Решение по делу № 2-3860/2021 от 30.07.2021

Дело N~2-3860/2021

УИД 21RS0025-0 1-2021-004221-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи

Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому

заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Подгайнова С.С.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Баню) (далее АО «Почта Банк», Банк)

обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к Подгайновой С.С. по

мотивам ненадлежащего исполнения последней обязательств по кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, Банк представил заемщику

Подгайновой С.С. денежные средства (кредит) в размере 620 000 руб. под 19,9 %

годовых с обязательством последней возвратить кредит и оплатить проценты за его

использование ежемесячными платежами.

Как указал истец, в отсутствие таких платежей заемщика, за период с

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность по кредитному договору в сумме

682786, 96 руб., в том числе: ]31 005, 46 руб. - проценты, 545 349, 7 руб. - основной

долг, 643], 8 руб. - неустойка, до судебное требование о погашении которой

заемщиком не исполнено.

Банк просил взыскать с ответчика Подгайновой С.С. указанную задолженность,

возложить на последнюю расходы по оплате госпошлины в размере ]0028 руб.

Представитель истца АО «Почта Баню) по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56)

просила рассмотреть дела без своего участия.

Судебное извещение, направленное ответчику по последнему известному

адресу регистрации по месту жительства (ДД.ММ.ГГГГ)

ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой «Возврат по истечении

срока».

В соответствии со СТ.35 Гражданского процессуального кодекса Российской

Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно

пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять

возложенные на них обязанности.

Согласно ст. ]] 8 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о

перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого

сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по

последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и

считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не

находится.

В силу СТ. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика,

извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об

уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его

отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства,

поскольку, в силу СТ. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-

либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного

2

заседания, если ими не представлены сведения опричинах неявки или суд признает

причины неявки неуважительными.

В этой связи, с согласия предстаВlпеля истца, суд счел возможным рассмотреть

дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК

РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных

законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических

лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих

начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и

обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том

числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров

и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 СТ.

421 ГК РФ, согласно которым, граждане и юридические лица свободны в заключении

договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не

предусмотренный законом или ИI!ЫМИправовыми актами, а также могут заключить

договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных

законом или иными право выми актами (смешанный договор). К отношениям сторон

по смешанному ДОI"ОВОРУприменяются в соответствующих частях правила о

договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не

вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу П. 1 СТ.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если

между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение

по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная

кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства

(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик

обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие

отношения сторон по договору займа (СТ.СТ.807 - 818 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 Г.

NQ353-ФЗ «О потребитеЛJ,СКОМкредите (займе)>>(далее - Закон о потребительском

кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке,

установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора,

договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным законом. Согласно

части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского

кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие

условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в

одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия

договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность

заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или

третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребитеЛJ,СКОМ кредите

индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)

согласовьшаются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя в том

числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых

для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

3

Частью 1О статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные

условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные

условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа)

противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа),

применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита

считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по

всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона.

Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи

заёмщику денежных средств.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться

надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями

закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не

допускается.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться

неустойкой (штрафом, пеней). В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой

(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма,

которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или

ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки

исполнения.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила в АО «Почта

Баню> заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 620 000 руб. и

в этот же день подписала Согласие (Индивидуальные условия договора

потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), тем самым

выразив согласие на заключение договора с АО «Почта Баню>, неотъемлемыми

частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по

программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия) и тарифы Банка;

просила открыть ей счет в соответствии сУсловиями И предоставить кредит в сумме

и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора

потребительского кредита» настоящего Согласия.

Раздел 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита»

содержит следующую информацию о кредите: кредитный лимит - 620 000 руб., в том

числе кредит 1 - 120 000 руб., кредит 2 - 500000 руб.; срок действия договора -

неопределенный; базовая процентная ставка - 19, 5 %; количество платежей - 60;

размер платежа - 16 273 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 18 числа

каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ; со дня образования просроченной

задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов

начисляется неустойка в размере 20% годовых (п.п. 1-6, 12).

В индивидуальных условиях также указано, что Банк предоставляет заемщику

кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на

банковский счет, открытый на имя ответчика для предоставления кредита

№.

О перечислении Банком денежных средств в сумме кредита на указанный счет

заемщика Подгайновой С.с. свидетельствует выписка по этому счету за период с

ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-52).

В соответствии с п. 1.8 Общих условий, клиент возвращает Банку кредит,

начисленные на него про центы, а также комиссии, предусмотренные договором.

Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий

указывается в Тарифах и Условиях (л.д. 34-41).

4

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или

нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и

выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим

договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать

существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим

оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в

ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ,

уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не

предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор может быть заключен либо путем составления одного

документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими

от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

При установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что

между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №

в письменной форме путем заполнения и подписания заемщиком бланка заявления о

предоставлении кредита и индивидуальных условий кредитования и присоединения

ответчика в Общим условиям, передачи этих документов, содержащих предложение о

заключении договора, в Банк. Вторая сторона - Банк, получив указанные документы,

по результатам их рассмотрения принял решение о заключении договора и совершил

действия по открытию счета, зачислении денежных средств на данный счет в

требуемой клиентом сумме.

Из материалов дела следует, что Подгайнова С.С. была ознакомлена и согласна

со всеми условиями договора, состоящего из Индивидуальных условий договора

потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифов по

предоставлению потребительских кредитов, заявления на кредит в АО «Почта Баню),

содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке, обязалась

неукоснительно соблюдать условия договора, получила экземпляры Правил и

информационного расчета, содержащего график погашения платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор

N~40959300 (далее Кредитный договор) заключен в требуемой форме с согласованием

всех существенных условий, ответчик была ознакомлена с условиями предоставления

кредита, подписала договор и график погашения кредита и уплаты процентов,

которые содержат сумму предоставленного кредита, срок кредитования, размер

процентной ставки, порядок и сроки возврата сумм основного долга и процентов за

пользование кредитом.

В соответствии с СТ. 8] I ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено

возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока,

установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать

досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися

процентами.

Как указывалось выше, условиями кредитного договора предусмотрено, что

возврат кредита и оплата процентов производятся заемщиком ежемесячными

платежами 18 числа каждого календарного месяца (60 платежей) в сумме 16273 руб.,

размер последнего платежа - J 3237,83 руб.

Из представленных истцом расчетов следует, что по кредитному договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 198615,01 руб., в том числе, в счет погашения основного долга

ответчиком оплачено 74 650, 3 руб.

5

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчик систематически

нарушает сроки платежей в счет погашения кредита и оплаты процентов, суд

признает обоснованными.

Согласно п. 6.5 Условий, в случае пропуска клиентом платежей, Банк

направляет клиенту заключительное требование, в случае, если клиент не погашает в

указанную в заключительном положении дату полную сумму задолженности,

кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения

заключительного требования (л.Д. 53).

ДД.ММ.ГГГГ Банк заявил ответчику требование о досрочном погашении

задолженности по кредитному договору в виду нарушения сроков оплаты (л.Д. 53).

Это требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Учитывая приведенные обстоятельства, иск о взыскании с заемщика

Подгайновой С.С. задолженности по основному долгу в размере 545 349, 7 руб.

(620 000-74 650, 3) подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со СТ.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с

заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по ежемесячному

погашению процентов ответчик также не представила. Задолженность по процентам

по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичных платежей

ответчика, определена в размере 131 005, 46 руб. Требование истца о взыскании

процентов в указанной сумме подлежит удовлетворению как основанное на законе и

договоре.

Расчет задолженности ответчика по неустойке про изведен в соответствии с

условиями договора, которые ответчиком не оспорены, недействительными не

признаны.

Доказательства меньшего размера задолженности либо обстоятельств,

освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства

ответчиком суду не представлены.

В силу п. 1 СТ. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно

несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее

размер.

Исходя из толкования СТ.333 ГК РФ, уменьшение размера неустойки является

правом, а не обязанностью суда.

Суд отмечает, что ответчик, заключая договор, была осведомлена о размере

ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства.

Доказательств наличия обстоятельств, определенных СТ.401, 404, 405, 406 ГК

РФ в качестве оснований освобождения от ответственности лица, не исполнившего

или ненадлежащее исполнившего обязательство, ответчиком не представлено.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем

интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании СТ.333 ГК

РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности

неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный

размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения

обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для

опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие

соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку в силу п. 1 СТ. 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки

кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение

б

заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства,

свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения

обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и

осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних

показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен

на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных

курсов и т.д.).

Доказательств, свидетельствующих, что размеры начисленных неустоек и

комиссий явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в

соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик также не представила.

При таком положении, суд взыскивает с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

задолженность по неустойке в сумме 6 431,8 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса

Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд

присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика Подгайновой с.с. в пользу истца также подлежит взысканию

государственная пошлина в сумме 10 028 руб., оплаченная последним при подаче

иска, на основании ст.98, 101 ГПК РФ.

Руководствуясь изложенным, на основании ст. ст. 195-198, 235-237

Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

взыскать с Подгайнова С.С. в пользу Акционерного общества

«Почта Баню> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в

размере 682786, 96 руб., в том числе: 131 005, 46 руб. - проценты, 545349, 7 руб. -

основной долг, 6 431, 8 руб. - неустойку; а также возврат госпошлины 1О 028 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об

отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого

решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном

порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в

удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были

привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был

разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном

порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об

отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение

одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого

заявления.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.__