Решение по делу № 2-1467/2019 от 01.10.2019

Дело № 2–1467/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                         05 ноября 2019 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шуравина А.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества КБ «Солидарность» к Кашаповой Файрузе Фирдавесовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее по тексту – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к Кашаповой Ф.Ф. о расторжении кредитного договора №***фЦ от 06 августа 2013 года с 20 сентября 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору №***фЦ от 06 августа 2013 года по состоянию на 20 сентября 2019 года в сумме 67 307 руб. 27 коп., возмещении расходов по оплате государственной пошлины имущественного характера в размере 2 219 руб. 00 коп., расходов по оплате государственной пошлины неимущественного характера в размере 6 000 руб. 00 коп.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06 августа 2013 года на основании заявления на выдачу кредита №***фЦ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» выдан Кашаповой Ф.Ф. кредит под 29,04 годовых в размере 95 351 руб. 61 коп. со сроком погашения кредита - 84 месяца.

ЗАО «Национальный Банк Сбережений» исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно п.2 заявления на выдачу кредита, заемщик обязалась ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору.

В соответствии с п.5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несовременного исполнения требования банка о досрочном погашении графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки.

06 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор №*** об уступке прав требований (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе, право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

В соответствии с п.5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством.

В июле 2017 года произошла смена организационного правовой формы истца, с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направил в адрес ответчика требование за исх.№*** от 05 августа 2019 года о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов в срок до 16 сентября 2019 года, а также предложил расторгнуть кредитный договор.

Не смотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, и не принимает мер к ее погашению в течение длительного времени.

В связи с данными обстоятельствами, АО КБ «Солидарность» было вынуждено обратиться в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и о расторжении кредитного договора с 20 сентября 2019 года для дальнейшего приостановления начисления процентов и неустоек.

Таким образом, по состоянию на 20 сентября 2019 года задолженность по кредитному договору №***фЦ от дд.мм.гггг перед АО КБ «Солидарность» составляет 67 307 руб. 27 коп., из них 49 627 руб. 85 коп. – основной долг, 7 761 руб. 96 коп. – проценты за пользование кредитом, 9 917 руб.46 коп. – пени.

Истец АО КБ «Солидарность», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд своего представителя не направило. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца Ракитиной Ю.А., действующей на основании доверенности от 10 июля 2019 года, о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Кашапова Ф.Ф., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явилась, уважительных причин отсутствия суду не предоставила, ходатайство об отложении не направила.

На основании ст.167 ГК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

06 августа 2013 года Кашапова Файруза Фирдавестовна обратилась в ЗАО «Национальный банк сбережений» с заявлением №***ф на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы, Кредитный продукт «Кредит на 7 лет», на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере 95 351 руб. 61 коп. на срок 84 месяца, стандартная процентная ставка – 48% годовых.

Подписав заявление, Кашапова Ф.Ф. подтвердила, что ознакомлена и согласна с заявлением и правилами кредитования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления.

Также 06 августа 2013 года Кашапова Ф.Ф. обратилась в ЗАО «Национальный банк сбережений» с заявлением о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки, по соглашению сторон процентная ставка составила 29,04% годовых.

Графиком платежей определено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику, 10 числа каждого месяца в размере 2 676 руб. 00 коп. (за исключением первого платежа – 2 655 руб. 22 коп. и последнего платежа – 2 240 руб. 75 коп.).

06 декабря 2014 года между ЗАО «Национальный банк сбережений» (цедент) и ОАО Коммерческий банк «Солидарность» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №***, по которому цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту, к должникам по кредитным договорам, в том числе по договору №***ф, заключенному с Кашаповой Ф.Ф., а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

Своей подписью в заявлении на выдачу кредита заемщик Кашапова Ф.Ф. подтвердила согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

В июле 2017 года произошла смена организационного правовой формы истца, с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

Поскольку ответчик обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Частью 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. 2 и ч.3 ст. 434 ГК РФ, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Как следует из положений ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как усматривается из материалов дела, ЗАО «Национальный банк сбережений» надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях возвратности, платности и срочности, которой Кашапова Ф.Ф. распорядилась по своему усмотрению, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им в соответствии с графиком платежей ответчик уклоняется, что является основанием для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу и процентам.

Невыполнение заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, привело к досрочному взысканию с нее всей стоимости кредита.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного истцом расчета исковых требований, ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил.

При рассмотрении спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено.

По состоянию на 20 сентября 2019 года задолженность Кашаповой Ф.Ф. по кредитному договору №***фЦ от 06 августа 2013 года перед АО КБ «Солидарность» составляет 49 627 руб. 85 коп. – основной долг, 7 761 руб. 96 коп. – проценты за пользование кредитом

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в размере 9 917 руб. 46 коп.

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.1 Правил ЗАО «Национальный банк сбережений» заемщик обязалась соблюдать условия кредитного договора (подп.5.1.1), погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в заявлении на выдачу кредита (подп.5.1.2), в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредитному договору уплатить пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки (подп.5.1.5).

Согласно расчету задолженности, предоставленного истцом, Кашаповой Ф.Ф. в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, начислена неустойка (пени) по состоянию на 20 сентября 2019 года в размере 9 917 руб. 46 коп.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При таких условиях, учитывая сумму непогашенного основного долга, тот факт, что обязательства по кредитному договору ответчиком не выполняются длительное время, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при осуществлении гражданских прав, суд полагает, что заявленная истцом сумма штрафных санкции по кредитному договору, является правомерной, поскольку указанные размеры неустойки отвечают признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 3 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п.2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как указано выше, Кашапова Ф.Ф. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, затем прекратила исполнение обязательства по возврату долга.

Расторжение договора в соответствии со ч.1 ст.450 ГК РФ возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).

В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направил в адрес ответчика требование от 05 августа 2019 года о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иных суммы, предусмотренные условиями договора в срок до 16 сентября 2019 года, а также предложил расторгнуть кредитный договор.

Ответ на данное требование от ответчика на момент рассмотрения дела не поступил, долг не погашен.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

С учетом изложенного, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №***ф, заключенный 06 августа 2013 года между ЗАО «Национальный банк сбережений» и Кашаповой Ф.Ф.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8 219 руб. 13 коп., что подтверждается платежными поручениями от 25 сентября 2019 года за №№***.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 219 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №***░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №***░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2013 ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 307 (░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░) ░░░. 27 ░░░. ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░- 49 627 ░░░. 85 ░░░.,

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ - 7 761 ░░░. 96 ░░░.,

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – 9 917 ░░░. 46 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 8 219 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.