Решение по делу № 2-2753/2015 от 08.10.2015

    Дело № 2-2753/2015

                                     Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Юргинский городской суд Кемеровской области

    в    с о с т а в е:

    председательствующего судьи                 Королько Е.В.,

    при секретаре судебного заседания                  Фахрутдиновой Е.С.,

    с участием ответчика                 Воронова С.А.,

                                                                                                   26 ноября 2015 года

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Воронову С.А. о взыскании кредитной задолженности,

    У С Т А Н О В И Л:

        Истец – Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратился в суд с иском к ответчику Воронову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивированы следующим. Между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Вороновым С.А. был заключен Договор *** от ***. о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. Лимит кредитования был установлен в размере 1 800 долларов США. В соответствии с п. 5.2.6. Договора, Банк вправе в одностороннем порядке пересматривать и изменять лимит кредитования и другие условия кредитования. Лимит кредитования был увеличен до 3200,00 долларов США, что подтверждается расчетом исковых требований. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 16 % годовых. В соответствии с п. 2.1., 2.3. Договора, Банк увеличил процентную ставку до 24 % годовых. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 65 038,62 долларов, что подтверждается выпиской по счету Ответчика, а также расчетом исковых требований. Согласно пункту 3.3. Договора Заемщик обязан ежемесячно осуществлять погашение предоставленных кредитных средств и уплату начисленных процентов за пользование кредитными средствами ежемесячно путем размещения денежных средств на своем счете, не позднее 40-го календарного дня с, даты расчета каждого текущего календарного месяца в следующем размере: всей суммы технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); не менее 10 (десяти) процентов суммы ссудной задолженности; сумму процентов, начисленных на всю ссудную задолженность за отчетный месяц; сумму процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Банк обязуется произвести в день поступления средств на счет гашение ссудной задолженности, а также суммы процентов, начисленных на ссудную задолженность за отчетный месяц. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком *** г. в адрес Заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено. В соответствии с пунктом 2.6 Договора *** от *** (Договор перевыпуска карты) за ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по Договору Заемщик уплачивает Банку пени в размере 182,5 (сто восемьдесят две целых пять десятых) процентов годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности. По состоянию на 26.05.2015 года задолженность Заемщика перед Банком составляет 454 600,43 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 301518,76 руб., по сумме начисленных процентов 58 754,06 руб., по сумме начисленных пени 94 327,61 руб. На основании ст.ст. 309,310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ, просят взыскать с Воронова С.А. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в размере 454600,43 руб., расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 2-4).

    Из представленной истцом копии Устава Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (п. 1.2.) следует, что в соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка (протокол № 1 от 29.06.2015 г., дата проведения 24.06.2015 г.) полное фирменное наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ», а сокращенное фирменное наименование изменено на ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 50).

    Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 163-164), в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя (л.д. 3), представлены письменные пояснения на возражения ответчика, заявленные в судебном заседании 09.11.2015г. (л.д. 92-93).

    Ответчик Воронов С.А. в судебном заседании 09.11.2015г. суду пояснил, что не согласен с тем, что кредитный лимит был установлен в размере 3 200 долларов США, он не был ознакомлен с тем, что процентная ставка увеличилась до 24% годовых, а также с тем, что банк решил расторгнуть договор, он не пользовался кредитной картой с конца 2012 года, по его телефонному звонку карта была заблокирована. В судебном заседании 26.11.2015г. исковые требования признал частично, пояснил, что согласен с лимитом кредитования в размере 3 200 долларов США, на которую начислены проценты в размере 24 % годовых, штрафными санкциями, начисленными на данную сумму. Не согласен, что у него могла образоваться задолженность в размере 6 047,15 долларов США при лимите кредитования в размере 3 200 долларов США. Из выписки по счету видно, что есть движения по счету до сентября 2014 года, но он не может пояснить, кто пользовался картой после истечения срока ее действия, кредитной карты у него нет.

     Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Пункт 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

        В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Вороновым С.А. был заключен договор *** об открытии кредитной линии клиентам-держателям кредитных карт международных платежных систем (копия договора на л.д. 22 оборот), установлен лимит кредитования в размере 1800 долларов США, процентная ставка в размере 16 % годовых (п. 3.2 Договора).

*** между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Вороновым С.А. был заключен кредитный договор *** о предоставлении возобновляемой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты (копия договора на л.д. 166-168), установлен лимит кредитования в размере 3 200 долларов США, процентная ставка в размере 16 % годовых (п. 2.4, 2.5 Договора). В соответствии с п. 2.7 в рамках настоящего договора Банк открывает счет для оплаты платежных документов по операциям с кредитными картами (картсчет) ***; счет для учета средств депонированных Заемщиком для погашения ссудной задолженности, процентов и пеней по ней ***.

        Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита на текущий счет ответчика. Ответчик Воронов С.А. получил банковскую карту 03.11.2006г., что подтверждается подписью ответчика в расписке о получении карты и пин-конверта, также имеется расписка в получении дополнительной карты (л.д. 22).

        В соответствии с п. 5.2.8. договора *** от ***. в одностороннем порядке изменил процентную ставку за пользование кредитом с 16 % годовых до 24 % годовых с ***, что следует из пояснений истца, а также подтверждается расчетом задолженности. При этом уведомление заемщика по выбору Банка возможно в индивидуальном порядке или посредством публикации соответствующей информации в местных печатных изданиях и Интернет-сайте (указан адрес), а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/дополнительных офисах Банка. При этом такие объявления подлежат размещению Банком не позднее 20 календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений Тарифов и/или Правил. Согласно п. 5.4.3 данного договора при увеличении Банком процентной ставки в соответствии с п. 5.2.8 договора, заемщик вправе обеспечить получение Банком письменного отказа от изменения процентной ставки в срок не позднее 5 календарных дней до даты, определенной в Уведомлении Банка, как дата введения изменений в действие.

        Выпиской по счету, подтверждается факт того, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами всего в размере 65038,62 долларов США (л.д. 115-161).

        Согласно пункту 5.3.1 Договора Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете Заемщика для погашения кредита: всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% (десяти процентов) суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п.п.2.7 настоящего Договора, на Дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с Даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно. Если окончание Периода 40 (сорок) календарных дней с Даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий дань, следующий за выходным или праздничным днем.

        Согласно п.п. ***., ***. кредитного договора *** от ***. Банк вправе приостанавливать кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту по настоящему договору, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязательств по договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору. В одностороннем порядке отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор), направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 45 календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения (погашения) всех обязательств заемщика по настоящему договору.

        Истец направил ответчику соответствующее письменное уведомление 21.04.2015 г. (л.д. 23, 24).

        Из выписки по счету (л.д. 115-161), расчета задолженности (л.д. 6-19) следует, что ответчик свои обязательства выполняет ненадлежащим образом, платежи по возврату кредита, уплате процентов вносит с нарушением сроков.

        В соответствии с п. 2.6 Договора *** от *** за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременной уплате Банком суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение Заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на Техническую задолженность – заемщик платит Банку пени в размере 0,5 за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

        Согласно ст. ст. 330, 395, 809 ГК РФ кредитор вправе требовать с должника уплаты процентов и неустойки вплоть до даты полного возврата долга.

        Как следует из расчета искового требования задолженность по кредитному договору *** от *** на 26.05.2015 года составляет 9 117,30 долларов США (л.д. 6-19), в том числе: по сумме выданных кредитных средств – 6 047,15 долларов США; по сумме начисленным процентов – 1 178,35 долларов США; неустойка (пени) – 1 891,80 долларов США. Итого задолженность ответчика Воронова С.А. по кредитному договору *** от *** по состоянию на 26.05.2015 года в рублях по курсу ЦБ РФ 49,8613 руб. за 1 доллар США составляет 454 600,43 руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 301 518,76 руб., по сумме начисленных процентов 58 754,06 руб., по сумме начисленных пени 94 327,61 руб.

        Проверив вышеуказанный расчет, суд находит его верным, а исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании задолженности по кредиту и процентов, пени, соответствующим условиям договора и подлежащими удовлетворению.

            Ответчик Воронов С.А. не согласен с тем, что у него могла образоваться задолженность в размере 6 047,15 долларов США при лимите кредитования в размере 3 200 долларов США, утверждает, что не пользовался кредитной картой с конца 2012 года, по его телефонному звонку карта была заблокирована, кредитной карты у него нет, он не может пояснить, кто пользовался картой после истечения срока ее действия,

        Согласно п. 2.2. договора *** о предоставлении возобновляемой кредитной линии, Правила и Тарифы являются неотъемлемой частью Договора, Соблюдение положений Правил и Тарифов является обязательным для Банка и Заемщика. В силу п. 2.3. договора, для распоряжения кредитными средствами Банк открывает заемщику банковские счета и выпускает во временное пользование одну или несколько международных банковских карт.

        Согласно п.п. 5.3.5. договора заемщик обязан самостоятельно контролировать и не допускать расходования средств по кредитным картам (основным и дополнительным) сверх лимита кредитования для предотвращения образования Технической задолженности. Подпунктом 5.3.11. договора предусмотрена его обязанность письменно уведомлять Банк в течение 10 календарных дней после выдачи ему выписок о суммах, ошибочно зачисленных на счета, либо списанных со счетов. При не поступлении от заемщика в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счетах считаются подтвержденными.

        В силу п.1.1. договора, если сумма совершенной заемщиком операции превысит сумму неиспользованного лимита кредитования в результате колебания курсов валют, или в результате совершения операций, не требующих авторизации, с нарушением п. 5.3.5 договора, а также в результате списания комиссий неучтенных при авторизации, то сумма такого превышения – Техническая задолженность, является кредитом, предоставленным Банком заемщику, который подлежит возврату заемщиком Банку с уплатой предусмотренных Тарифами процентов в установленном договором порядке.

        Таким образом, суд находит несостоятельными доводы Воронова С.А. о том, что у него не могла образоваться задолженность в большем размере, чем лимит кредитования. Наличие такой задолженности свидетельствует о том, что заемщиком ненадлежащим образом осуществлялись его обязанности по самостоятельному контролю за расходованием кредитных средств.

        Понятие Технической задолженности также предусмотрено в разделе 2 Правил пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем (л.д.101-111).

        В силу п.п. 10.1. указанных Правил, Банк ежемесячно предоставляет Клиенту Выписку по карте с информацией о совершенных операциях за истекший месяц, сведениях о задолженности Клиента и сроке погашения задолженности. Клиент может получить выписку, обратившись в офис Банка, выпустивший карту. Банк осуществляет рассылку Выписок по адресу, указанному Клиентом в соответствующем заявлении. Клиент обязан самостоятельно контролировать получение им выписок до 15 числа текущего месяца об операциях по Картсчету, совершенных в течение истекшего месяца (п.п. 10.3. Правил). При несогласии с операциями, отраженными в Выписке, клиент должен обратиться в Банк с письменным заявлением о несогласии с транзакцией до 15 числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция по карте (п.п. 10.4. Правил).

        Вороновым С.А. не представлено доказательств того, что он, реализуя свои права, обращался в Банк за получением Выписок по карте, при несогласии с операциями, обращался с претензиями в установленный срок, что свидетельствует о его согласии с операциями по счету. Возражения у Воронова С.А. возникли только после обращения истца в суд с иском о взыскании задолженности.

        Доводы ответчика об обращении в Банк с заявлением о блокировке Карты ничем не подтверждаются. Между тем, согласно п. 11.4 указанных Правил, любое устное обращение Клиента в Банк о блокировке (утере, хищении) Карты в течение 5 календарных дней должно быть обязательно подтверждено письменным заявлением Клиента (а при невозможности предоставления письменного обращения – заявлением, подписанным Клиентом и направленным по факсимильной связи с указанием Кодового слова).

        Выписка по счету подтверждает, что и в период после *** операции по Картсчету выполнялись, соответственно кредитная карта не была заблокирована, ПИН-код набирался правильный, поскольку карта блокируется при трехкратном неправильном наборе ПИН-кода (п. 4.13. Правил). Таким образом, предоставление кредитных средств было возможно либо Воронову С.А., либо третьему лицу, которому была передана кредитная карта и известен ПИН-код. Однако Воронов С.А. был обязан не допускать передачу и неправомерное использование Карты, ПИН-кода или реквизитов Карты третьими лицами, хранить в тайне от третьих лиц кодовое слово, Карту и ее реквизиты, ПИН-код. Банк освобождается от ответственности за возникшие Убытки Клиента, если после получения Клиентом от Банка ПИН-кода и/или Карта, и/или Кодовое слово станут доступны третьим лицам (п. 4.1., 4.3. Правил).

            Выпиской по счету также подтверждается (л.д. 116-161), что осуществлялись операции по карте **** **** **** *** (срок действия ***), **** **** **** *** (срок действия ***), **** **** ******* (срок действия ***), **** **** **** *** (срок действия ***), **** **** **** *** (срок действия ***), что опровергает доводы Воронова С.А. об истечении срока действия карты.

        Расчет задолженности по состоянию на *** в рублях по курсу ЦБ РФ 49,8613 руб. за 1 доллар США ответчиком Вороновым С.А. не оспорен.

        Таким образом, с Воронова С.А. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию задолженность по состоянию на 26.05.2015 г. включительно, а именно: по основному долгу – 301 518 рублей 76 копеек; по процентам – 58 754 рубля 06 копеек; неустойка – 94 327 рублей 61 копейка.

        Решение состоялось в пользу истца, поэтому в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 746,00 руб. (платежное поручение на л.д. 5).

        Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        Р Е Ш И Л:

        Исковое заявление Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

        Взыскать с Воронова С.А. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по договору о предоставлении возобновляемой кредитной линии *** от *** по состоянию на 26 мая 2015 года включительно, а именно: задолженность по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) в размере 301 518 рублей 76 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 58 754 рубля 06 копеек, неустойку (пени) в размере 94 327 рублей 61 копейка, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 746 рублей 00 копеек, а всего взыскать 462 346 (четыреста шестьдесят две тысячи триста сорок шесть) рублей 43 копейки.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья Юргинского городского суда             -подпись-                        Е.В. Королько

    Решение принято в окончательной форме 14 декабря 2015 года.

    Судья Юргинского городского суда           -подпись-                           Е.В. Королько