Решение по делу № 2-788/2019 от 17.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 г.                       г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Безъязыковой М.Л., при секретаре Тарасенко Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Мироненко О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к Мироненко О.И., требуя взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Мироненко О.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, договора потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление Мироненко О.И., банк открыл ему счет клиента №, совершив все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по кредитам и Графике платежей, тем самым заключив кредитный договор №. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., путем зачисления их на счет, открытый клиенту, что подтверждается выпиской со счета №. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив заключительное требование. Вместе с тем, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности <данные изъяты>. За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платёжным поручением.

В ноябре 2014 года наименование истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" изменено на Акционерное общество "Банк Русский Стандарт", о чем в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена соответствующая запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц №.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Хадаханов А.М., уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Мироненко О.И. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, заявив о пропуске Банком срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 11.01.2012 г. Мироненко О.И. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договора потребительского кредитования, в рамках которого просила открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно данному заявлению, Мироненко О.И. понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента.

В заявлении также указано, что Мироненко О.И. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графиком платежей.

Данное заявление, а также Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» подписаны лично Мироненко О.И. и поданы в Банк ДД.ММ.ГГГГ

Подпись Мироненко О.И. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в Условиях свидетельствует о том, что Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» ему известны, он ознакомлен, понимает и согласен с ними.

Таким образом, заключенный между Банком и Мироненко О.И. договор потребительского кредитования включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.5 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежа при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый платеж указывается Банком в графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссии за услугу. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равных сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положений раздела 5 Условий. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со счета средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

Как следует из п.п. 6, 6.1., 6.2, 6.1.1., 6.1.2, 6.2, 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. Плата за пропуск очередного платежа впервые <данные изъяты>., второй раз подряд – <данные изъяты>., третий раз подряд - <данные изъяты>., четвертый раз подряд – <данные изъяты>. В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

В соответствии с п. 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 9.6.1 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления, Банк открыл Мироненко О.И. счет клиента №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключив с Мироненко О.И. кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил заемщику кредит в сумме 98 761 руб. сроком 1097 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> годовых.

Представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет, открытый Мироненко О.И. сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., которые были перечислены по заявлению клиента в оплату приобретаемой заемщиком услуги.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет <данные изъяты>. и подлежит уплате не позднее 11 числа каждого месяца, последний платеж, который должен быть осуществлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>.

Как следует из выписки из лицевого счета №, Мироненко О.И. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнил, платежи в счет погашения кредита не вносил, в связи с чем, ФИО2, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив в его адрес заключительный счет – выписку со сроком оплаты задолженности – до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете – выписке, исполнены не были, доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № г. Шелехова и Шелеховского района Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ № с Мироненко О.И. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору №.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Шелехова и Шелеховского района Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Согласно представленного Банком расчета, задолженность ответчика Мироненко О.И. по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – проценты по кредиту, <данные изъяты>. – плата за пропуск платежей по Графику, <данные изъяты>. – сумма комиссии за СМС – сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа.

В ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Так, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Мироненко О.В., сумма кредита должна быть возвращена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Мироненко О.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя два с половиной года после окончания срока исполнения обязательств согласно Графику платежей.

Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № был отменен ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, в Кировский районный суд г. Иркутска исковое заявление подано Банком также по истечении указанного срока – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом суда.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Мироненко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 63 460-09 руб. у суда не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 103-80 руб. взысканию с ответчика в пользу Банка не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22 ░░░░░░░ 2019 ░. ░.