Решение по делу № 2-3248/2021 от 14.10.2021

Дело №2-3248/2021

УИД 22RS0067-01-2021-003558-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Шмидт Ю.С.,

при секретаре Товпышка Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колокольцовой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – истец, банк, кредитор) обратилось в Новоалтайский городской суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Кузьминой Н.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО8 кредит в сумме 99785,79 руб. под 29,9% годовых на срок 33 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.п. 4.1 условий кредитования).

Согласно п.п.5.2 условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 153679,47 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу заемщика.

Получен ответ от нотариальной палат, что наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО5 после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается.

В связи с чем истец просило взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу задолженность в размере 153 679,47 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4273,59 руб.

Протоколом судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Колокольцова Н.В.

Определением Новоалтайского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Колокольцовой Наталье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края для рассмотрения по существу.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Колокольцова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется телефонограмма об извещении, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в суд от ответчика поступило заявление о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку считает ее чрезмерно завышенной.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

С учетом изложенного и на основании ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя их требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в переделах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ст.1175 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ)

Согласно ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела и установлено судом,на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита 12.08.2016между ПАО «Совкомбанк» иФИО2заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику выдана сумма кредита в размере 99785,79 руб., сроком на 36 месяцев, процентная ставка 19,90 % годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита). В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме, в размере превышающем 20 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительский кредит количество платежей по кредиту – 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 3703,66 руб., срок платежа по кредиту – по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3703,26 руб. Согласно приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № при процентной ставке равной 29,90 % годовых сумма ежемесячного платежа составляет 4380,22 руб., сумма последнего платежа – 4379,87 руб.

Также между АО «МетЛайф» иФИО2 заключен договор страхования по программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик воспользовался предоставленным кредитом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ответу нотариуса межмуниципального нотариального округа города Новоалтайска и Первомайского района наследницей по завещанию на все имущество принявшей наследство к имуществу наследодателя является ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ Колокольцовой Н.В. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на следующее имущество: 1/2 долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу:<адрес>, кадастровая стоимость квартиру на дату открытия наследства – 901464, 09 руб.; 1/3 долю в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу:<адрес>, кадастровая стоимость квартиру на дату открытия наследства – 1103328, 96 руб.; права на денежные средства, внесенные в подразделение Сибирского банка ПАО Сбербанк на счета, на компенсационные выплаты на общую сумму 8725, 71 руб. и причитающиеся проценты.

Банком в адрес наследников ФИО2 по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, согласно которому сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 153679,47 руб.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ 153679,47 руб., из которых: комиссия за смс-информирование – 149 руб.; просроченные проценты – 19337,15 руб.; просроченная ссудная задолженность – 67279,16 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 33118,49 руб.; неустойка на остаток основного долга – 11717,46 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 22078,21 руб.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование, по материалам дела не усматривается.

Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности.

Учитывая, что заемщиком обязанность по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполнялась, суд усматривает основания для удовлетворения требования истца о взыскании просроченной ссуды в размере 67 279 руб. 16 коп., просроченных процентов в размере 19337 руб. 15 коп., а также просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 33118 руб. 49 коп.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию комиссия за смс-информирование в размере 149 руб., предусмотренную кредитным договором.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в сумме 22078,21 руб. и неустойку на остаток основного долга в размере 11717,46 руб., всего в сумме 33795,67 руб., суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 6.1 общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что неустойка не должна начисляться в течение шести месяцев со дня смерти заемщика. Таким образом, неустойка на остаток основного долга составляет 6094,21 руб., неустойка на просроченную ссуду составляет 21162,714 руб. (исключены периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Решая вопрос о взыскании неустойки по на остаток основного долга и на просроченную ссуду, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки (штрафных процентов) и основного долга, длительность неисполнения обязательства, и приходит к выводу о том, что размер неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду подлежит снижению до 5000 руб.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2009N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от08.10.1998"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, в данном случае ответчики, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2009N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2009N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства. Совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неустойка не была предусмотрена договором.

Материалами дела подтверждается отсутствие совокупности признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от29.05.2012N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

В ходе судебного разбирательства ответчик Колокольцова Н.В. подтвердила, что была осведомлена о наличии у наследодателя обязательств по вышеуказанному кредитному договору. При этом с момента открытия наследства до настоящего времени ответчик исполнения по кредитному договору не производила.

Кроме того, кредитная задолженность не может быть покрыта страховым возмещением, поскольку доказательств того, что ответчик предоставила истцу необходимые документы с целью получения страхового возмещения, в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик является наследником по завещанию, обратился с заявлением к нотариусу о принятии наследства, тем самым его принял, в связи с чем несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства.

Сведения об иных наследниках умершей ФИО2судом не установлены, из информации нотариуса из наследственного дела не усматривается.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора с учетом всех внесенных по договору платежей.

Сумма задолженности не превышает стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, доказательства погашения долга ответчиком не представлены, в связи с чем исковые требования банка подлежат удовлетворению в части.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

По правилам ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4092,36 руб. (иск удовлетворен на 95,75 %), без учета уменьшенных сумм в порядке ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колокольцовой Наталье Васильевне удовлетворить частично.

Взыскать с Колокольцовой Натальи Васильевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору№ отДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО2 в размере 124734,80 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 67279,16 руб., просроченные проценты – 19337,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 33118,49 руб., неустойка по ссудному договору и на просроченную ссуду – 5000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4092,36 руб.,всего 128 827 руб. 16 коп.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Шмидт