Решение по делу № 2-122/2023 (2-3121/2022;) от 26.07.2022

УИД №

Дело № 2-122/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2023 года Кировский районный суд города Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Шадриной М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Будкиной Л.Н. о взыскании кредитной задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Будкиной Л.Н. о взыскании задолженности по долгам наследодателя Б. по кредитной карте со счетом № за период с 01 марта 2021 года по 22 апреля 2022 года (включительно) в размере 62606,02 рублей, в том числе, просроченный основной долг – 49681,40 рубль, просроченные проценты – 12924,62 рубля; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2078,18 рулей.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее - банк) на основании заявления Б. (заемщик) открыло счет № и предоставлю заемщику кредитную карту. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты заемщик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом - .......% годовых. Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности), в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее ....... календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами банка определена неустойка в размере .......% годовых. Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Должником требование не исполнено. Впоследствии банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Факт смерти ФИО4 подтверждается свительством о смерти. Предполагаем наследником умершего заемщика является его мать – Будкина ФИО8, к которой кредитор вправе предъявить свои требования. Поскольку заемщиком платежи по карте не производились, согласно расчету за период с 01 марта 2021 года по 22 апреля 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 62606,02 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 49681,40 рубль, просроченные проценты – 12924,62 рублей.

В порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец уточнил заявленные исковые требования. С учетом того, что в счет погашения задолженности поступила страховая выплата в размере 16774,54 рубля, просит взыскать с ответчика сумму задолженности по банковской карте со счетом № в размере 45831,48 рубль, в том числе основной долг – 45831,48 рубль (расчет задолженности предоставлен по состоянию на 17 ноября 2022 года), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2078,18 рублей.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска заявил просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В представленных пояснениях к иску указывает, что Б. (замещик) принял участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особого опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, что подтверждается заявление на участие в программе страхования. Заемщик Б. умер ДД.ММ.ГГГГ. В счет гашения задолженности по кредитной карте поступило страховое возмещение в размере 16774,54 рубль. В соответствии с п. 4 Памятки к Заявлению на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особого опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой суммы по страховому риску «Смерть от несчастного случая» устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более 2500000 рублей в отношении одного застрахованного лица. Заемщик Б. умер ДД.ММ.ГГГГ. На ближайшую дату отчета задолженность составила 8387,27 рублей. В соответствии с п. 4 Памятки к заявлению на участие в страховании жизни и здоровья с риском «Диагностирование особого опасного заболевания» расчет выплаты составил 8387,27 рублей х 2=16774,54 рубля.

Ответчик Будкина Л.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третьи лица в судебное заседание своего представителей не направили, о дате и времени судебного заседания извещены, ходатайствуют о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 31 октября 2015 года Б. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты № с лимитом кредита в рублях РФ - ....... рублей.

Б. был ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с Тарифами Банка, Памяткой держателя карты, что подтверждается его подписью в заявлении и в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Данные Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами Банка, Памяткой держателя карты, Заявлением на получение кредитной карты, Тарифами Банка являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (номер договора №).

Из материалов дела следует, что заемщику банком была выдана кредитная карта с возобновляемым кредитным лимитом, открыт лицевой счет № для учета операций по карте.

Согласно пункту 1.1. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, для проведения операций по карте Банка предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере ....... рублей.

Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 1.1 Индивидуальных условий).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (пункт 1.2 Индивидуальных условий).

Общими условиями предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.3). Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности предоставляется на условиях его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (пункт 2.4). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (пункт 2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (пункт 2.6).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются процентов за пользование кредитом по ставке .......% годовых.

Согласно разделу 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его пользование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете путем пополнения счета карты. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней.

Разделом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере .......% годовых.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6 Общих условий).

Согласно пункту 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора

Из сведений банка по кредитной карте №, выпущенной по эмиссионному контракту от 2 ноября 2015 года № следует, что заемщику Б. был предоставлен кредитный лимит, он совершал расходные операции по счету, регулярно получая кредитные средства, которые согласно условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее установленного срока с момента получения отчета. Однако заемщиком указанные обязательства должным образом не исполнялись.

22 декабря 2020 года Б. обратился в Банк с заявлением на участие в Программе страхования жизни и здоровья «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт.

Согласно п. 3.7 Условий участи в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт страхования сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно, согласно информации о размере страховой сумму, предоставленной Банком страховщику. Размер страховой сумму устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, но не более 2500000 рублей в отношении одного застрахованного лица.

Согласно информации предоставленной ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в рамках заключенного с Б. договора № от 31 октября 2015 года, в пользу выгодопреобретателя ПАО «Сбербанк» 9 ноября 2022 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 16774,54 рубля (платежное поручение №, л.д. 10, том №).

Согласно уточненному расчету ПАО Сбербанк по состоянию на 17 ноября 2022 года задолженность по договору кредитной карты со счетом № составляет 45831,48 рубль, в том числе, основной долг – 45831,48 рубль (л.д. 4, том. №).

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из материалов дела установлено, что ФИО9, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48, том. №).

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского Кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 1141, статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1152 Гражданского Кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323) (пункт 1). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 2).

Из положений статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктами 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из материалов наследственного дела № следует, что наследником имущества Б., умершего ДД.ММ.ГГГГ, принявшей наследство в установленном законом порядке, является его мать Будкина ФИО10, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество: .......

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела следует, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по <адрес> составляет ....... рубля, следовательно, стоимость 1/2 доли, являющейся наследственным имуществом Будкиной Л.Н. составляет ....... рубль.

Истцом заявлено о взыскании задолженности с наследника по договору кредитной карты в размере 45831,48 рубль. Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными с заемщиком, с учетом внесенных при жизни платежей, а также с учетом страховой выплаты в размере 16774,54 рубля, произведенной в рамках договора страхования № от 31 октября 2015 года.

Эта задолженность включает в себя сумму основного долга – 45381,48 рубль. Расчет задолженности по банковской карте произведен по состоянию на 17 ноября 2022 года.

Наследником заемщика, к которой в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности по кредитному договору, с момента смерти наследодателя Б. обязательства по договору не исполняются.

При этом истцом ПАО Сбербанк в адрес предполагаемого наследника Будкиной Л.Н. были направлено требование от 22 марта 2022 года о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не позднее 21 апреля 2022 года в общей сумме по состоянию на 21 марта 2022 года 61848,19 рублей. Данное требование не исполнено (л.д. 25, том №).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 17 ноября 2022 года судом проверен, признан обоснованным и соответствующим положениям кредитного договора. Ответчиком возражений по расчету, а также доказательств его необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Таким образом, учитывая, что наследником заемщика Б., принявшей наследство – Будкиной Л.Н., обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает сумму задолженности, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства наследник продолжает отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем с Будкиной Л.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 45831,48 рубль.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 2078,18 рублей, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (том. №, л.д. 21).

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены судом, частичное погашение задолженности имело место быть в период рассмотрения дела, с Будкиной Л.Н. подлежит взысканию в пользу истца 2078,18 рублей в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Будкиной ....... в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 7707083893) кредитную задолженность по банковской карте со счетом № в размере 45831,48 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти Б., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2078,18 рублей.

Решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья М.А.Терентьева