Решение по делу № 2-5519/2023 от 11.09.2023

Дело № 2-5519/2023

31RS0016-01-2023-007647-91

Решение

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года                                                                       г.Белгород

    Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре                              Аносове А.А.,

    с участием представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, представителя Бондарь И.Г.,

    в отсутствие представителя заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Бондарь И.Г.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного, встречному иску Бондарь Ирины Геннадьевны о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

    ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение № уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций В.В.Климова.

    В обоснование указано, что возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом; закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа); у заемщика на любом этапе оформления есть возможность выбрать кредитование как со страховой услугой, так и отказаться от нее, при этом с указанием полных условий; в Законе № 353-ФЗ нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы; при выборе параметров кредита наличными (срок, сумма кредита и т.п.) в Интернет-канале, клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее. Подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи заявителя, осуществлено надлежащим образом в соответствии с соглашением между банком и клиентом, предусмотренном в договоре КБО. Ни банк, ни страховая компания не могут оперировать мобильным приложением клиента, вводить на его телефоне секретные коды и таким образом повлиять на выбор клиента о получении, либо отказе от услуги страхования. Подписание пакета электронных документов в соответствии с ч.4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. Электронные подписи заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора. Действуя добросовестно, клиент, прежде чем подписать заявление, Индивидуальные условия, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Заключенный договор страхования не имеет признаки договора, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило от заявителя страховую премию в оплату договора страхования. Факт заключения договора страхования сторонами не оспаривается. Обращение заявителя в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было обусловлено возвратом части страховой премии пропорционально времени пользования кредитом, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии.

    Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания заявитель в судебное заседание не явился, в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие своего представителя.

    Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг возражал против удовлетворения заявления, указывая, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, ознакомиться с условиями страхования и договором страхования, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора. Заявителем простой электронной подписью подписаны следующие документы: анкета-заявление, кредитный договор, заявление на добровольное оформление услуги страхования. В графе «подпись клиента» отмечено: «подписано простой электронной подписью, подпись клиента- 0803». Таким образом заявителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора заявитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, ознакомится с условиями страхования и Договором страхования, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора. В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным. Указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования. ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. посредством почтовой связи направлено письмо в финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии по договору страхования, в которой указано, что на момент заключения договора страхования через мобильное приложение не была доведена информация до потребителя относительно взаимосвязи договора страхования с кредитным договором. Согласно почтовому идентификатору № указанное письмо получено финансовой организацией 12.07.2023. Согласно п.3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя). В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя являются недопустимыми, и, как следствие, ничтожными. Из смысла указанных норм усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом, потребитель должен совершить какое-либо действие, свидетельствующее о том, что потребитель выразил волеизъявление на оказание этих дополнительных услуг. Закон №353-ФЗ не содержит каких-либо специальных положений о процедуре заключения кредитного договора в сети «Интернет». Следовательно, заключение договора с личным присутствием потребителя и без личного присутствия потребителя правового значения не имеют, поскольку для двух указанных случаев предусмотрено единое правовое регулирование. Подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту/займу, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика) и, устанавливая многоступенчатую процедуру оформления кредитов/займов (недвусмысленные положения ст.7 Закона №353-ФЗ), стремился не допустить возможного злоупотребления правом со стороны кредиторов. Материалы обращения не содержат доказательств последовательного подписания документов, что является юридически значимым фактом для разрешения спора по существу. В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал наличие права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. Из представленных материалов не представляется возможным установить, каким образом потребитель мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Каких-либо доказательств получения банком согласия потребителя на оказание дополнительных услуг в установленном Законом №353-ФЗ порядке, банком не предоставлено. Потребитель был лишен возможности влиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица (потребителя) на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора. В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не предоставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным. Условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора с потребителем не соблюдены. Таким образом предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования, носит навязанный характер, что характеризует полученную сумму страховщиком как неосновательное обогащение. Финансовый уполномоченный в решении рассмотрел материальные требования потребителя – соответствие заключенного договора страхования нормам Закона №353-ФЗ. На момент расчета полной стоимости кредита и до полного погашения задолженности по кредитному договору, банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Банком и финансовой организацией предусмотрено правило, согласно которому перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору подлежит не страховая сумма, а предназначенная банку страховая выплата, что свидетельствует о намерении финансовой организации в обход положений ч.2.4 ст. 7 Закона №353-ФЗ сформулировать условия, прямо противоречащие закону и в нарушение положений ч.10 ст. 11 Закона №353-ФЗ отказать потребителю в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

    Заинтересованное лицо Бондарь И.Г. предъявила встречный иск, в котором просит взыскать 37891,63 рублей- штраф, 20000 рублей- компенсацию морального вреда, указывая на нарушение ее прав потребителя ответчиком и невыполнение требований потребителя ответчиком в добровольном порядке.

    Извещенная о дате, времени и месте судебного заседания Бондарь И.Г. (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80407489256854, вручено 21 ноября 2023 года) в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

    Представитель Бондарь И.Г. в судебном заседании поддержал встречный иск, возражал против удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая на законность и обоснованность решения финансового уполномоченного. Указал, что при заключении договора потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» №F0C№, а соответственно при заключении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» у Бондарь Ирины Геннадьевны отсутствовала возможность определить является ли заключенный договор страхования влияющим на процентную ставку по кредиту и в целом определить его условия. При заключении договора Бондарь И.Г. лично присутствовала в банке и договор потребительского кредита с АО «Альфа Банк» №F0C№ фактически заключался сотрудником АО «Альфа Банк» с телефона Бондарь Ирины Геннадьевны. В кредитном договоре №F0C№ нет четкого указания какой из договоров страхования (их было несколько) влияет на процентную ставку. В п.18 Договора №F0C№ имеются только требования к договору страхования, но нет его конкретного наименования, какой договор должен быть заключен. Кроме договора «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы» заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья», наименование данных договоров подразумевает, что оба из них могли страховать риски предусмотренные п.18 договора №F0C№. У потребителя в таком случае отсутствует возможность определить какой из договоров влияет на процентную ставку, а какой нет. Бондарь И.Г. до момента ответа на претензию не направлялись условия договора «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» и остальных заключенных договоров страхования ни на мобильный телефон, ни на адрес электронной почты, ни вручались лично, что является очевидным не доведением информации до потребителя, относительно условий договора. Указал, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, принятым при верном толковании норм материального права и верной оценке фактических обстоятельств.

    Исследовав материалы гражданского дела, доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» -кредитор и Бондарь И.Г.- заемщик заключили договор потребительского кредита №F0C№, условиями которого предусмотрено изменение размера процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования жизни и здоровья, отвечающего требованиям п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

    П. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ содержит следующие сведения: «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий» - «В. Территория страхования –по страховым рискам «Смерть заемщика», «инвалидность заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. ; Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования)- в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев –срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата договора страхования должна приходится на дату заключения кредитного договора. ;Д. на дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме».

    В день заключения договора потребительского кредита, ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L0302/541/00394142/1 по программе «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы», уплатив сумму страховой премии в размере 72783,27 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. досрочно исполнила обязательства по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление, в котором просила в добровольном порядке расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ, которым отказало в удовлетворении требований, сославшись на то, что договор не характеризуется как предусмотренный ст.11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. направила претензию, в которой просила: вернуть часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в размере 65849, 37 рублей; предоставить для ознакомления договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Бондарь И.Г. получила ответ на претензию, в котором отказано в удовлетворении ее требований.

    Бондарь И.Г. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указав, что договор с АО «Альфа-Банк» №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ заключался посредством мобильного приложения, где при выборе процента по ставке выбирался минимальный (с дисконтами). У потребителя не имелось возможности сопоставить характеристики договоров страхования (так как текст не был представлен до момента заключения договора потребительского кредита, данный факт является не доведением информации до потребителя относительно условий договора страхования, а в частности его взаимозависимости с договором потребительского кредита. В заявлении Бондарь И.Г. сослалась на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    По результатам рассмотрения заявления Бондарь И.Г., ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В.Климовым принято решение №, которым требования Бондарь И.Г. удовлетворены. Взыскано с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Бондарь И.Г. 75783,27 рублей- страховая премия.

    При этом финансовый уполномоченный установил следующее. 29.06.2023 заявителем посредством почтовой связи направлено письмо в финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии по договору страхования, в котором указано, что на момент заключения договора страхования через мобильное приложение не была доведена информация до заявителя относительно взаимосвязи договора страхования с кредитным договором. Согласно почтовому идентификатору №80111685064747 письмо получено финансовой организацией 12.07.2023. Заявитель в обращении указывает, что при заключении кредитного договора до него не была доведена информация о характеристиках договора страхования, с договором страхования до заключения кредитного договора заявитель ознакомиться не имела возможности.

    Финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями ч.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, ст. ст.10,16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пришел к выводу о том, что АО «Альфа-Банк» не ознакомил заявителя с условиями страхования до заключении кредитного договора. Материалы дела не содержат доказательств, опровергающих приведенные выводы финансового уполномоченного.

    В соответствии со ст.7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

2.2. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

2.3. Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

2.4. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Подписанное ФИО5 заявление на добровольное оформление услуги страхования не содержит сведений о стоимости услуги, сроке ее предоставления, не обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

    В соответствии со ст. 5ФЗ « О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита должен содержать информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита №F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ заключены между АО «Альфа-Банк» и Бондарь И.Г. с нарушением положений ст. 5 ФЗ « О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, которые предусматривают получение предварительно перед подписанием договора потребительского кредита письменного согласия заемщика на заключение дополнительных договоров и получения дополнительных услуг за дополнительную плату.

    Приведенными положениями ФЗ № 353-ФЗ предусмотрено предварительное получение письменного согласия заемщика на заключения им дополнительных договоров и получения дополнительных платных услуг перед подписанием договора потребительского кредита, что обуславливает наличие добровольного согласия заемщика на заключение дополнительных договоров и приобретение дополнительных услуг при заключении кредитного договора. Таким образом соблюдение последовательности действий, установленных положениями ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ свидетельствует о добровольности решения заемщика по приобретению дополнительных платных услуг и соответствии его действий его действительной воли.

    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п.1 и п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.15 кредитного договора от 30.11.2022 услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора отсутствуют.

Как установлено финансовым уполномоченным и не оспаривается заявителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Бондарь И.Г. подписан весь предложенный банком пакет документов единовременным введением одного пароля, полученного в направленном банком Бондарь И.Г. единственном смс-сообщении, то есть все документы Бондарь И.Г. подписаны одновременно, что указывает на то, что добровольность действий Бондарь И.Г. на приобретение дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита не подтверждена, напротив указанное свидетельствует об отсутствии волеизъявления Бондарь И.Г. на заключения договоров на приобретение дополнительных платных услуг.

Таким образом Бондарь И.Г. в установленном законом порядке не была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемых банком, третьими лицами –ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дополнительных услугах, содержании этих услуг, их стоимости, не была предоставлена возможность отказаться от получения дополнительных услуг.

Правилами электронного документооборота между банком и клиентом предусмотрено, что первоначально клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, а ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. После ознакомление клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным смс-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале.

Само по себе одновременное подписание предложенного банком всего пакета документов одной электронной подписью указывает на то, что банк не получал предварительно письменного согласия Бондарь И.Г. на приобретение дополнительных услуг за дополнительную плату, Бондарь И.Г. не имела возможности отказаться от приобретения предложенных банком дополнительных услуг за дополнительную плату, что свидетельствует об отсутствии добровольной воли у Бондарь И.Г. на приобретение дополнительных платных услуг по страхованию жизни и здоровья.

    Исходя из изложенного выводы финансового уполномоченного о том, что при заключении договора нарушены положения ч.2 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите, дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья Бондарь И.Г. навязан, то есть предоставлена с нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» соответствуют фактическим обстоятельствам и не опровергнуты материалами, представленными заявителем суду.

    Предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых БондарьИ.Г. стала застрахованным лицом по договору страхования носит навязанный характер, в связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно взыскал в пользу Бондарь И.Г. сумму, уплаченную в счет страховой премии.

    Материалами дела подтвержден факт нарушения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав Бондарь И.Г. как потребителя, что является самостоятельным основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

    Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.(ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей").

    Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, суд считает разумным и справедливым размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования, изложенные в претензии Бондарь И.Г. добровольно ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не удовлетворены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова.

    Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Бондарь Ирины Геннадьевны 5000 рублей- компенсацию морального вреда, 37891,63 рублей- штраф.

    Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования «Город Белгород» государственную пошлину в размере 300 рублей.

    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

    Судья                                                                     

Решение суда составлено в форме письменного документа (абз.1 п.1 ст. 197 ГПК РФ) 26 декабря 2023 года.