме, поступила в доход ООО СК «ВТБ Страхование», что не оспаривается сторонами по делу.

Суд не может согласиться с доводами ответчиков о том, что страховая премия возврату не подлежит.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

В соответствии с п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У ("О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из представленных материалов дела при заключении кредитного договора, .. .. ....г. Мамонтова О.В. обратилась к Банку с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования (л.д.10). При этом, условия Указания Центрального банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», текст заявления по подключению к программе страхования, подписанного истцом, не содержит. Следовательно, данные условия Указания ЦБ РФ истцу, как потребителю услуг Банка, не разъяснялись. Также не содержат необходимых условий стандартных требований ЦБ РФ непосредственно и договор коллективного страхования.

В силу вышеуказанных правовых норм ответчики не только обязаны были предусмотреть стандартные (минимальные) требования при осуществлении добровольного страхования, изложенные в Указаниях ЦБ РФ, надлежащим образом знакомить потребителей банковских услуг с ними, но и безусловно принимать к исполнению.

Кроме того пунктом 5.6 указанного договора коллективного страхования (л.д.30-37) предусмотрено право Страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 указанного договора предусмотрен возврат Страховщиком Страхователю страховой премии уплаченной за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью в связи с получением в период действия договора Страхователем заявления Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования). Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно памятке Застрахованному по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинается с даты подписания им кредитного договора, и действует до окончания срока действия кредитного договора. При отключении от программы страхования страховая защита перестает действовать со следующего расчетного периода, то есть клиент престает быть застрахованным начиная с первого дня следующего расчетного периода (л.д.73-80).

Таким образом, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик, в данном случае Мамонтова О.В. При этом Мамонтова О.В. как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, ООО СК "ВТБ Страхование" обязан исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Истец обращалась как ООО СК «ВТБ Страхование», так и в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отключении от программы коллективного страхования, что подтверждается квитанцией отправления и описью почтового отправления от .. .. ....г., полученное Страховой компанией .. .. ....г., что подтвердил ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в своем ответе на заявление истца, согласно которому страховая премия уплачивается Страхователем - Банком ВТБ (ПАО) Страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование», и возврат возможен только Страхователю. У ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку стороной договора коллективного страхования Мамонтова О.В. не является, а для отключения от программы страхования следует обратиться в Банк (л.д.8). Факт обращения истца также подтвердил ответчик Банк ВТБ (ПАО) в своем возражении, согласно которому .. .. ....г. Банк получил от истца заявление с требованием о возврате страховой суммы, признав за истцом право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, а за Банком сохраняется право отказаться договора страхования, указав, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит, как не подлежат возврату затраты Банка по возмещению расходов на оплату страховой премии (л.д.28-29).

Истец представил расчет неиспользованной страховой премии, согласно которому сумма неиспользованной страховой премии составил 68 833,34 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчики не оспорили представленный истцом расчет суммы неиспользованной страховой премии, а также его размер.

Суд проверил произведенный истцом, считает расчет остатка неиспользованной страховой премии неверным.

Расчет неиспользованной страховой премии следует произвести следующим образом: 75 235,20 руб. (сумма страховой премии) : 1 825 дней (срок страхования) х 1 319 (количество дней до истечения срока страхования) = 54 375 рублей.

Таким образом, взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мамонтовой О.В. подлежит сумма неиспользованной страховой премии в размере 54 375 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик с ООО СК «ВТБ Страхование» не удовлетворили в добровольном порядке требование истца о возврате страховой премии, суд считает подлежащим взысканию в пользу истца с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа в размере 27 187,50 рублей (54 375 руб. х 50 %).

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку по вине ответчика были нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, моральный вред, причиненный истцу, подлежит возмещению. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу как потребителю нравственных страданий, принцип разумности и справедливости, фактические обстоятельства дела, суд взыскивает в пользу Мамонтовой О.В. с ООО СК "ВТБ Страхование" компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Из материалов дела следует, что при подписании заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, Мамонтова О.В. ознакомилась и согласилась с условием, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату стразовой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п.2 заявления).

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании указанных правовых норм, суда не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании вознаграждения Банку в размере 19 058,80 рублей, которое в силу п.1, п.4 ст. 421 ГК РФ было определено условиями кредитного договора по усмотрению сторон как не подлежащее возврату.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части страховой премии, суд так же не находит оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Таким образом суд отказывает в удовлетворении требований истца к ПАО «Банк ВТБ» в полном объеме.

Требование Мамонтовой О.В. об исключении ее из числа участников программы страхования физических лиц, подлежит удовлетворению, так как в силу указанных выше Указаний ЦБ договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Понесенные истцом расходы по оплате юридических услуг в размере 12 000 рублей, подтверждены документально, договором на оказание юридических услуг №... от .. .. ....г., Квитанциями №... от .. .. ....г. и №... от .. .. ....г., связаны с рассмотрением данного дела, сомнений у суда не вызывают.

С учетом степени сложности дела, объема оказанных представителем услуг, количества судебных заседаний с участием представителя истца, исходя из требований разумности и соразмерности, а так же учитывая частичное удовлетворение заявленных требований, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Суд считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче иска в суд, по требованию имущественного характера в сумме 1 831 рубль, по требованию неимущественного характера в размере 300 рублей, а всего 2 131 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Уточненные исковые требования Мамонтовой Ольги Владимировны удовлетворить частично.

Исключить Мамонтову Ольгу Владимировну из числа участников программы коллективного страхования.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» ОГРН 1027700462514, ИНН 7702263726 в пользу Мамонтовой Ольги Владимировны, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., неиспользованную сумму страховой премии в размере 54 375 (пятьдесят четыре тысячи триста семьдесят пять) рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 (пятьсот) рублей, штраф в размере 27 187 (двадцать семь тысяч сто восемьдесят семь) рублей 50 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 (семь тысяч) рублей.

    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

    Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2131 (две тысячи сто тридцать один) рубль.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                    И.В. Проводова

    Мотивированное решение принято 02.11.2018.

    Судья                                И.В. Проводова