Решение по делу № 2-282/2019 от 14.05.2019

Дело № 2-282/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Грибковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к Дунаевой М.Д., третье лицо общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Е заем», о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Дунаевой М.Д. о взыскании задолженности по договору микрозайма.

Исковые требования обоснованы тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ООО МФК «Е заем» и Дунаевой М.Д. был заключен договор займа <№>, в соответствии с которым Дунаевой М.Д. был предоставлен заем в размере 24.000 рублей на 30 календарных дней под 538,74 % годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен индивидуальными условиями договора займа. Условия договора ответчиком не исполнялись, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в общем размере 76.622 рублей 20 копеек, из них: просроченный основной долг 24.000 рублей, просроченные проценты 47.822 рублей 20 копеек, пени 4.800 рублей. <ДД.ММ.ГГГГ> ООО МФК «Е заем» по договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> уступил право требования к Дунаевой М.Д. ЗАО (в настоящее время АО) «ЦДУ». Судебный приказ о взыскании с Дунаевой М.Д. задолженности по кредитному договору по заявлению должника был отменен. Истец просит взыскать с Дунаевой М.Д. в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа от <ДД.ММ.ГГГГ> <№> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 76.622 рублей 20 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.498 рублей 67 копеек.

Представитель истца АО «ЦДУ», извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Дунаева М.Д., извещенная о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения иска не возражает.

Представитель третьего лица ООО МФК «Е заем», извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела суду не заявил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора займа) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора займа), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора займа) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора займа) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между - сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.ст. 435, 438 ГК РФ оферта может быть сформулирована в виде письменного предложения или же полного текста договора, подписанного оферентом. Оферта связывает направившее ее лицо и, следовательно, такое лицо считается заключившим договор, если на оферту последует надлежащий акцепт.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно п. 1.3. Общих условий договора микрозайма ООО МФК «Е заем», утвержденных приказом генерального директора ООО МФК «Е заем» от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 14-33), договор микрозайма – договор, состоящих из Общих условий и Индивидуальных условий договора микрозайма.

Согласно п. 1.5. Общих условий договора микрозайма ООО МФК «Е заем» индивидуальные условия договора микрозайма – адресованные обществом клиенту все существенные условия договора, направленные обществом клиенту путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте общества и/или направленного клиенту на указанным им адрес электронном почты, и подлежащие акцепту клиентом путем совершения указанных в общих условиях действий.

Согласно п. 1.6. Общих условий акцепт – выполнение клиентом в срок, указанный в индивидуальных условиях, действий по их принятию, указанных в п. 2.11. Общих условий. Договор микрозайма в любом случае будет считаться заключенным, только после принятия обществом решения о предоставлении клиенту микрозайма и перечисления обществом клиенту суммы микрозайма.

Согласно п. 2.1.1. Общих условий общество предоставляет клиентам микрозаймы на сумму от 2.000 до 30.000 рублей на срок от 5 до 30 календарных дней.

Согласно п. 2.1.1. Общих условий процентная ставка устанавливается в индивидуальных условиях в зависимости от срока его предоставления: при предоставлении займа на 30 дней процентная ставка составляет 598,6% годовых.

Согласно п. 2.1.3. Общих условий клиент обязуется вернуть предоставленную сумму микрозайма в порядке и в сроки, обусловленные индивидуальными условиями, и уплатить начисленные на нее и предусмотренные индивидуальными условиями проценты за пользование микрозаймом.

Согласно п. 2.1.4 Общих условий в связи с тем, что сумма микрозайма и сумма процентов за пользование микрозаймом подлежит уплате клиентом обществу единовременным платежом в срок, установленный индивидуальными условиями, периодичностью платежей является содержащаяся в индивидуальных условиях информация о сроке (периоде), на который предоставлен микрозайм.

Согласно п. 4.1. Общих условий, если иное не установлено в индивидуальных условиях договора микрозайма, проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем получения микрозайма, и по дату фактического возврата микрозайма включительно. В случае возврата суммы микрозайма полностью в день его получения на сумму микрозайма начисляются проценты за пользование микрозаймом за один день.

Согласно п. 4.3. Общих условий при расчете процентов за пользование микрозаймом количество дней в году принимается равным 365 календарным дням, а количество дней в календарном месяце – равным фактическому количеству календарных дней в соответствующем месяце.

Согласно п. 4.5. Общих условий, если иное не установлено в индивидуальных условиях договора микрозайма, в случае не возврата клиентов суммы микрозайма в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 4.4. общих условий, со дня, следующего за днем, когда сумма микрозайма должна была быть возвращена, до дня ее возврата обществу включительно.

Согласно п. 5.1.1. Общих условий клиент, заключивший с обществом договор микрозайма, обязан единовременным платежом возвратить сумму микрозайма и проценты за пользование суммой микрозайма не позднее последнего дня срока возврата микрозайма, указанного в индивидуальных условиях.

Согласно п. 7.2. Общих условий, если клиентом нарушен срок возврата микрозайма, общество вправе также потребовать от клиента, заключившего договор микрозайма, уплаты пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного непогашенного основного долга в случае, если по условиям индивидуальных условий договора микрозайма в период просрочки проценты на сумму микрозайма начисляются.

Согласно п. 7.3. Общих условий вместо начисления пени в порядке, установленном п. 7.2 настоящих общих условий, в случае просрочки клиентом срока совершения единовременного платежа по возврату микрозайма и уплате процентов, индивидуальными условиями договора микрозайма может быть установлено взимание с клиента однократного штрафа в размере 20 % от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся на последний день срока возврата микрозайма, установленного индивидуальными условиями договора микрозайма, в случае, если по условиям индивидуальным условий договора микрозайма в период просрочки проценты на сумму микрозайма начисляются, ли однократного штрафа в размере 36,5 % от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся на последний день срока возврата микрозайма, установленного индивидуальными условиями договора микрозайма, в случае, если по условиям индивидуальных условий договора микрозайма в период просрочки проценты на сумму микрозайма не начисляются.

<ДД.ММ.ГГГГ> ООО МФК «Е заем» и Дунаевой М.Д. были согласованы индивидуальные условия микрозайма уникальный идентификационный <№>, согласно которому МФК предоставляет Дунаевой М.Д. займ в размере 24.000 рублей на 30 дней с даты предоставления суммы предоставления суммы микрозайма под 538,74 % годовых. Согласно п. 6 общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма, установленного п. 2 индивидуальных условий. Согласно п. 12 в период нарушения срока возврата микрозайма вплоть до даты полного погашения клиентом задолженности в соответствии со ст. 809 ГК РФ, п. 4.1., 4.5. Общих условий по договору на сумму основного долга подлежат начислению и уплате клиентом проценты в размере, указанном в п. 4 индивидуальных условий, которые не являются мерой ответственности клиента. Так как в период просрочки возврата микрозайма обществом на сумму микрозайма подлежат начислению проценты, в соответствии п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общество также вправе в случае просрочки клиентом срока возврата микрозайма потребовать от клиента уплаты однократного штрафа в размере 20 % от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся по состоянию на последний день срока возврата микрозайма, установленного п. 2 индивидуальных условий. Согласно п. 13 общество вправе уступить свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией. Согласно п. 14 неотъемлемой частью индивидуальных условий являются общие условия договора микрозайма. Клиент, акцептуя настоящие индивидуальные условия, подтверждает, что принимает индивидуальные условия лично, добровольно и ему понятны все положения индивидуальных и общих условий (л.д. 34-39).

Согласно выписке коммуникации с клиентом Дунаевой М.Д. по договору микрозайма <№> Дунаева М.Д. <ДД.ММ.ГГГГ> зарегистрировалась в качестве клиента, ознакомилась с общими условиями договора микрозайма, правилами предоставления микрозаймов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, дала согласие на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй, дала согласие об использовании аналога собственноручной подписи, подтвердила, что ей понятны документы, с которыми она ознакомилась, подтвердила, что действует в своих интересах, <ДД.ММ.ГГГГ> ООО МФК «Е заем» отклонила заявку Дунаевой М.Д. на получение займа, <ДД.ММ.ГГГГ> Дунаева М.Д. ознакомилась с индивидуальными условиями договора микрозайма ООО МФК «Е заем», Дунаевой М.Д. предоставлен микрозайм в размере 9.500 рублей, который ею выплчен <ДД.ММ.ГГГГ>. <ДД.ММ.ГГГГ> Дунаевой М.Д. был предоставлен микрозайм в размере 16.000 рублей, который был возвращен <ДД.ММ.ГГГГ>. <ДД.ММ.ГГГГ> Дунаева М.Д. ознакомилась с индивидуальными условиями договора микрозайма ООО МФК «Е заем», ей был предоставлен микрозайм в размере 24.000 рублей, который Дунаевой М.Д. возвращен не был (л.д. 40-54).

<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО МФК «Е заем» (цедент) и ЗАО «ЦДУ» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) <№>, в соответствии с которым цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по договорам микрозайма, в том числе и право требования по договору микрозайма <№> на общую сумме 76.622 рублей 20 копеек (л.д. 61-76).

Таким образом <ДД.ММ.ГГГГ> право требования по договору микрозайма <№> перешло от ООО МФК «Е заем» к АО «ЦДУ».

<ДД.ММ.ГГГГ> ООО МФК «Е заем» направило по адресу, указанному в качестве адреса регистрации и проживания Дунаевой М.Д. уведомление об уступке прав требования (л.д. 114-117).

Определением мирового судьи судебного участка <№> Фурмановского судебного района в Ивановской области от <ДД.ММ.ГГГГ> отменен судебный приказ по делу <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> о взыскании в пользу АО «ЦДУ» с должника Дунаевой М.Д. задолженности по договору займа <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 77-78, 122-125).

Таким образом, между ООО МФК «Е Заем» и Дунаевой М.Д. был заключен договор микрозайма, при этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, в том числе Общих и индивидуальных условиях.

Суд приходит к выводу, что письменная форма договора займа сторонами соблюдена.

Заключив договор займа, получив на банковский счет сумму займа, Дунаева М.Д. подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, Дунаева М.Д. приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в общих, так и индивидуальных условиях. Таким образом, ООО МФК «Е Заем» исполнил взятые на себя по договору займа обязательства. Однако условия договора ответчиком Дунаевой М.Д. исполнены не были, сумма займа в срок, установленный п. 2 Индивидуальный условий возвращена не была.

Согласно ч. 3 ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора) микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом, договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Поскольку условия договора займа ответчиком в срок, предусмотренный договором микрозайма не исполнены, срок возврата микрозайма и процентов за пользование займом истекли, задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, суд приходит к выводу, что истец имеет право требовать от ответчика погашения задолженности.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность Дунаевой М.Д. по договору займа <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 76.622 рубля 20 копеек, из них: просроченный основной долг 24.000 рублей, просроченные проценты 47.822 рубля 20 копеек, пени 4.800 рублей (л.д. 13).

Судом данный расчет проверен: сумма просроченного основного долга 24.000 рублей, просроченные проценты за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 10.627 рублей (24.000 рублей Х 30 дней Х 538,74%/365 дней), проценты за просроченный основной долг за заявленный истцом период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> 64.825 рублей 92 копейки (24.000 рублей Х 183 дня Х 538,74%/365 дней), штраф 4.800 рублей (24.000 рублей Х 20%). При этом истец, учитывая положения п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора) о том, что сумма процентов не может превышать трехкратного размера суммы займа, ограничил взыскание процентов суммой 47.822 рубля 20 копеек (10.627 рублей просроченные проценты, проценты на просроченный основной долг 37.195 рублей 20 копеек).

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он соответствует условиям договора займа, отражает порядок образования задолженности по договору займа, соответствует требованиям Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Доказательств обратного и контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, или о погашении задолженности или ее части, ответчиком не представлено.

Включение в договор условия об ответственности заемщика в виде штрафа в размере 20 % основного долга не противоречит положениям ст. ст. 395, 811 ГК РФ, не нарушает прав потребителя, с которым вид данной ответственности и ее размер был согласован при заключении договора микрозайма. Рассмотрев требование о взыскании штрафных санкций, учитывая установленный договором микрозайма процент штрафа, его соотношение с размером ставки рефинансирования, соотношение сумм штрафа и основного долга, отсутствие доказательств значительного превышения суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, размер задолженности, суд находит, что подлежащая взысканию неустойка (пени) не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. Исходя из обстоятельств дела, характера и последствий допущенного ответчиками нарушения обязательства и прав истца, суд полагает, что заявленный истцом размер штрафа не является чрезмерным, соответствует последствиям нарушения обязательства, является разумным и справедливым. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа.

Учитывая, что ответчик свои обязательства по договору микрозваайма не исполнила, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу АО «ЦДУ» суммы задолженности, указанной в расчете истца, являются законными и обоснованными. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиком не представлено, судом не установлено. Суд также отмечает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств погашения задолженности по возврату микрозайма и процентов.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2.498 рублей 67 копеек (л.д. 11, 12), расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с Дунаевой М.Д. в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, определенной на <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 76.622 рублей 20 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 24.000 рублей, просроченные проценты 10.627 рублей, проценты на просроченный основной долг 37.195 рублей 20 копеек, штраф 4.800 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2.498 рублей 67 копеек, а всего взыскать 79.120 (семьдесят девять тысяч сто двадцать) рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: _________________