Решение по делу № 2-276/2022 от 01.04.2022

Гражданское дело №2-276/2022

УИД 52RS0038-01-2022-000288-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2022 года г. Лукоянов

Лукояновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Урусовой-Черняевой В.В., при секретаре Горяевой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Тюриной Н. Е. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Тюриной Н.Е. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности.

В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Тинькофф Банк» и Тюриной Н.Е. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 63000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в пользу повышения либо понижения. С условиями договора, заключенными в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», Тарифах, ответчик был согласен. Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме.В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору, банком в соответствии с п. 9.1 УКБО был выставлен заключительный счет. После выставления ответчику заключительного счета, банком было предложено Тюриной Н.Е. заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептировал оферту банка, внес платеж на договор реструктуризации, тем самым заключил договор реструктуризации №, составными частями которого являются оферта и тарифы по тарифному плану. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору заключенному с ответчиком.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору реструктуризации задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 106680 рублей 95 копеек. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3333 рубля 62 копейки.

Представитель истица в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении, а также в пояснении по существу дела, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ, содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Тюрина Н.Е. в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ поступил отзыв на иск согласно которого, Тюрина Н.Е. с иском не согласна, поскольку АО «Тинькофф Банк в одностороннем порядке произвел реструктуризацию долга, данный договор она не подписывала, просит применить срок исковой давности к требованиям истца, в отзыве содержится заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему:

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тюрина Н.Е. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты.

На имя Тюриной Н.Е. была выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 63000 рублей, которая была активирована ответчиком.

Договор кредитной карты № заключен сторонами путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифов, которые являются неотъемлемыми частями договора. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также в установленный срок вернуть заемные денежные средства.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита).

В соответствии с тарифами по кредитной карте "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.12, беспроцентный период установлен до 55 дней; процентная ставка: по операциям покупок - 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности минимум 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за предоставление услуги "смс-банк" - 59 рублей; плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

В нарушение условий договора, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, из-за чего банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в соответствии с которым предложил уплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Сумма задолженности Тюриной Н.Е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 114889,13 руб. Заключительный счет ответчиком оплачен не был.

После выставления заключительного счета, банком Тюриной Н.Е. было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях, согласно которым для заключения договора реструктуризации следовало незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам: договор №. Получение банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Тарифный план ТП 6.0 для реструктуризации задолженности по кредитным картам: в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности) 0% годовых, после беспроцентного периода - 12% годовых, минимальный ежемесячный платеж - 3200 рублей, штраф за неуплату минимального платежа - 50 рублей, не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 рублям.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовал оферту Банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Получая деньги по карте, распоряжаясь ими по своему усмотрению, ответчик не только согласилась с условиями договора, но и совершала действия, свидетельствующие об исполнении условий этого договора.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Тюрина Н.Е. заключила путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете с АО "Тинькофф Банк" договор кредитной карты с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, заявление-анкета подписана ею собственноручно.

В связи с невыполнением условий кредитного договора №, банком в адрес ответчика выставлен заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы долга в размере 114889,13 рублей. Согласно п.9 условий комплексного банковского обслуживания в «Тиньков Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета. ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет направлен ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ истцом проведена реструктуризация долга по кредитному договору №. Согласно договору оферты № от ДД.ММ.ГГГГ для заключения договора реструктуризации необходимо ответчику осуществить платеж по новым реквизитам, указанным в данном договоре. В соответствии с выпиской по договору оферты № от ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж по новым реквизитам ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора кредитной карты, договора реструктуризации, произвели необходимые действия, направленные на их исполнение. Тюрина Н.Е. ознакомлена с условиями обоих договоров, подтвердив это проведенной платежной операцией пополнив счет по договору реструктуризации.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) (цессии).

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) (цессии) № ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования (реестр №-А) по кредитному договору № заключенному с Тюриной Н.Е. Размер уступаемых прав требования составил 106680,95 руб.

Основой правопреемства является правопреемство, предусмотренное нормами материального права, в частности нормами Гражданского кодекса РФ.

Согласно частям 1,2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В договоре № не предусмотрен запрет на уступку прав (требования) кредитора. Личность кредитора в данном случае существенного значения для должника не имеет.

АО «Тинькофф Банк» направлено ответчику уведомление о заключении договора цессии между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» на основании договора цессии ДС № от ДД.ММ.ГГГГ к ГС № от 24.02.2015

Таким образом, ООО «Феникс» является правопреемником АО «Тинькофф Банк» по договору № и имеет право требовать взыскания задолженности с Тюриной Н.Е. по данному договору в рамках переданных прав (требований).

От ответчика в суд поступило заявления о применении срока исковой давности к требованиям, заявленным истцом.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 Постановления Пленумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору реструктуризации исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу (ст. 200 ГК РФ).

При этом п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указывалось выше, ответчиком была принята направленная ему банком оферта о заключении договора реструктуризации задолженности, содержащая сумму задолженности и указание на ежемесячный платеж 3200 рублей в течение 36 месяцев.

Таким образом, суд считает, что условия первоначального договора от ДД.ММ.ГГГГ, изменены договором реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ, и следует применять новые сроки исковой давности с новым расчетом оплаты периодических платежей. В соответствии с выпиской по договору оферты № от ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж по новым реквизитам ДД.ММ.ГГГГ.

В адресованной ДД.ММ.ГГГГ ответчику оферте, которую в дальнейшем ответчик акцептовала (внеся платеж на договору реструктуризации), тем самым заключив договор реструктуризации № разъяснено, что Тюрина Н.Е. принимает и соглашается с общими условиями кредитования в целях погашения существующей задолженности, размещенными на сайте Банка www.tcsbank.ru и тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора реструктуризации задолженности.

Согласно п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк в праве в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

В спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых определен моментом востребования соответственно в силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, срок возврата задолженности по спорному договору о предоставлении кредита определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета.

Истец ООО «Феникс» действительно узнало о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ при подписании акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако данное обстоятельство правового значения для исчисления срока исковой давности для истца не имеет, поскольку ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Заключительный счет выставлен банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок погашения задолженности по данным требованием установлен тридцатью днями, т,е. до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности, начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно штампу на почтовом конверте Почты России, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» обратилось к мировому суде судебного участка № Лукояновского судебного района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Тюриной Н.Е. задолженности в сумме 106680,95 руб..

Заявление ООО «Феникс» поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп входящей корреспонденции. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ, который был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд обращает внимание на то обстоятельство, что уже при обращении к мировому судье срок исковой давности по требованиям, заявленным ООО «Феникс», истек.

ООО «Феникс» сискомв суд обратился ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штампа Почты России на конверте, то есть, за пределамисрокаисковойдавности, а также более чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа.

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеназванных положений закона истец пропустил трехлетний срок исковой давности в части взыскания всех платежей за трехлетний период, предшествовавший обращению с иском.

Ходатайств о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, истцом не завялено, доказательства наличия уважительных причин пропуска срокаисковойдавности,в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к Тюриной Н.Е., в связи с пропуском истцом без уважительных причин срока исковой давности.

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежит удовлетворению, поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требования в полном объеме, а в силу ст. 98 ГПК РФ суд присуждает возместить судебные расходы только той стороне в пользу которой состоялось решение суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ООО «Феникс» к Тюриной Н. Е. о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Лукояновский районный суд.

П.П. Судья – В.В. Урусова-Черняева

Копия верна: Судья – В.В. Урусова-Черняева