Решение по делу № 33-4211/2023 от 07.11.2023

УИД: 68 RS 0004-01-2023-001679-52

Дело №33-4211/2023

Судья: Витлицкая И.С. (2-1436/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 декабря 2023 года                         г.Тамбов

Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

председательствующего: Арзамасцевой Г.В.,

судей: Дрокиной С.Г., Малининой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Ивойловой В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Шарандиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

по апелляционной жалобе Шарандиной Н.Н. на решение Тамбовского районного суда Тамбовской области от 4 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Арзамасцевой Г.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА.

АО «ЦДУ» обратилось с иском к Шарандиной Н.Н. о взыскании задолженности, по кредитному договору указав, что 16.07.2022 года между ООО МФК «Быстроденьги» и Шарандиной Н.Н. был заключен договор потребительского кредита № 102118577 (далее Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере *** руб., сроком на 30 календарных дней, под 365 % годовых, срок возврата кредита 15.08.2022 года. В соответствии с данным договором, Шарандина Н.Н. приняла на себя обязательства погашать кредит и производить уплату процентов. Однако нарушила принятые обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность, которая на период с 01.09.2022 по 10.02.2023 год составила *** руб.

Между ООО МФК «Быстроденьги» и АО «ЦДУ», 10.02.2023 г. был заключён договор уступки прав требования (цессии) № 10-02-23 БД-ЦДУ, на основании которого, права требования по Договору займа № 102118577 от 16.07.2022 года, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ». Поскольку до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, то просил взыскать данную сумму с ответчика, а также расходы по уплате госпошлины в размере *** руб.

Решением Тамбовского районного суда Тамбовской области от 4 сентября 2023 года исковые требования АО «ЦДУ» к Шарандиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворены.

Взыскана с Шарандиной Н.Н. в пользу АО «ЦДУ» задолженность по кредитному договору №102118577 от 16.07.2022 года за период с 01.09.2022 года по 10.02.2023 года в размере *** коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере *** коп.

Не согласившись с данным решением суда Шарандиной Н.Н. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об изменении обжалуемого решения суда, применив к сторонам расчет ответчика. Автор жалобы указал, что не согласен с решением суда в части взыскания процентов в размере *** рублей из расчета 1% в день по истечении срока действия договора, что противоречит нормам закона, подлежащим применению к возникшим правоотношениям.

Проверив дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 16.07.2022 г. между ООО МФК «Быстроденьги» и Шарандиной Н.Н. был заключен договор о предоставлении кредита №102118577, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в размере *** коп, срок возврата кредита 30 календарных дней - 15.08.2022 года, с процентной ставкой 365 % годовых.

Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, перечислив денежные средства Шарандиной Н.Н.

Согласно п. 12 индивидуальных условии «Потребительского кредита», за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых.

Заемщик с общими условиями предоставления займа ознакомлен, согласился с ними и обязался их выполнять (п.14 Договора).

Расчет задолженности, свидетельствуют, что Шарандина Н.Н. надлежащим образом обязанности по кредитному договору не исполняла, допускала просрочку уплаты платежей.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 10.02.2023 г. составила –*** руб., из них: задолженность по основному долгу *** руб., задолженность по процентам *** руб., задолженность по просроченным процентам *** руб., сумма оплаченных процентов *** руб.

Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 807 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, проверив представленный расчет, установив, что расчет выполнен в соответствии с условиями договора потребительского займа, размер процентов и пени не превышает установленного законом ограничения, исходя из того, что ответчиком обязательства по договору займа не исполнены, удовлетворил исковые требования.

Оснований     не согласиться с выводами суда судебная коллегия не усматривает.

Как следует из договора займа N 1902353651 от 16 июля 2022 года, по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому на момент заключения не превышает одного года, не допускается начисление микрофинансовой организацией процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору достигнет полуторакратного размеров суммы займа.

Указанное условие договора в полной мере соответствует законодательству, действовавшему по состоянию на дату заключения договора займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены и правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ были внесены изменения в Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в том числе и в части ограничения ответственности заемщика.

Статья 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в соответствии с подпунктом "б" пункта 2 статьи 1 Федерального закона N 554-ФЗ была дополнена пунктом 24 следующего содержания: "По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)".

Законом N 554-ФЗ определено, что вышеуказанная норма вступает в силу с 1 января 2020 года (пункт 3 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Следовательно, при сумме займа в *** рублей, размер ответственности ответчика в виде процентов за пользование займом и неустоек не может быть выше *** рублей, а общая сумма взыскания, включающая в себя сумму основного долга, не может превышать 75000 рублей.

Заявленная истцом ко взысканию задолженность по договору займа не превышает лимита ответственности должника. Судом первой инстанции проверен расчет, произведенный истцом и признан правильным, соответствующим требованиям, предъявляемым Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакциях, действующих на дату составления договора).

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на п.5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 1 ( 2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 24.04.2019 г. о запрете начислений процентов ( 1% в день) по истечении срока действия договора основаны на ошибочном толковании, в связи с чем признаются несостоятельными.

Так, в силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 настоящей статьи).

Таким образом, по общему правилу займодавец вправе требовать уплаты процентов за пользование займом по день возвраты его суммы.

В то же время, в пункте 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, разъяснено, что денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными специальным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Такие ограничения установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".(пункт 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 1 статьи 12.1 настоящего Федерального закона (в редакции, действовавшей на момент заключения договора потребительского займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (часть 2 настоящей статьи).

Соответствующие условия указаны и на первом листе договора потребительского займа, заключенного между сторонами.

Судом первой инстанции проверен расчет, произведенный истцом и признан правильным, соответствующим требованиям, предъявляемым Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакциях, действующих на дату составления договора).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (пункт 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Указанные требования законодательства при расчете задолженности по кредитному договору соблюдены.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита(займа), заключаемых в указанный период микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней включительно, в том числе на сумму до *** рублей, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов займов составило 365%.

В этой связи, предусмотренная договором процентная ставка 365% годовых соответствует предельному значению полной стоимости потребительских кредитов, а размер просроченных процентов, подлежащих взысканию, не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

В этой связи, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о соблюдении кредитной организации при заключении договора займа и расчете задолженности по договору предусмотренных законом ограничений.

В целом доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, по существу сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, оснований для иной оценки которых у судебной коллегии не имеется. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Нарушений норм процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены решения, судом не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Тамбовского районного суда Тамбовской области от 4 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня принятия.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное определение изготовлено и подписано 20 декабря 2023 года.