Решение по делу № 33-6622/2017 от 30.11.2017

Судья Вавилова С.А.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 декабря 2017 года № 33-6622/2017

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Татарниковой Е.Г.,

при секретаре Журавлевой В.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Крюкова А.В., Крюковой Т.В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 16 октября 2017 года, которым в удовлетворении иска Крюкову А.В., Крюковой Т.В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., судебная коллегия

установила:

29 мая 2017 года между К. (заемщик) и публичным акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-БАНК», банк) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику на потребительские нужды денежные средства в размере 130 900 рублей под 23,4 % годовых сроком возврата 29 марта 2022 года (л.д. 185-192).

В тот же день путем акцепта оферты между К. (страхователь) и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 сроком на 1765 дней.

Страховыми рисками по договору определены следующие события: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (л.д. 9-12).

Кроме того, 29 мая 2017 года между К. и открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование» (далее ОАО «АльфаСтрахование») заключен договор страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+», о чем ей выдан полис-оферта №..., сроком действия 12 месяцев.

Согласно названному полису страховыми рисками по договору установлены: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая, травматическое повреждение в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате ДТП, смерть застрахованного в результате кораблекрушения и/или авиакатастрофы и/или железнодорожной катастрофы (л.д. 13-14).

27 июня 2017 года К. умерла, причиной смерти явилась ... болезнь ... (л.д. 6-8).

Наследниками к имуществу умершей К. являются ее дети Крюкова Т.В., Крюков А.В. (л.д. 15-16).

25 июля 2017 года Крюкова Т.В. обратилась в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 и договору страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» №... и выплате страхового возмещения (л.д. 18-20).

11 августа 2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в признании заявленного Крюковой Т.В. события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по договору страхования №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2 отказало, сославшись на то, что смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), является исключением из страхового покрытия (л.д. 161).

Письмом от 24 августа 2017 года №... ОАО «АльфаСтрахование» в удовлетворении заявления Крюковой Т.В. отказало, указав, что риск смерти в результате заболевания по договору страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» №... не является страховым случаем (л.д. 142).

4 сентября 2017 года Крюков А.В., Крюкова Т.В. обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просили признать отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения незаконным, возложить на ответчика обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю по факту смерти К.

В судебном заседании истцы Крюков А.В., Крюкова Т.В. исковые требования поддержали по основаниям, приведенным в иске.

Представитель истцов Миронов Д.В. в судебном заседании пояснил, что страховая компания незаконно отказала в выплате страхового возмещения, ссылаясь на условия только одного договора страхования, в то время как страхователем было заключено два договора страхования, полагал, что по договору страхования «Деньги на здоровье+» смерть застрахованного лица является несчастным случаем.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «СКБ-БАНК» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе Крюков А.В., Крюкова Т.В., полагая отказ страховой компании в признании случая страховым и выплате страхового возмещения незаконным, указывая, что полис-оферта «Деньги на здоровье+» не содержит исключения из страхового покрытия при наступлении смерти при заболевании, просили решение суда отменить.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены судебного акта не имеется.

Разрешая спор и отказывая истцам в иске, суд первой инстанции правильно руководствовался статьями 421, 927, 934, 943, 944, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пунктом 10.1.17 раздела 10 «Исключения из страхового покрытия» заключенного между К. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... от 29 мая 2017 года по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 2, пунктами 3.1.1.-3.1.3., разделом 4 «Исключения из страхового покрытия» Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, и исходил из того, что К. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ 29 ░░░ 2017 ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░ ░░░ «░░░-░░░░» (░.░. 185-192) ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» № №... ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░.░. 9-12), ░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» №... «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░+» (░.░. 13-14).

░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ..., ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ №... №... ░░ 28 ░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░ «...» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ №... ░░ 28 ░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░., ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░ 3.1, 3.1.1. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░ 2), ░░░░░░░░░ ░. ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 9-12).

░░░░░░ ░ ░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░ 10.1, 10.1.17. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ (░.░.12).

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░░░░-░░░░░░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░+» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░+» №... ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░.░.) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░+» №... ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░.░. 13-14).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: