Решение по делу № 2-797/2024 от 24.05.2024

Дело №2-797/2024

УИД 56RS0010-01-2024-000762-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 сентября 2024 год             город Гай Оренбургской области

    Гайский городской суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шошолиной Е.В.,

при секретаре Мыльниковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Спивакову Сергею Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк") обратилось в суд с иском к Спивакову С.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 января 2021 г. за период с 17 декабря 2021 г. по 18 мая 2022 г. в сумме 770 520,04 руб., в том числе: основной долг – 674 533,34 руб., проценты – 60 500,57 руб., иные платы и штрафы – 35 486,13 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 905,20 руб.

В обоснование заявленных требований указало, что 29 января 2021 г. между Спиваковым С.О. и АО "Тинькофф Банк" был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Составными частями заключенного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. При этом, моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями, а также ч. 9 ст. 5 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 18 мая 2022 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 17 декабря 2021 г. по 18 мая 2023 г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Спиваков С.О., извещался судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, подтвержденному справкой УМВ <данные изъяты>, однако судебная корреспонденция ему не вручена, возвращена обратно в суд по истечении срока хранения. Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также то, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, согласно ст. 165.1 ГК РФ указанные обстоятельства свидетельствует о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства.

Представитель третьего лица АО "Т-Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, воспользовавшихся правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 810 ГК РФ). Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" указывается, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (ч. 9).

На основании п. п. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29 января 2021 между АО "Тинькофф Банк" и Спиваковым С.О. заключен кредитный договор №.

Спиваков С.О. подписал заявление-анкету и заявку, указав его личные данные, с предложением заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету) или зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет).

В заявке Спиваков С.О. просил заключить с ним кредитный договор № и представить кредит для приобретения им автомобиля с пробегом более 1 000 км, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых он обязуется предоставить банку посредством канала дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, на следующих условиях путем его зачисления на его картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк»: Тарифный план Автокредит RUB, сумма 720 000 руб., срок 60 месяцев.

По результатам рассмотрения заявки на получение кредита сторонами были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщику предоставлен кредит в размере 720 000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,9% годовых.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляет путем внесения ежемесячных регулярных платежей в размере 23 800 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

Полная стоимость кредита составляет 474 733 руб.

Согласно тарифному плану по продукту «Автокредит» процентная ставка по кредиту составляет 21.9% годовых, штраф за неоплату регулярного платежа - 0,1% от просроченной задолженности. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет 0,79% от суммы в размере от 150 00 руб. (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 000 руб. до 300 000 руб. (не включительно), 0,5% от суммы в размере от 300 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанное ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания и общие условия кредитования.

Из п. 2.1. Условий комплексного банковского обслуживания следует, что в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных видов договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания (п. 2.7.).

Таким образом, подписав заявку на заключение кредитного договора, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условий комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте банка, а также с полученными им индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом, понимает их и обязуется соблюдать. Условия договора, получение денежных средств по договору, ответчиком не оспорены.

Также, при заключении кредитного договора Спиваков С.О. выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика стоимостью 3 600 руб. в месяц в качестве застрахованного лица.

АО "Тинькофф Банк" полностью исполнил свои обязательства перед заемщиком Спиваковым С.О. по кредитному договору, перечислив на его счет денежные средства в размере 720 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик, совершая расходные операции, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору, последнее погашение кредита произведено 16 ноября 2021 г.

Банк направил ответчику заключительный счет, в котором информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся по состоянию на 18 мая 2022 г. Заключительный счет был направлен ответчику 18 мая 2022 г., срок для оплаты задолженности указан - в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета. Как усматривается из материалов дела, задолженность ответчиком до настоящего времени не выплачена.

Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривались.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 17 декабря 2021 г. по 18 мая 2022 г. образовалась задолженность по кредитному договору, которая составляет - 770 520,04 руб., в том числе: основной долг – 674 533,34 руб., проценты – 60 500,57 руб., иные платы и штрафы – 35 486,13 руб.

Условия кредитного договора, равно как и сам договор, в установленном законом порядке ответчиком не оспорены, недействительными не признаны.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный стороной истца расчет судом проверен, оценен как относимое и допустимое доказательство по делу, и признан верным. При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд исходит из согласованных сторонами условий кредитного договора, в том числе тех, которые устанавливают размер процентов. Иной расчет задолженности ответчиком не представлен. Доказательства полного возврата всей суммы кредита ответчиком также не представлены.

Поскольку заемщиком перед истцом обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, образовавшаяся задолженность по кредиту не погашается, то в соответствии с указанными выше нормами права, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании суммы долга, процентов, штрафных санкций со Спивакова С.О., так как факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика Спивакова С.О. в пользу истца АО "Тинькофф Банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 905,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к Спивакову Сергею Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать со Спивакова Сергея Олеговича в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору № от 29 января 2021 г. по состоянию на 18 мая 2022 года в размере 770 520 руб. 04 коп., из них: основной долг – 674 533 руб. 34 коп., проценты – 60 500 руб. 57 коп., штрафы – 35 486 руб. 13 коп.

Взыскать со Спивакова Сергея Олеговича в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по оплате государственной пошлины – 10 905 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в течение месяца после его изготовления в окончательной форме.

Судья:                            Е.В. Шошолина    

Мотивированный текст решения составлен: 26 сентября 2024 г.    

Судья:                            Е.В. Шошолина