Решение от 21.11.2017 по делу № 2-4879/2017 от 19.10.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года                  Свердловский районный суд г. Иркутска

в составе: председательствующего судьи Васиной Л.И.,

при секретаре Ждановой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4879/2017 по исковому заявлению Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Белевич Л.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Ваш Личный Банк» (далее по тексту также Банк) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Свердловский районный суд г.Иркутска с иском к Белевич Л.Ю. о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов.

В обоснование доводов иска указано, что <Дата обезличена> между Банком и ответчиком Белевич Л.Ю. был заключён кредитный договор № <Номер обезличен> о предоставлении кредита в сумме 287 200 рублей сроком до <Дата обезличена> с условием уплаты 21% годовых. В нарушение условий кредитного договора заёмщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, в установленные сроки не произведено погашение основного долга. На <Дата обезличена> (с учетом представленного стороной истца расчета по состоянию на <Дата обезличена> в соответствии со ст.39 ГПК РФ) задолженность заёмщика по кредитному договору составляет 549 008 рублей 58 копеек, из которых: основной долг – 282 217 рублей 05 копеек, проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> – 171 303 рубля 82 копейки, 47 392 рубля 82 копейки – неустойка за просрочку уплаты кредита за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, 48 094 рубля 89 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. В связи с этим просит суд взыскать с ответчика Белевич Л.Ю. задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 549 008 рублей 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 360 рублей.

В судебном заседании представитель истца АО «Ваш Личный Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» Цеплина О.Г., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, повторив доводы, указанные в иске, с учетом уточненных расчетов, просила об удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик Белевич Л.Ю. в судебное заседание не явилась, со слов представителя Попова Д.А. просила о рассмотрении дела в своё отсутствие, согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика Белевич Л.Ю. по доверенности Попов Д.А. исковые требования Банка не признал, суду пояснил, что не оспаривает размер задолженности по сумме основного долга, однако полагал, что проценты за пользование кредитными средствами взысканию не подлежат, поскольку ответчик Белевич Л.Ю. не знала о том, кому и на какой счет можно возвратить денежные средства по кредитному договору, поскольку в 2015 году лицензия у Банка была отозвана. Кроме того, пояснил, что стороной истца не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, который предусмотрен п.12 кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, а именно: ответчику не было направлено уведомление о досрочном возврате основной суммы долга вместе с причитающимися процентами. С учетом изложенного, просил об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, в случае удовлетворения иска просил о применении положений ст.333 ГК РФ в части неустоек, ссылаясь на несоразмерность этих сумм.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п.1 ст.810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Как видно из материалов гражданского дела, приказом Банка России от <Дата обезличена> № ОД-187 у АО «Ваш Личный Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015 года от <Дата обезличена> АО «Ваш Личный Банк» объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ВЛБАНК (ОАО) и Белевич Л.Ю. (Заёмщик) заключён кредитный договор № <Номер обезличен> по условиям которого заёмщику предоставлен потребительский кредит в сумме 287 200 рублей сроком на 1813 дней (по <Дата обезличена>) с даты получения кредита с уплатой 21% годовых.

Согласно пункту 3 указанного договора, за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору 21% годовых. Сумма процентов будет рассчитываться за фактическое число дней периода пользования кредитом, исходя из фактической задолженности Заемщика по основному долгу (пункт 6 кредитного договора).

Начисление процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита (с даты пользования), исходя из ежедневной задолженности по кредиту (дебетового остатка на ссудном счете Заемщика), и заканчивается датой погашения кредита в полном объеме (п.2.5 Общих условий договора потребительского кредита).

Списание начисленных процентов за пользование кредитом и основного долга со Счета производится в последний рабочий день очередного процентного периода на основании банковских ордеров Кредитора в соответствии с п.3.5 Договора, а при досрочном погашении кредита – в дату погашения кредита. Процентный период для расчета сроков уплаты процентов за пользование кредитом равен 1 (одному) календарному месяцу. Первым днем первого процентного периода является Дата использования. Первый процентный период заканчивается в последний день календарного месяца. Каждый последующий процентный период начинается с первого числа месяца и заканчивается последним днем календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита – в дату зачисления всей суммы задолженности по основному долгу на ссудный счет Заемщика, указанный в п. 2.3 договора, путем списания со Счета (п.п.2.6, 2.7 Общих условий).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской по счёту заёмщика                                    <Номер обезличен> с <Дата обезличена> и расчётом задолженности.

        Ответчиком Белевич Л.Ю. в подтверждение доводов оплаты кредита в установленные договором сроки и порядке, в суд не предоставлены платежные документы, подтверждающие гашение задолженности по кредитному договору. Кроме того, в ходе судебного разбирательства стороной ответчика не оспаривалась сумма основного долга.

        Обсуждая довод ответчика о том, что Банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, суд приходит к следующему выводу.

        Согласно п.12 кредитного договора № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения настоящего Договора, уведомив об этом Заемщика путем направления заказного письма, установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее тридцати календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

        Согласно представленному суду стороной истца уведомлению от <Дата обезличена> за исходящим <Номер обезличен> ГК «Агентство по страхованию вкладов» сообщило Белевич Л.Ю. о том, что по состоянию на <Дата обезличена> ее задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> составляет 19 199 рублей 90 копеек. При этом заемщику предложено погасить образовавшуюся задолженность, указаны реквизиты для внесения платежей, в случае неуплаты долга разъяснено право Банка обратиться в суд. Данное уведомление направлено ответчику по адресу, указанному Белевич Л.Ю. в кредитном договоре, конверт возвращен отправителю с отметкой об истечении срока хранения.

        Кроме того, суд учитывает, что мировым судьей судебного участка № <адрес обезличен> <Дата обезличена> выдавался судебный приказ о взыскании с Белевич Л.Ю., ООО «Верхнеленское ОВС» в солидарном порядке суммы задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, который был отменен <Дата обезличена>.

        Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы ответчика о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора являются не обоснованными, и не могут быть приняты судом во внимание.

        Обсуждая довод представителя ответчика о том, что проценты за пользование кредитом по договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не могут быть взысканы в пользу истца, поскольку Белевич Л.Ю., после отзыва у ВЛБАНК (АО) лицензии на осуществление банковских операций, не могла знать, на какой счет вносить денежные средства, а уведомление от <Дата обезличена> направлялось по адресу, по которому она уже не проживала, суд приходит к выводу о его необоснованности, поскольку в нарушение требований ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств погашения как основной суммы долга, так и процентов по кредитному договору по имеющимся у Белевич Л.Ю. реквизитам, а также доказательств обращения к ВЛБАНК (АО) по месту его нахождения об уточнении информации о счете, на который можно производить гашения по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

        На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «ВЛБАНК» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с Белевич Л.Ю. задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 453 520 рублей 87 копеек, из которых 282 217 рублей 05 копеек – сумма основного долга, 177 303 рубля 82 копейки – сумма процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы начисленной неустойки в размере 47 392 рубля 82 копейки за просрочку уплаты кредита за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, а также 48 094 рубля 89 копеек - неустойки за просрочку уплаты процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 12 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых. Неустойка начисляется с даты, следующей за днем, в который должен был быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В ходе судебного заседания представитель ответчика Белевич Л.Ю. по доверенности Попов Д.А. заявил ходатайство о снижении неустойки, указав на резкое сокращение доходов ответчика, несоразмерность размера штрафных санкций, а также то, что с исковым заявлением Банк обратился только <Дата обезличена>, что повлекло за собой увеличение размера неустойки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжёлого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В соответствии с п.п. 70, 71 Постановления Пленума ВС РФ <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения её судом.

С учётом уточненного расчета исковых требований, размер неустойки составляет: 47 392 рубля 82 копейки – за просрочку уплаты кредита за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, 48 094 рубля 89 копеек - неустойка за просрочку уплаты процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Принимая во внимание чрезмерно высокий размер неустоек, соотношении их с суммой основного обязательства, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, полагает возможным и правильным снизить размер неустоек: за просрочку уплаты основного долга за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - до 25 000 рублей, за просрочку уплаты процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - до 20 000 рублей.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда сторонами и их представителями, согласно ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, суду не представлено.

Рассматривая требование Банка о возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины, суд приходит к следующему выводу.

Уплата госпошлины истцом подтверждается платёжными поручениями <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 4 336 рублей и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 4 024 рубля, всего – 8 360 рублей.

Как усматривается из платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, государственная пошлина в размере 4 024 рубля уплачена при подаче заявления о вынесении судебного приказа.

Как следует из п.7 ч.1 ст.333.22 НК РФ при отказе в принятии искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления) или заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В связи с изложенным, суд засчитывает в счет уплаты государственной пошлины при предъявлении настоящего иска государственную пошлину, уплаченную по платежному поручению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 4 024 рубля.

Таким образом, в соответствии с требованиями ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 360 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 498 520 ░░░░░░ 87 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 282 217 ░░░░░░ 05 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 171 303 ░░░░░ 82 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 25 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 360 ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 506 880 (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 87 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░:                                                                          ░░░░░░ ░.░.