Решение по делу № 2-3760/2022 от 03.12.2021

УИД: 78RS0009-01-2021-010547-61

Дело № 2-3760/2022                                                                  11 мая 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

    председательствующего судьи Христосовой А.И.,

    при секретаре Шемякиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 мая 2022 года гражданское дело № 2-2635/2022 по иску Шклярова Андрея Владимировича к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шкляров А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора № 625/0006-0828310 от 31.05.2019 г. в части условий о заключении договора страхования ничтожной сделкой, взыскании страховой премии в размере 131 729 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.05.2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и Шкляровым А.В. был заключен кредитный договор № 625/0006-0828310, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 914 783,55 рублей, сроком на 60 месяцев, со сроком возврата - 31 мая 2024 года, под 11,2 % годовых. 31.05.2019 года истцу был выдан Полис Финансовый резерв № 121577-62500060828310 по программе страхования «Лайф+». Страховой полис был выдан на основании устного заявления Шклярова А.В., которым истец подтверждал заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования. Согласно условиям страхового полиса срок действия договора страхования был установлен с 01.06.2019 года по 31.05.024 года. Размер страховой суммы составил 914 783,55 рублей, страховая премия составила 131 729 рублей. Страховая премия была списана со счета истца. 26.01.2021 года задолженность по кредитному договору была Шкляровым А.В. погашена. 27.01.2021 года истцом было направлено в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от страхового полиса. В последствии истцом было подано дополнение к заявлению, в котором истец ссылался на недействительность договора страхования, поскольку оспариваемый договор был навязан истцу при заключении кредитного договора. ООО «СК «ВТБ Страхование» отказало Шклярову А.В. в возврате страховой премии. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31.05.2021 года Шклярову А.В. отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии (л.д. 108-118).

Шкляров А.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, воспользовался своим правом на ведение дела через представителя Колмыкова И.П., который в суд явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» - Колошина Т.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск (л.д. 145-149).

Представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение относительно заявленных требований, просил в иске отказать (л.д. 136-141).

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений относительно заявленных требований не представил.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, и следует из материалов дела, 31.05.2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и Шкляровым А.В. заключен кредитный договор № 625/0006-0828310, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 914 783,55 рублей, сроком на 60 месяцев, со сроком возврата - 31 мая 2024 года под 11,2 % годовых (л.д. 26-31).

31.05.2019 года истцу выдан Полис Финансовый резерв № 121577-62500060828310 по программе страхования «Лайф+» (л.д. 33).

Согласно условиям страхового полиса срок действия договора страхования был установлен с 01.06.2019 года по 31.05.024 года.

Размер страховой суммы составил 914 783,55 рублей, страховая премия составила 131 729 рублей.

Страхование осуществлялось на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью Полиса (л.д. 34-51).

В соответствии с пунктами 2.2.1. Полиса, уплачивая страховую премию страхователь выражает свое безоговорочное согласие заключить договор, подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования и получил их на руки.

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» задолженность Шклярова А.В. полностью погашена (л.д. 53).

27.01.2021 Шкляров А.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от полиса-оферты (л.д. 54).

04.03.2021 г. Шкляровым А.В. направлено в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» дополнение к заявлению о возврате страховой премии (л.д. 55-57).

Из ответов ООО СК «ВТБ Страхование» от 03.03.2021 г., от 163.3.2021 г. следует, что Шклярову А.В. отказано в возврате части страховой премии (л.д. 58-61).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 31.05.2021 года по делу № У-21-70201/5010-003 Шклярову А.В. отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии (л.д. 62-71).

06.10.2021 г. Шкляров А.В. обратился в ПАО «Банк ВТБ» с претензией о расторжении кредитного договора по причине ничтожности сделки, возврате денежных средств в размере 131 729 руб., компенсации морального вреда (л.д. 74-76).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем положения Закона № 2300-1 применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

В силу части 1 ст. 935 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В ч. 1 ст. 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон,но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.5.1 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно пункту 6.5.2 Условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из материалов дела следует, что Шкляров А.В.обратился в адрес страховой организации 27.01.2021, то есть по истечении «периода охлаждения» (14 дней).

Таким образом, на основании пункта 3 статьи 958 ГК РФ и пункта 6.5.2 Условий страхования, требование Шклярова А.В. о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не основаны на законе.

В результате анализа договора страхования судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Из условий договора страхования и Правил страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств, страховая сумма будет равна нулю.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Таким образом, исходя из материалов дела, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Согласно положениям статьи 421 ГК РФ в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на вышеуказанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в договоре, свою подпись в договоре истец не оспаривал.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Ответчик предоставил истцу денежные средства.

Согласно ст. 166 ГК РФ ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вместе с тем, суд не находит правовых основания для признания кредитного договора № 625/0006-0828310 от 31.05.2019 г. в части условий о заключении договора страхования ничтожной сделкой, поскольку, материалами дела подтверждено, что денежные средства получены истцом, обязательства по договору по возврату денежных средств истцом исполнялись.

Учитывая изложенное, Шклярову А.В. в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии не имеется, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований, таких как компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Шклярову Андрею Владимировичу к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 18 мая 2022 года.