Решение по делу № 2-2959/2024 от 13.05.2024

Дело № 2-2959/2024

24RS0017-01-2024-002709-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

13 августа 2024 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Виноградовой О.Ю.,

при секретаре Долиденок А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Ковальчуку Александру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к Ковальчуку А.Г. о взыскании задолженности по кредиту.

Требования мотивированы тем, что 24.01.2022 по заявлению ответчика между сторонами заключен кредитный договор № 3240-N83/02407 от 22.01.2022, что подтверждается уведомлением о зачислении денежных средств. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора банком предоставлен заемщику кредит в размере 255 102 рублей путем перечисления денежных средств на счет должника, под 7,5% годовых, факт выдаче кредита подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности истец 28.10.2022 направил ответчику заключительное требование, однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Ковальчука А.Г. сумму задолженности по кредитному договору № 3240-N83/02407 от 24.01.2022 в размере 239 400,97 рублей, из которых: 231 280,63 рублей - задолженность по кредиту, 7 468,99 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами, 496,70 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 154,65 рублей - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 594,01 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя с указанием на то, что банк не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ковальчук А.Г. в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом по известным адресам его места жительства и регистрации (<адрес>), путем направления заказных писем с уведомлением, вернувшихся в суд за истечением срока их хранения в почтовом отделении.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции РФ злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи полагая, что ответчик, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учетом приведенных выше норм права, а также в силу ст. 167, 233 ГПК РФ, в отсутствие возражений со стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном кредитным договором, со дня, когда кредит должен быть возвращен, в том числе по частям, до дня фактического возврата сумм кредита независимо от уплаты процентов на сумму займа, предусмотренных договором в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.01.2022 между Ковальчуком А.Г. и ПАО «Банк Уралсиб» заключен кредитный договор №3240-N83/02407, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 255 102 рублей, сроком возврата по 22.01.2026 включительно (п. п. 2 Индивидуальных условий договора) (л.д. 27-29).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, стороны договора согласовали, что за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты 7.50 (Семь целых пятьдесят сотых) % годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: - быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет; - включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 21.90 (Двадцать одна целая девяносто сотых) % годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора размер ежемесячного (аннуитетного) платежа на дату подписания настоящих индивидуальных условий договора составляет 6310 рублей российских рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются заемщиком в количестве 47 платежей. Датой платежа по кредиту является 22 число каждого месяца. Периодичность платежей - ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора заемщик заключает договор банковского счета, на основании которого кредитор открывает заемщику счет для зачисления и погашения кредита, при отсутствии счета у Кредитора. Счет заемщика №.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена неустойка, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.05% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки по дату погашения включительно.

23.01.2022 банк направил в адрес Ковальчука А.Г. уведомление о том, что на основании заключенного с банком кредитного договора №3240-№83/02407 ему предоставлен кредит, сумма которого будет зачислена 24.01.2022 на счет №, открытый в ПАО «Банк Уралсиб» (л.д.33).

В соответствии с п.5.2.1. Общих условий заёмщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Согласно п.5.2.2. Общих условий заёмщик обязан осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Пункт 7.3. Общих условий предусматривает ответственность сторон при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, неисполнении или нарушении заемщиком установленных действующим законодательством РФ и кредитным договором обязанностей заемщик уплачивает по требованию кредитора штрафные санкции в соответствии с ИУ.

В соответствии с п.8.1 Общих условий кредитный договор считается заключенным с даты подписания заемщиком ИУ.

Согласно п.8.2 Общих условий кредитный договор вступает в силу с даты его заключения сторонами и действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Ковальчуку А.Г. кредитных денежных средств в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14), однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом: платежи в счет погашения задолженности ответчиком перестали вноситься после 23.08.2022 (л.д.14).

28.10.2022 ПАО «Банк Уралсиб» выставил Ковальчуку А.Г, заключительное требование по кредитному договору (л.д.26), содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 237 614 рублей не позднее 28.11.2022, а также уведомил, что с 28.11.2022 расторгнет кредитный договор, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений, о направлении заключительного требования (л.д. 31-32), однако требование банка ответчиком в полном объеме исполнено не было.

ПАО «Банк Уралсиб» обратилось к мировому судье судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска 23.10.2023 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ковальчука А.Г. задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска №02-0259/47/2023 от 30.01.2023 с Ковальчука А.Г. в пользу ПАО «Банк Уралсиб» взыскана задолженность по договору №3240-N83/02407 от 24.01.2022 в размере 239 400,97 рублей, а также расходы по государственной пошлины – 2 797 рублей.

В последующем, определением мирового судьи судебного участка №47 в Железнодорожном районе г. Красноярска от 15.03.2024 вышеприведенный судебный приказ был отменен, в связи с поступившими от Ковальчука А.Г. возражениями относительно его исполнения.

Согласно ответу НБКИ 24.01.2022 между Ковальчуком А.Г. и ПАО «Банк Уралсиб», действительно, был заключен кредитный договор №3240-N83/02407, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 255 102 рублей, по состоянию на 24.06.2024 сумма задолженности составляет 238 749,62 рублей.

22.07.2024 на судебный запрос ПАО «Банк Уралсиб» представил письменные пояснения последовательности процесса оформления договора займа, в котором указано, что ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами - подписать анкету ЭЦП. Для этого финансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана. Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в финансовую организацию о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом). После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным. Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. Финансовая организация в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании. После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи") признаётся равнозначным документу на бумажном носителе. После этого оформление займа можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

В соответствии с представленным стороной истца расчетом задолженность Ковальчука А.Г, по кредитному договору №3240-N83/02407 от 24.01.2022 составляет 239 400, 97 рублей, из которых: 231 280,63 рублей по кредиту, 7 468,99 рублей по процентам, 496,70 рублей неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 154,65 рублей неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами (л.д.40-41).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика Осиповой (Поповой) Т.В. суду не представлено.

Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту на сумму 231 280,63 рублей, приведенный в подробном письменном виде (л.д. 40-41), судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства, а также с учетом внесенных платежей в счет погашения кредитной задолженности.

Каких-либо возражений относительно размера суммы долга по кредиту в 231 280,63 рублей со стороны ответчика представлено не было, при этом расчет произведен банком на основании условий заключенного между сторонами кредитного договора, с которыми ответчик согласился, подписав договор кредитования.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в общем размере 239 499,97 рублей, из которых задолженность по основному долу – 231 280,63 рублей, 7 468,99 рублей – задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами, 496,70 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 154,65 рублей - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, или в размере 5 594,01 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» удовлетворить.

Взыскать с Ковальчука Александра Геннадьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Банк Уралсиб (ИНН 0274062111) задолженность по кредитному договору №3240-N83/02407 от 24.01.2022 в размере 239 400 рублей 97 копеек, из которых задолженность по основному долгу 231 280 рублей 63 копейки, 7 468 рублей 99 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, 496 рублей 70 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, 154 рубля 65 копеек – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 594 рублей 01 копейки, всего денежную сумму в размере 244 994 рублей 98 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено 19.08.2024.