Решение по делу № 2-105/2023 от 04.05.2023

Дело № 2-105/2023

УИД: 22RS0030-01-2023-000100-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Курья                                                     1 сентября 2023 года

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего

судьи Ширяева А.В.,

при секретаре Григорьевой О.И.,

с участием ответчика Комиссаровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу Комиссаровой Галины Ивановны, Комиссаровой Марии Валерьевне, Комиссаровой Наталье Валерьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Комиссаровой Галиной Ивановной был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) предоставил заемщику кредит в сумме 30000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 383 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 123455 руб. 48 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 27303 руб. 50 коп., из которых 26905 руб. 04 коп. просроченная ссудная задолженность, 398 руб. 46 коп. неустойка на просроченную ссуду.

Комиссарова Галина Ивановна умерла ДД.ММ.ГГГГ. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № заведено нотариусом Морозовым Д.А., адрес нотариальной конторы: <адрес>. Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора нотариусу, ответ не получен.

В связи со смертью заемщика Комиссаровой Г.И. и для установления надлежащего круга наследников просит запросить у нотариуса Морозова Д.А. информацию об открытии наследственного дела, сведения о круге наследников, принявших наследство после умершей, а также о наследственном имуществе, принадлежавшем заемщику. В случае установления круга наследников, привлечь их в качестве соответчиков. Взыскать за счет наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 27303 руб. 50 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1019 руб. 11 коп.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Комиссарова М.В., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования привлечены Администрация Курьинского района Алтайского края, Администрация Новофирсовского сельсовета Курьинского района Алтайского края.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена Комиссарова Н.В.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Комиссарова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик Комиссарова М.В. в судебном заседании исковые требования признала.

Представители третьего лица, Администрации Курьинского района Алтайского края, Администрации Новофирсовского сельсовета Курьинского района Алтайского края в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Комиссаровой Г.И. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (карта «Халва») на сумму 30000 руб., сроком на 120 мес., вид вклада – карта халва 2.0 с защитой платежа для пенсионеров депозитный. При этом в силу пункта 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется согласно Тарифам банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва», процентная ставка льготного периода по договору – 0%, процентная базовая ставка по договору – 0,0001% годовых. Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем фактического использования денежных средств, по дату их возврата включительно. Срок действия кредитного договора – 10 лет. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, штрафа. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита, за первый раз выхода на просрочку составляет 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20 % годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36 % годовых. Начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования составляет 36 месяцев.

Согласно тарифам банка размер минимального обязательного ежемесячного платежа составляет 1/20 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 3,9 % от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Комиссарова Г.И. подписала заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа», согласно которого размер ежемесячного комиссионного вознаграждения составляет 299 руб. С Общими и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифами банка, заемщик ознакомилась и согласилась, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Выпиской по счету № № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Комиссарова Г.И. активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что ответчик активно пользовалась кредитной картой, осуществляла покупки, снимала наличные, пополняла счет.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК МетЛайф» (страховщик) и Комиссарова Г.И. (застрахованное лицо) на основании заявления последней заключен договор добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

        Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, в силу вышеназванных норм закона, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор и соответственно возникли взаимные кредитные права и обязанности.

Из материалов дела усматривается, что заемщик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 123455 руб. 48 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Комиссарова Г.И. умерла (л.д.142).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило наследникам заемщика письмо с уведомлением о необходимости погасить имеющуюся задолженность в течение 30 дней с даты направления уведомления.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Комиссаровой Г.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 27303 руб. 50 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 26905 руб. 04 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 398 руб. 46 коп.

Расчет, представленный истцом, ответчиками не оспорен, судом проверен, является верным.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Таким образом, по настоящему делу обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из п.1, п.2 ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В п.1, п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п.36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст.1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства (п. 37 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.1157 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (ст.1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ст.1159 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В п.60, п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из представленной Администрацией Новофирсовского сельсовета Алтайского края информации, Комиссарова Наталья Валерьевна ДД.ММ.ГГГГ г.р., Комиссарова Мария Валерьевна, ДД.ММ.ГГГГ г.р., являются дочерями Комиссаровой Галины Ивановны.

В ходе рассмотрения гражданского дела судом были сделаны запросы в ГИБДД МО МВД России «Поспелихинский», Инспекцию гостехнадзора Алтайского края, Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю, ПАО «Сбербанк России» о наличии у умершей Комиссаровой Г.И. наследственного имущества.

Из представленных ответов следует, что на момент смерти Комиссаровой Г.И. принадлежали на праве собственности 6/20 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок и 11/20 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенных по адресу: <адрес>. На проведении оценочной экспертизы Комиссарова М.В. в судебном заседании не настаивала, исковые требования признала.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено по делу наследниками первой очереди после смерти Комиссаровой Г.И. являются: Комиссарова Н.В. (дочь), Комиссарова М.В.(дочь).

Из пояснений Комиссаровой М.В. следует, что она приняла наследство после смерти Комисаровой Г.И. Комиссарова Н.В. в наследство не вступала, к нотариусу не обращалась.

Из заявления Комиссаровой Н.В. следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства она не обращалась, в наследство не вступала, на наследство Комиссаровой Г.И. она не претендует, фактически наследство приняла Комиссарова М.В.

Согласно информации, представленной нотариусом Курьинского нотариального округа, в производстве нотариуса Морозова Д.А. находится наследственное дело к имуществу Комиссаровой Г.И., умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведенное на основании претензии кредитора – Кредитный потребительский кооператив «Резерв». С заявлением о принятии наследства и (или) о выдаче свидетельства о праве на наследство никто не обращался (л.д.144). Данные обстоятельства, ответчиками не оспаривались.

Таким образом, судом установлено, что наследство, открывшееся после смерти Комиссаровой Г.И. приняла ее дочь Комиссарова М.В., как наследник первой очереди. Каких-либо достоверных и объективных доказательств того, что Комиссарова Н.В. фактически приняла наследство после смерти Комиссаровой Г.И. не представлено.

Оценивая указанные доказательства в своей совокупности, суд приходит к выводу, что факт принятия наследства после смерти Комиссаровой Г.И. Комиссаровой Н.В. не подтвержден допустимыми доказательствами, в связи с чем, данный ответчик не может являться наследником умершей и нести ответственность по ее долгам, следовательно, требования предъявленные к ней, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, к ответчику Комиссаровой М.В. переходят все права и обязанности по кредитному договору № в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что в связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита и ненадлежащим его исполнением у него возникла обязанность по уплате образовавшейся кредитной задолженности.

    Исходя из вышеизложенного требования банка о взыскании с ответчика Комиссаровой М.В. задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1019 руб. 11 коп., размер которой подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Комиссаровой Марии Валерьевне, удовлетворить.

Взыскать с Комиссаровой Марии Валерьевны в пределах стоимости перешедшего к ней в порядке наследования имущества, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 27303 руб. 50 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 26905 руб. 04 коп., неустойка на просроченную ссуду 398 руб. 46 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1019 руб. 11 коп.

В исковых требованиях публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Комиссаровой Наталье Валерьевне, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 6 сентября 2023 года.

Судья:                                                           А.В. Ширяев