Решение от 18.09.2023 по делу № 2-3398/2023 от 30.05.2023

Дело № 2-3398/2023

УИД: 42RS0009-01-2023-004522-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «18» сентября 2023 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего судьи Пахирко Р.А.,

при секретаре Южалине Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прохорова С.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

Прохоров С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» (далее по тексту – ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** закончил действие договор инвестиционного страхования жизни ### от **.**.**** «Управление капиталом +100% Премиум», заключенный истцом с ООО «РГС-ЖИЗНЬ», впоследствии преобразованного в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

По его окончанию **.**.**** была выплачена внесённая истцом страховая сумма в размере ... рублей. Однако инвестиционный доход (ИД) до сих пор не выплачен Прохорову С.В. Документы о его размере на момент окончания срока договора и причинах задержки ответчик истцу не предоставил. Согласно отчёту страховщика о состоянии инвестиционного счёта на **.**.**** года размер ИД составляет ... руб.

**.**.**** по электронной почте Прохоров С.В. обратился к страховщику с напоминанием о необходимости исполнения договорных обязательств по выплате инвестиционного дохода, а также сообщить о сроке и размере выплаты.

В полученном Прохоровым С.В. **.**.**** ответе в качестве причины невыплаты инвестиционного дохода страховщик сослался на «ограничения, наложенные на НРД международными финансовыми организациями», а также на то, что «денежные средства были инвестированы в опционные контракты, по которым Подписчик опциона на дату заявления Прохорова С.В. не исполнил свои обязательства перед Страховщиком. В связи с чем, Страховщик в соответствии с условиями договора исполнит свою обязанность по выплате инвестиционного дохода после получения выплаты от Подписчика опциона».

В порядке досудебной подготовки в соответствии с Законом РФ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец обратился в службу финансового уполномоченного. В отказе об удовлетворении требований от **.**.**** №### омбудсмен сообщил: «Из предоставленной Финансовой организацией информации следует, что с целью вложения активов Финансовой организацией был приобретен финансовый инструмент эмитента «Сосьете Женераль», ISIN опциона ###».

Также в ответе прозвучало, что «Согласно предоставленному Финансовой организацией письму ООО «СДК «Гарант» от **.**.**** № ### следует, что денежные средства по ноте «Сосьете Женераль» ISIN ### в размере ... поступили на счет НКО АО НРД, открытый в вышестоящем иностранном депозитарии Euroclear, но по техническим причинам временно не выплачиваются ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы».

Указанный ответ не прояснил кто и по какому договору является подписчиком опциона, какая связь существует между выбранным для инвестирования индексом Commerzbank (раздел V Договора страхования, тикер: CBKIR1DE Index) с нотой «Сосьете Женераль», и статус ООО «СДК «Гарант». В тоже время из ответа следует, что Финансовая организация не выполнила установленное п. 7 Программы страхования обязательство перед клиентом заключать опционные контракты не реже одного раза в месяц. Также ответом подтверждается наличие выплаченного дохода, перечисленного Подписчиком опциона в установленном порядке на счёт НРД.

Суть отказа финансового уполномоченного сводится лишь к неоднократной констатации наличия «технических ограничений, наложенных на иностранные переводы».

Не выполняя обязательство по выплате инвестиционного дохода Страховщик нарушает договор и перечисленные положения страхового законодательства, необоснованно ссылаясь на «технические ограничения».

В связи с изложенным, с учетом уточнения требований истец просит взыскать с ответчика сумму невыплаченного инвестиционного дохода в размере ... руб. по договору инвестиционного страхования жизни ### от **.**.**** «Управление капиталом +100% Премиум» за период с **.**.**** по **.**.****.

Истец Прохоров С.В. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» в судебное заседание явку представителя не обеспечил, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, направил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо АНО СОДФУ в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** между Прохоровым С.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование жизни») заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности - полис ### по программе «Управление капиталом + 100% Премиум», в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности ### в редакции, действующей на дату подписания договора страхования.

Срок действия с **.**.**** по **.**.****. Страховая премия по договору страхования - ... рублей, оплачивается единовременно.

Согласно разделу IV договора страхования страховые случаи / риски и размеры страховых сумм: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования – ... рублей. Смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями» - Страховой риск – «Смерть Застрахованного» - страховая премия, уплаченная по договору Страхования на дату страхового случая. Смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». «Страховой риск – «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» - ... руб.

В соответствии с разделом V договора страхования направление инвестирования - Сбалансированные инвестиции. Ивестирование осуществляется в виде приобретения инвестиционных инструментов, привязанных к изменению стоимости индекса Commerzbank Supreme Risk Diversified Fund USD Index (тикер: CBKIRIDE Index). Коэффициент участия: ...%.

Из раздела VIII договора страхования следует: договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год, следующий за годом заключения договора). Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор. Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода Страховщик извещает Страхователя об измененных условиях договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.

Страховщиком страхователю направлялись отчеты о состоянии инвестиционного счета по договору страхования, по состоянию на **.**.**** года накопленный промежуточный доход составлял ... руб.

Приложением ### к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности ### от **.**.**** является Программа страхования «Управление капиталом + 100% Стандарт».

В соответствии с разделом 1 программы страхования Страховая выплата осуществляется Страховщиком при условии уплаты Страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в договоре страхования (полисе): 1.1. при дожитии Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной по договору страхования и инвестиционный доход, начисленный на инвестиционном счете.

В пункте 7 вышеуказанного приложения указано: Страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью (банковские депозиты, облигации и иные высоконадежные финансовые инструменты) и в рыночные активы в зависимости от выбранного Страхователем направления инвестирования. При этом инвестирование в рыночные активы осуществляется в виде приобретения производных финансовых инструментов (опционных контрактов), базовыми активами по которым являются активы по выбранному Страхователем направлению инвестирования. Страховщик заключает опционные контракты не реже одного раза в месяц.

Страховщик выбирает контрагентов для заключения с ними опционных контрактов (далее - подписчиков опционов), оценивая финансовую устойчивость, надежность, достаточность собственного капитала, опыт работы с производными финансовыми инструментами и репутацию указанных контрагентов. По требованию Страхователя Страховщик обязан довести до Страхователя информацию о Подписчике по опционному контракту, который используется для инвестирования страховой премии Страхователя в рыночные активы.

В соответствии с пунктом 9 указанного приложения инвестиционным доходом при завершении договора страхования по истечении срока его действия является положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта, умноженный на коэффициент участия и на размер страховой премии клиента, в валюте базового актива, переведенной из рублей по курсу ЦБ РФ на дату оплаты премии. Если валюта базового актива отлична от Российского рубля, то сумма Инвестиционного дохода переводится в рубли на дату расчета ИД по курсу ЦБ РФ по формуле, указанной в данном разделе Программы страхования.

При наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая инвестиционный доход подлежит выплате Страхователю или Выгодоприобретателю после исполнения подписчиком опциона обязанности оплатить Страховщику окончательную расчетную цену опционного контракта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В абзаце 2 пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В силу положений пункта 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Условия договора страхования, регулирующие основания и порядок выплаты инвестиционного дохода страхователю, порядок его расчета на основании сведений о котировках финансовых инструментов не противоречат положениям требований пункта 3 статьи 3, и абзаца 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку они были добровольно согласованы истцом при заключении договора, не ущемляют его права потребителя, и не нарушают требований закона.

Со стороны ответчика, не получившего инвестиционный доход от контрагентов по вышеуказанным, не зависящим от него причинам, учитывая, что инвестиционный доход в соответствии с условиями договора страхования не является гарантированным и может отсутствовать у страховщика как по причине падения котировок, так и по причине неполучения такого дохода страхователем от его контрагентов говорит об отсутствии нарушения прав истца ответчиком.

Таким образом, учитывая то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» не получен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» дополнительного инвестиционного дохода.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.09.2023.