Решение по делу № 2-2732/2021 от 14.09.2021

Дело № 2-2732/2021

УИД 54RS0034-01-2021-000074-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                     15 ноября 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Самохиной Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА, состоящей из суммы общего долга в размере 111 159, 74 руб.; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 423, 19 руб.

Исковые требования обоснованы следующим. ДАТА между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты НОМЕР с лимитом задолженности. Заключенный договор является смешанным. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифный план; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик принял на себя обязательство по возврату заемных денежных средств, а также по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности. В связи с чем, истец расторг с ответчиком договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором указан размер задолженности и срок в течение которого он подлежит погашению - в течение 30 дней после даты его формирования. Но ответчиком указанная задолженность не была погашена.

ДАТА банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляла 111 159, 74 руб.

Определением мирового судьи 1 судебного участка Сузунского судебного района АДРЕС от ДАТА судебный приказ НОМЕР от ДАТА о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 111 159, 74 руб. отменен.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрение дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, возражая по иску, просил применить срок исковой давности. Также указал на чрезмерный размер процентов; на нарушения банком норм гражданского законодательства при распределении поступивших в счет оплаты задолженности денежных средств, при уступке прав требования; на тяжелое материальное положение.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

При этом, в соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Так, п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пп.1,2 ст.423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст.433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

П.1 ст.435 ГК РФ оферта определена адресованным одному или нескольким конкретным лицам предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В свою очередь акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1 ст.438 ГК РФ). При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

При этом, ст.820 ГК РФ установлена обязательная письменная форма кредитного договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора - такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из разъяснений Верховного суда РФ, содержащихся в п.13 Постановлении от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» следует, что по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Судом установлено, что ДАТА от ФИО1 в АО «Тинькофф Банк» поступило заявление-анкета, содержащая предложение заключить универсальный договор на условиях, указанных в тексте заявления-анкеты, условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. При этом, согласно условиям заявления-анкеты, договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты / договора счета – открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету; для договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада.

Указанное заявление-анкета содержит сведения о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявке: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,270 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,965 %.

При этом, подачей заявления-анкеты ФИО1 дал свое согласие на получение кредитной карты по указанному в заявлении адресу и подтвердил ее получение им лично. В поданном заявлении-анкете указан Тарифный план договора НОМЕР – ТП 10.6, что подтверждает согласие ФИО1 на указанные в нем тарифы.

Приказом НОМЕР.02 от ДАТА утверждены и введены в действие с ДАТА новые редакции Тарифных планов. Приложением НОМЕР к Приказу НОМЕР.02 от ДАТА установлен тарифный план ТП 10.6, которым установлено следующее. Процентная ставка по операциям покупок с беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплата минимального платежа – 29,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа – 39,9 % годовых. Минимальный платеж установлен в размере не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. За неоплату минимального платежа установлен штраф в размере 590 руб. за первый раз неоплаты, в размере 1% от задолженности плюс 590 руб. за его неоплату во второй раз подряд, в размере 2% от задолженности плюс 590 руб. третий и более раз подряд. За неоплату минимального платежа предусмотрена неустойка – 19% годовых.

Рассмотрев заявление-анкету ФИО1, АО «Тинькофф Банк» выпустил на его имя кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Факт надлежащего исполнения АО «Тинькофф Банк» обязанности по предоставлению кредита ФИО1 подтверждается реестром платежей ответчику.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от ДАТА N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

АО «Тинькофф Банк» ежемесячно направлялись в адрес ФИО1 счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательство по возврату кредитных средств, в связи с чем образовалась задолженность в размере 111 159, 74 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 76 611, 63 руб., просроченные проценты в размере 22 638, 99 руб., штрафные санкции в размере 11 909, 12 руб.

В судебном заседании ответчик указанные обстоятельства не отрицал, контррасчет не представил, пояснил, что кредитной картой пользовался, последнее пополнение карты произведено им ДАТА.

Проверив представленный расчет, суд находит его арифметически верным.

Оснований для уменьшения размера начисленных процентов суд не усматривает. На момент заключения договора ФИО1 был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, каких-либо возражений относительно размера процентной ставки, на момент заключения договора, не предъявлял. Доказательств того, что сделка совершена вынужденно, вследствие стечения тяжелых обстоятельств, на крайне невыгодных условиях, о чем банк знал и воспользовался, не представлено.

Вопреки доводам ответчика, внесенные им 10 000 руб. согласно расчету задолженности на л.д. 33 (разворот) распределены кредитором в счет погашения основного долга и процентов, что не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ.

Начисленные штрафные санкции соответствуют Тарифному плану.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявленную неустойку (штрафные санкции), суд находит соответствующей последствиям нарушения обязательства, с учетом размера основного долга, в связи с чем не находит оснований для ее снижения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 111 159, 74 руб.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении, не позволяющем выплатить кредитную задолженность, указанные выводы не опровергают, поскольку действующее законодательство РФ не предусматривает возможность освобождения заемщика от обязанности либо уменьшения его обязанности по уплате задолженности по кредитному договору в случае его тяжелого имущественного положения.

ДАТА между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований). В соответствии с дополнительным соглашением от ДАТА и приложенным к нему актом приема-передачи прав требования право требования по кредитному договору НОМЕР перешло к ООО «Феникс».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации НОМЕР от ДАТА «О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункту 3.4.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных ДАТА, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами, в том числе по договору кредитной карты.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что договор уступки прав требований, заключенный между АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права ответчика.

В связи с чем суд признает ООО «Феникс» надлежащим истцом по делу.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьями 195, 196 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности по обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению по каждому платежу в отдельности со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С настоящим иском ООО «Феникс» обратилось ДАТА. Период судебной защиты у мирового судьи составил 23 дня (с ДАТА по ДАТА). Таким образом, срок исковой давности распространяется на период, предшествующий ДАТА. Согласно выписке по счету, пополнение карты ответчиком произведено ДАТА, задолженность сформировалась на ДАТА, то есть в пределах трехгодичного срока давности.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в полном размере - в размере 3 423, 19 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты НОМЕР от ДАТА в размере 111 159, 74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 423, 19 руб., всего взыскать 114 582,93 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                        Е.А.Самохина

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2021.