Решение по делу № 2-4052/2018 от 01.11.2018

Дело № 2-4052/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2018 года                                                                             г. Иркутск

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи             Глебовой Е.П.,

при секретаре                                                 Пивоваровой Ю.С.,

с участием представителя истца Остапенко С.В. – Мандрыгиной Е.С., представителя ответчика – Загоскиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иркутске гражданское дело № 2-4052/2018 по исковому заявлению Остапенко С.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование исковых требований с учетом дополнений указано, что между Остапенко С.В. и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского счета, на основании которого открыт счет № по вкладу «........». Дата истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 116 694,63 рубля за весь срок страхования. При этом ему было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты/путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк, а также было указано, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на счет, ПАО Сбербанк не обязано заключать в отношении истца договор страхования. Таким образом, по условиям указанного заявления истец не давал банку распоряжение на списание денежных средств с его счета №. В соответствии со справкой о состоянии вклада по счету № Дата были списаны денежные средства в сумме 116 694,63 рубля. Между тем, распоряжения о списании данной суммы со счета, в том числе, распоряжения в форме заранее данного акцепта истец не давал, в связи с чем действия банка по списанию денежных средств со счета являются незаконными. Дата Остапенко С.В. была подана претензия в банк о возврате указанных денежных средств. В указанный срок претензия не удовлетворена.

Истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» незаконно списанные денежные средства в размере 116 694,63 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 рублей, штраф.

Истец Остапенко С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца – Мандрыгина Е.С. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и дополнениях к нему, просила заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Загоскина А.В. в судебном заседании требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, представила возражения на исковое заявление, из которых следует, что Дата на основании кредитного договора, заключенного между Остапенко С.В. и ПАО «Сбербанк России», истец получил потребительский кредит в сумме ........ рублей. На основании заявления Остапенко С.В. был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика. Подключение Остапенко С.В. к Программе страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой Банком. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Банк законно возлагает на заемщика обязанности по оплате услуг. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Заемщик вносит плату за оказание услуги по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Банк в рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией, перечисляет страховую премию в страховую компанию за счет собственных средств. Клиент дал распоряжение Банку о списании суммы платы за подключение к программе страхования в размере 116 694,63 рубля. Банк исполнил распоряжение клиента в соответствии с действующим законодательством и договором. На основании заявления Остапенко С.В. на получение была выпущена банковская карта ........ № с номером счета №. Условия использования банковских карт ПАО Сбербанк в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемым ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт (далее - договор). В соответствии с п. 3.5 договора клиент обязан возместить банку: платы, предусмотренные Тарифами Банка, комиссии Банка, иные расходы Банка; суммы операций, совершенные по карте или с использованием реквизитов Карт (ы), в том числе суммы задолженности по счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные Банком на счет. В целях возмещения клиентом банку сумм, предусмотренных в настоящем пункте клиент дает согласие (заранее данный акцепт) банку и банк имеет право на списание указанных сумм со Счета без дополнительного акцепта Клиента. Таким образом, в соответствии со ст. 854 ГК РФ, ст. 6 Федерального закона № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе», п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-П в договоре между банком и Остапенко С.В. прямо предусмотрено право банка на списание денежных средств клиента со счета, открытого в банке, сумм комиссий и иных расходов Банка. По своей сути заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от Дата является конкретизирующим документом, подтверждающим распоряжение клиента о списании денежной суммы в определенном размере, по определенному обязательству, при определенном условии. Так из заявления о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств от Дата следует, что Остапенко С.В. дал распоряжение о списании денежной суммы в размере 116 694.63 рубля по следующему обязательству «комиссия Банка за подключение к программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику»; условие платежа - «списание суммы платы за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика». Таким образом, истец конкретизировал заранее данный акцепт, содержащийся в договоре между ним и банком, в части суммы платежа, обязательства и условия платежа. Исходя из представленной выписки по счету № Дата была произведена операция «выдача кредита» на действующий счет карты в размере 1 116 695 рублей. После зачисления кредита на счет клиента была совершена операция списания денежных средств со счета в размере 116 694,63 рублей, которая отразилась на счете Дата. При указанных выше обстоятельствах, с учетом наличия заранее данного акцепта, данного в договоре, списание денежных средств со счета Остапенко С.В. № было произведено в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, банк не является лицом, допустившим нарушения договорных обязательств, прав и законных интересов истца. В свою очередь, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о противоправности действий банка, повлекшие причинение ущерба истцу.

Представитель ответчика акцентировала внимание на том, что требуемая ко взысканию сумма 116 694,63 рубля не может быть убытками, так как истец выразил согласие на подключение к программе страхования, до сих пор является застрахованным лицом, и в случае наступления страхового случая он обратится за выплатой страховой суммы.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценивая их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела установлено, что между Остапенко С.В. и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского счета, на основании которого открыт счет № по вкладу «........», получена банковская карта «Maestro Социальная» №.

Дата между Остапенко С.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме ........ рублей под ........ % годовых сроком на ........ месяцев. Все существенные условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», Общих условиях кредитования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» истец просил зачислить сумму кредит на счет банковской карты №, открытый в ПАО «Сбербанк России». Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, то сумма кредита зачисляется на иной действующий счет (иные счета), открытые в ПАО «Сбербанк России»: №, №, №, №.

В соответствии с п. 3.5 договора клиент обязан возместить банку: платы, предусмотренные Тарифами Банка, комиссии Банка, иные расходы Банка; суммы операций, совершенные по карте или с использованием реквизитов Карт (ы), в том числе суммы задолженности по счету; суммы операций, совершенных в нарушение настоящего договора, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карт(ы), а также с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов; суммы операций, ранее зачисленные Банком по заявлениям о спорных операциях, признанным банком в ходе расследования необоснованными; суммы, ошибочно зачисленные Банком на счет.

На основании заявления от Дата Остапенко С.В. был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункты 2, 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания заявления Остапенко С.В. на страхование от Дата следует, что истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Дата истцом подписано заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств, из содержания которого судом установлено, что Остапенко С.В. дал банку распоряжение (акцепт) на списание комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 116 694,63 рубля.

При этом, списание суммы платы за подключение к программе страхование производится после зачисления кредита на счет плательщика, в данном случае Остапенко С.В., что отражено в разделе «условие платежа».

    Как следует из выписки о состоянии по вкладу «........», счет №, Дата указанный счет произведено зачисление суммы в размере ........ рублей (сумма кредита), Дата банком произведено списание денежных средств в размере 116 694,63 рубля.

Дата истец обратился к ответчику с заявление о возврате списанных денежных средств в размере 116 694,63 рубля, ответа на указанное заявление в адрес истца не поступало.

Разрешая требования Остапенко С.В., суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1,2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств).

При этом согласно приведенной правовой норме акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Вместе с тем, Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Согласно п. 2.9 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 года N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (п. 2.9.1 Положения N 383-П).

Оценивая установленные по делу обстоятельства, анализируя в совокупности содержание условий кредитного договора, заявления на страхование и заявления о заранее данном акцепте, суд приходит к выводу, что списание денежных средств со счета истца произведено банком на основании распоряжения клиента на списание денежных средств, в соответствии с действующим законодательством и при наличии такого распоряжения непосредственно от истца.

При этом, суд исходил из того, что, согласно содержанию заявления Остапенко С.В. на страхование от Дата, плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе и путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Исходя из содержания заявления истца о заранее данном акцепте от Дата, суд приходит к выводу, что Остапенко С.В., подписывая такое заявление, дал банку распоряжение на списание с его счета комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 116 694,63 рубля. При этом, списание данной сумма банком производится после зачисления кредита на счет плательщика, в данном случае Остапенко С.В., что отражено в разделе «условие платежа».

Пунктом 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» предусмотрено, что зачисление суммы кредит производится на счет банковской карты №, открытый в ПАО «Сбербанк России» - банковская карта «........» № (счет №); если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт/не действует, то сумма кредита зачисляется на иной действующий счет (иные счета), открытый в ПАО «Сбербанк России»: №, №, №, №.

    Учитывая, что сумма кредита была зачислена на счет банковской карты «........» № (счет№), банком обоснованно списан денежные средства в размере 116 694,63 рубля с данного счета, как это предусмотрено заявлением о заранее данном акцепте от Дата.

Доводы представителя истца о том, что в заявлении о заранее данном акцепте от Дата не указан номер счета, с которого подлежат списанию денежные средства, не могут повлиять на выводы суда, поскольку анализ содержания условий кредитного договора и указанного заявления позволил суду сделать вывод, что распоряжение дано истцом непосредственно в отношении счета банковской карты «Maestro Социальная» №.

Кроме того, на имеющихся иных счетах, открытых в ПАО «Сбербанк России», по состоянию на Дата денежные средства в размере, необходимом для оплаты комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 116 694,63 рубля, отсутствовали, что подтверждается предоставленными выпискам по счетам истца. В связи с этим доводы представителя истца о предполагаемом ином способе уплаты суммы за подключение к программе страхования не принимается судом во внимание.

Вместе с тем, суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что сумма в размере 116 694,63 рубля не может быть убытками в том смысле, который содержится в статье 15 ГК РФ, так как Остапенко С.В. остается застрахованным лицом, и в случае наступления страхового случая он вправе обратиться за выплатой страховой суммы.

При таких обстоятельствах суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требования Остапенко С.В. о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 116 694,63 рубля.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя, штрафа также не имеется, поскольку данные требования являются производными от первоначального требования о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 116 694,63 рубля, в удовлетворении которого истцу отказано.

            Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    исковые требования Остапенко С.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно списанных денежных средств в размере 116 694,63 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья                                                                                        Е.П. Глебова