Решение по делу № 2-94/2017 (2-1497/2016;) ~ М-1495/2016 от 21.12.2016

Дело № 2-94/2017 г.                            <****>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2017 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области

в составе:

председательствующего судьи Куликовой Н.Ю.,

при секретаре Градовой А.С.,

с участием ответчиков Дмитриева Р.А., Дмитриевой Е.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Дмитриеву Р.А. и Дмитриевой Е.П. о взыскании задолженности и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с указанными требованиями, которые мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Дмитриев Р.А. (далее по тексту – ответчик, заемщик) и АО «Кредит Европа Банк» (далее по тексту – Банк, истец) заключили Кредитный договор №* (далее - Договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <****>. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13 ноября 2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Согласно п. 3. ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили Договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ, путем подписания Заемщиком Заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и Тарифы Банка. В соответствии с Тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - <****> % годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечении четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности. В течение четырех календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обратился в Банк с заявлением о рассмотрении возможности проведения реструктуризации по договору №* от ДД.ММ.ГГГГ. На основании Заявления (Оферты) на реструктуризацию кредитного договора АО «Кредит Европа Банк», а так же ст.ст. 450, 452 и 453 ГК РФ, между АО «Кредит Европа Банк» и Заемщиком было заключено дополнительное соглашение к договору о предоставлении и обслуживании кредита №* от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по указанному договору, составлявшую на ДД.ММ.ГГГГ <****>. Процентная ставка по кредиту составила <****> % годовых. Срок реструктуризированного Договора составил 60 месяцев. Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно п.п. 1 - 3 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п.п. 1, 2 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком, между АО «Кредит Европа Банк» и Дмитриевой Е.П. (далее - Поручитель) заключен договор поручительства, согласно которому Поручитель принял на себя обязательства перед Банком отвечать за исполнение Заемщика своих обязательств по выплате всей суммы, причитающейся Банку по вышеуказанному кредитному договору определяемой на момент предъявления - требований, включая сумму основного долга, проценты, комиссии, возмещение издержек Банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает, в результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка. В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В силу ст. 348 ГК РФ право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество. Статьей ст. 349 ГК РФ установлено, требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда. В соответствии со ст. 350 ч.1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. Просит суд взыскать солидарно с Дмитриева Р.А. и Дмитриевой Е.П. в пользу АО «Кредит Европа Банк» денежные средства, полученные по Кредитному договору №* от ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <****>, а именно: сумма основного долга - <****>; сумма просроченных процентов - <****>; сумма процентов на просроченный основной долг - <****>; проценты по реструктуризированному кредиту -<****>; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту - <****>. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки: BA3/LADA 217130 LADA PRIORA; VIN: №*; год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере <****>. Взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в размере <****>

В судебное заседание 23 января 2017 года представитель истца – АО «Кредит Европа Банк» не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. В исковом заявлении представителем истца зарегистрировано ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики Дмитриев Р.А. и Дмитриева Е.П. в судебном заседании исковые требования признали, о чем написали соответствующие заявления, которые приобщены к материалам дела.

В судебном заседании исследованы материалы дела: расчет взыскиваемой задолженности по договору №* от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, пояснительная записка к расчету взыскиваемой задолженности, выписка по счету, копии: анкеты к заявлению на кредитное обслуживание, паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства, приходного кассового ордера, договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, предварительного расчета полной стоимости кредита, заявления Дмитриева Р.А. на кредитное обслуживание, свидетельства о получении информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ; заявления Дмитриева Р.А. на открытие текущего банковского счета, заявления Дмитриева Р.А. о перечислении средств, акта приема-передачи автотранспортного средства, тарифов по программе Потребительского кредитования «Автокредит», страхового полиса, счета №* от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения о реструктуризации договора от ДД.ММ.ГГГГ, графика выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору, договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты-заявления на реструктуризацию ссудной задолженности, карточки учета транспортных средств, Условия кредитного обслуживания, Устав АО «Кредит Европа Банк», генеральная лицензия.

Суд, заслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, оценив доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательства, исследованные в ходе судебного разбирательства, суд признает относимыми, допустимыми и достоверными, и в своей совокупности достаточными для разрешения дела.

Рассматривая исковые требования АО «Кредит Европа Банк», суд исходит из следующих положений законодательства.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Дмитриева Р.А. между ним и Банком был заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым Дмитриеву Р.А. был предоставлен кредит в размере <****> сроком на <****>, процентная ставка по кредиту – <****> % годовых на приобретение автомашины марки BA3/LADA 217130 LADA PRIORA; VIN: №*; год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

     Из заявления на кредитное обслуживание следует, что Дмитриеву Р.А. на момент заключения договора была известна вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих в ее состав, а также иная необходимая для заключения Договора с Банком информация. В данном заявлении указано, что заемщик ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа банк». В соответствии с согласованными между Банком и заемщиком условиями кредитного договора, плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей.

В силу Условий кредитного обслуживания «ЗАО Кредит Европа Банк» Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме все денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе, просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Из содержания выписки по счету клиента следует, что ответчик нарушил сроки внесения ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Дмитриевым Р.А. было заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями данного договора Банк произвел реструктуризацию задолженности Заемщика перед Банком по основному долгу и начисленным процентам по указанному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <****>. Процентная ставка по кредиту составила <****> % годовых. Срок реструктуризации составил <****>.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщиком, между АО «Кредит Европа Банк» и Дмитриевой Е.П. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства, согласно которому Дмитриева Е.П. приняла на себя обязательства перед Банком отвечать за исполнение Заемщика своих обязательств по выплате всей суммы, причитающейся Банку по вышеуказанному кредитному договору определяемой на момент предъявления - требований, включая сумму основного долга, проценты, комиссии, возмещение издержек Банка по взысканию долга, а также иных возможных расходов, связанных с исполнением кредитного договора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом, лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 5.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа банк» исполнение обязательств Клиента перед Банком, возникающих после приобретения Клиентом товара с использованием Кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с Заявлением Клиента. В п. 5.2. указано, что для обеспечения надлежащего исполнения обязательств Клиента перед Банком в рамках договора в установленных настоящими Условиями случаях Клиент (залогодатель) передает Банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен Клиентом с использованием Кредита.

Кредит Дмитриева Р.А. обеспечен залогом автомашины в соответствии с заявлением клиента на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога является автомобиль BA3/LADA 217130 LADA PRIORA; VIN: №*; год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ, оценка предмета залога определена сторонами договора по взаимному согласию и составляет <****>, на что указано в разделе 3 заявления на кредитное обслуживание.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

     В силу ст. 348 ГК РФ право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.

     Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.

     В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим кодексом и процессуальным законодательством.

     Закон запрещает обращение взыскания, если сумма задолженности заемщика перед банком явно несоразмерна стоимости заложенного имущества (п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ). Под несоразмерностью подразумевается одновременное соблюдение следующих условий: сумма задолженности составляет менее пяти процентов от размера стоимости предмета залога; период просрочки исполнения обязательства составляет менее трех месяцев.

Поскольку факт неисполнения Дмитриевым Р.А. обязательств по кредитному договору подтверждается собранными по делу доказательствами, документов, свидетельствующих об исполнении обязательства, ответчиками Дмитриевыми не представлено, суд полагает заявленные Банком требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Сомневаться в объективности указанного расчета у суда оснований не имеется.

     Ответчики признали исковые требования. Суд считает, что признание ответчиками иска не нарушает их прав и интересов в соответствии с требованиями ст.ст. 39, 173 ГПК РФ. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание ответчиком иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Последствия признания иска и принятия его судом разъяснены участникам процесса.

С учетом приведенного выше суд полагает возможным взыскать задолженность по кредитному договору и удовлетворить требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере, установленном соглашением сторон по договору, поскольку в данном случае говорить о несоразмерности оснований не имеется.

Ответчиками возражений против наличия кредитной задолженности и обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору залогом приобретенного на кредитные средства автомобиля не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Взысканию с ответчиков, с учетом удовлетворенных требований, подлежит уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере <****>

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Дмитриеву Р.А. и Дмитриевой Е.П. о взыскании задолженности и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать с Дмитриева Р.А. и Дмитриевой Е.П. в солидарном порядке в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору №* от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <****>, в том числе: сумма основного долга - <****>; сумма просроченных процентов - <****>; сумма процентов на просроченный основной долг - <****>; проценты по реструктуризированному кредиту – <****>; проценты по просроченному реструктуризированному кредиту – <****>, а так же возврат государственной пошлины в сумме <****>, а всего <****>.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки: BA3/LADA 217130 LADA PRIORA; VIN: №*; год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ; путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость транспортного средства в размере <****>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Кимрский городской суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                            Н.Ю. Куликова

Решение в окончательной форме составлено 24 января 2017 года.

Судья                            Н.Ю. Куликова