Решение по делу № 2-107/2021 от 18.11.2020

Дело № 2-107/2021

УИД 42RS0015-01-2020-003024-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2021 года                                   г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.,

при секретаре судебного заседания Карлиной М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Чуманову В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 20.07.2016 г. между банком и Чумановым В.Ю.; взыскать с Чуманова В.Ю. задолженность по кредитному договору ... от ... г. по состоянию на 12.11.2020 года включительно в общей сумме 838 390,85 рублей, в том числе: 785 961,10 рублей – основной долг; 35 538,89 рублей – плановые проценты; 4 625,20 рублей – пени по процентам; 12 265,66 рублей -пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 584 рублей.

Обратить взыскание на квартиру (кадастровый ...), состоящую из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 44,3 кв.м, жилой площади 31,9 кв.м, расположенную по адресу: ...; определить способ реализации предмета ипотеки путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 938 400 рублей.

Требования мотивирует тем, что между Банком ВТБ (ПАО) и Чумановым В.Ю. был заключен кредитный договор ... от ... г., предметом которого является предоставление кредита в размере 890 000 руб. сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 13,5 % годовых, а с 03.08.2018 года до даты очередного пересмотра процентной ставки по кредиту - 10,5% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры (кадастровый ...), состоящей из 2 (двух) жилых комнат, общей площадью 44,3 кв.м, жилой площади 31,9 кв.м, расположенную по адресу: ... собственность заемщика.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитного договора (далее ИУ) и Правил предоставления ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (п.1.1 индивидуальных условий кредитного договора) (далее Правила).

В соответствии с п.3.1 Правил кредит предоставляет заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока, указанного в разделе 4 ИУ.

Согласно п. 4.10 ИУ кредит предоставляется после государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в силу закона в течение 2 (двух) рабочих дней с даты выполнения условий, предусмотренных разделом 4 Правил, схема расчетов по ДКП: после государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в пользу кредитора.

Датой предоставления кредита является дата перечисления банком денежных средств на текущий счет (п.3.2 Правил).

... г. заемщику был предоставлен кредит в размере 890 000 рублей на текущий счет ... (п.2.5 ИУ), что подтверждается мемориальным ордером № 1 от ... г.

В соответствии с разделом 7 Правил за полученный кредит заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются банком, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключение просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Все платежи, кроме последнего, заемщик производит в платежный период.

Пунктами 4.5 и 4.7 ИУ предусмотрен порядок исполнения обязательств по погашению кредита, согласно которому заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 11 555,04 (одиннадцать тысяч пятьсот пятьдесят пять и 04/100) рублей в период времени с 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

С 03.08.2018 в связи установлением процентной ставки по кредиту в размере 10,5 % годовых был изменен аннуитетный платеж по кредиту, который стал составлять 9 981,25 (девять тысяч девятьсот восемьдесят один и 25/100) рублей, что подтверждается новым графиком погашения кредита.

Завершение графика погашения кредита датой 30.10.2020 означает перенос всей суммы основного долга на счета просроченной задолженности.

Согласно п. 8.1 ИУ обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, которая приобретена заемщиком на основании договора купли-продажи, заключенного ... (далее - договор купли-продажи) в письменной форме между ФИО и Чумановым В.Ю.

Согласно п. 1.4 договора купли-продажи цена квартиры составляет        1 120 000 рублей, из них 230 000 рублей уплачены заемщиком продавцу за счет собственных средств до подписания договора купли-продажи, в связи с чем, продавец, подписывая настоящий договор, подтверждает, что указанная сумма им получена; 890 000 рублей уплачены продавцу за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от ... г.

... г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отдел г. Новокузнецка произведена государственная регистрация права собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за ..., что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на 13.10.2020 г.

Согласно п. 3.3 ИУ права банка как залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, выданной 26.07.2016 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отдел г. Новокузнецка первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - закладная).

В соответствии со ст. 33 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом".

В соответствии с п. 9.2 Правил, п.п. 4.8, 4.9 ИУ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из расчета задолженности за период с 29.07.2016 по 12.11.2020 г. видно, что заемщик в течение 2020 года допустил просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз, а именно: в период с 02.04.2020 по июль 2020 (составляет четыре месяца) и в период с октября 2020 по ноябрь 2020 заемщиком не было внесено ни одного платежа по кредиту, а за счет платежей, поступивших в августе, сентябре 2020 г. на общую сумму 35 078,04 рублей, была частично погашена задолженность, образовавшаяся в период с 02.04.2020 по июль 2020.

Согласно п. 8.4.1 подп.9 Правил банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

28.09.2020 г. по факту ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита банк, руководствуясь п. 8.4.1 Правил направил в адрес ответчика требование о досрочном истребовании задолженности с намерением о расторжении кредитного договора от 23.09.2020 б/н заказным письмом с уведомлением.

Согласно сведениям официального сайта «Почта России» письма возвращены адресату за истечением срока хранения.

В силу п. 10.6 Правил все юридически значимые сообщения по кредитному договору, направленные кредитором заемщику, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, юридически значимое сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком юридически значимого сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Указанное согласуется с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" и пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ.

Таким образом, ответчик считается извещенным надлежащим образом о требованиях банка по досрочному истребованию задолженности и расторжении кредитного договора.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.11.2020 г. составляет 838 390,85 рублей, в том числе, 785 961,10 рублей - основной долг; 35 538,89 рублей - плановые проценты; 4 625,20 рублей - пеня по процентам; 12 265,66 рублей – пеня по просроченному долгу.

    До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с п. 8.4.3 Правил, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, банк вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае: 1) нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 15 календарных дней, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5 % от размера оценки предмета залога; 2) нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на 3 месяца, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет менее 5 % от размера оценки предмета залога; 3) при допущении заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

     На момент обращения банка в суд одновременно соблюдены все условия, предусмотренные ч.2 ст. 348 ГК РФусловия, при которых обращение взыскание не допускается, поскольку: сумма неисполненных обязательств до переноса суммы основного долга на счета просроченной задолженности составляет 64 981,67 рублей, из которых:

- 12 551,92 рублей просроченный основной долг по графику, начиная с 02.04.2020. Данная сумма, отражена в строке пени ПД столбец «Расчетная база» за 30.10.2020 на листе 10 в графе «Начисление %, пени, комиссий»;

- 35 538,89 рублей просроченные проценты, начисленные за период с 02.04.2020 по 30.10.2020;

- 4 625,20 рублей пеня на просроченные проценты за период с 02.04.2020 по 12.11.2020;

12 265,66 рублей пеня на просроченный основной долг за период с 02.04.2020 по 12.11.2020,

т.е. более 5 % от рыночной стоимости заложенного имущества (1 173 000 *5%=58 650 рублей);

- период просрочки исполнения обязательств составляет более трех месяцев (с 02.04.2020 по настоящее время - восемь месяцев).

Таким образом, принимая во внимание наличие просроченной задолженности более трех месяцев, банк, выступающий залогодержателем квартиры в силу закона, с учетом положений 8.4.3 Правил, п. 3 ст.348 ГК РФ, ст. 50, п. 5 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отсутствия одновременного соблюдения условий, при которых обращение взыскание на заложенное имущество не допускается, предусмотренных п. 2 ст.348 ГК РФ, п. 1 ст.54.1 N 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости), вправе обратить взыскание на квартиру для удовлетворения за счет ее реализации требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Начальную продажную стоимость квартиры следует установить, исходя из рыночной стоимости, которая согласно отчету ...» об определении рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на 06.11.2020 составляет 1 173 000 рублей.

На основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»     начальную продажную стоимость залаженного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, а именно: в размере 938 400 рублей.

На основании п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, принимая во внимание, что заемщик с 02.04.2020 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, т.к. в период с 02.04.2020 по июль 2020 (четыре месяцев) и в период с октября 2020 по ноябрь 2020 им не было внесено ни одного платежа по кредиту, а за счет платежей, поступивших в августе, сентябре 2020 г. на общую сумму 35 078,04 рублей, была частично погашена задолженность, образовавшаяся в период с 02.04.2020 по июль 2020, то банк считает допущенные со стороны заемщика нарушения условий кредитного договора существенными и достаточными для расторжения кредитного договора.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Начиная с 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Соответственно, Банк ВТБ (ПАО) вправе обратиться с настоящим исковым заявлением в суд.

Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик Чуманов В.Ю, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика – Беспалова О.В.. действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 11.01.2021 года (л.д. 97) представила в материалы дела письменные возражения, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать, так как истец в обоснование своих исковых требований представил не соответствующие действительности сведения о том, что ответчиком по кредитному договору ... в период с 02.04.2020 по июль 2020 г. (четыре месяца) и в период с октября по 2020 по ноябрь 2020 не было внесено ни одного платежа, а за счет платежей, поступивших в августе-сентябре 2020 г. на общую сумму 35 078,04 рублей, была частично погашена задолженность, образовавшаяся в период с 02.04.2020 по июль.

В действительности в августе 2020 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору ... ответчиком истцу была внесена сумма в размере 60 000 рублей (а не 35 078,04 руб.), и за счет этой суммы была погашена задолженность по кредиту за апрель-июль 2020, внесен платеж за август и сентябрь 2020 г., в октябре 2020 г. была произведена оплата по кредиту в сумме, меньшей, чем размер ежемесячного платежа по кредиту - 7000 руб., так как из заработной платы ответчика в пользу истца удержана задолженность по другому кредитному договору №    ... от 18.09.2018 по исполнительному производству на основании исполнительной надписи нотариуса, после удержания на счете его зарплатной карты оставалась сумма 7000 рублей.

Истцу достоверно известно, что платежи по ипотечному кредиту производились в 2020 г. супругой ответчика ФИО3 по ее заявлению, так как у ответчика имелась задолженность перед истцом по кредитному договору ... от 18.09.2018 и платежи, вносимые по ипотечному кредиту могли быть проведены в погашение долга по другому кредиту, заключенному с Банком ВТБ (ПАО).

Расчет истцом суммы задолженности по кредитному договору ... является неверным, так как он не учитывает внесения в августе 2020 г. платежа в размере 60 000 рублей.

С учетом изложенного, задолженность ответчика перед истцом до переноса суммы основного долга на счета просроченной задолженности составляет: по плановым процентам за октябрь- 6691,68 руб., за ноябрь - 4 625, 20, всего - 11 316,88 руб. и сумма просроченного основного долга на 12.11.2020 - за ноябрь 2020 г. 5276,05 руб., общая сумма задолженности 16 592,93 руб. (11 316,88 руб.+ 5276,05 руб.)

Указанная сумма задолженности меньше 5% от суммы общей задолженности ответчика по кредитному договору ... от стоимости предмета залога, составляющей 1 173 000 руб.: 16 592,93 руб./1 173 000 руб.* 100 = 1,4%

Таким образом, в силу приведенных выше норм материального права при разрешении вопросов о взыскании долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат установлению сумма неисполненного обязательства, а также соразмерность подлежащих удовлетворению требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является крайне незначительным и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, указанное является основанием для отказа в удовлетворении искового требования об обращении взыскания на квартиру (кадастровый ...), состоящей из двух комнат общей площадью 44,3 кв. м, жилой площади 31,9 кв. м, расположенной по адресу: Россия, ... определением способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Причиной возникновения задолженности является тяжелое материальное положение ответчика и его семьи, о чем было известно истцу, возникшее в силу удержания истцом в безакцептном порядке и удержания по исполнительному производству задолженности по другому кредитному договору ... от 18.09.2018 в размере более, чем 50% заработной платы ответчика.

Просит суд также принять во внимание наличие у ответчика на иждивении трех малолетних детей: ФИО2, ... (...), ФИО1, ... года рождения (...), ФИО, ... года рождения, которой на дату судебного заседания ....

Обращение взыскания на квартиру, являющуюся единственным жильем семьи Чумановых, означает лишение крыши над головой для маленьких детей ответчика ФИО2, ... года рождения, ФИО1, ... года рождения и ФИО, ... года рождения.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 20.07.2016 года Банк ВТБ ПАО и Чуманов В.Ю, заключили кредитный договор ..., согласно индивидуальным условиям которого, кредит предоставлен для приобретения предмета ипотеки - квартиры по адресу: ... на сумму 890 000 рублей на 182 месяцев под 13,5 % годовых на дату заключения договора (л.д. 32 – 34).

Согласно п. 4.5 индивидуальных условий договора размер аннуитетного платежа составляет 11 555,04 рублей.

Процентный период с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (включительно), платежный период определен с 02 числа и не позднее 19-00 10 числа каждого календарного месяца (включительно). Размер неустойки за просрочку основного долга и уплаты процентов составил 0,01 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пп. 4.6-4.9).

Цена предмета ипотеки составляет 1 120 000 рублей (п.7.2).

Согласно п. 8.1 индивидуальных условий договора кредит обеспечивается залогом предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Заключая договор, заемщик подтвердил свое согласие со всеми условиями индивидуальных условий кредитного договора и правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, которые являются неотъемлемой частью договора (п.10.1).

Заемщик Чуманов В.Ю, был ознакомлен с графиком погашения по кредитному договору ..., о чем свидетельствует его подпись (л.д.45-48). В соответствии с графиком ежемесячный платеж в счет погашения долга составляет 11 5555, 04 руб.

Как следует из правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными в договоре, в том числе, в случае изменения процентной ставки; досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита в случаях, предусмотренных п. 8.4.1 Правил (пп. 8.1.1.1, 8.1.1.7).

Согласно п. 8.4.1 Правил, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в случае, в том числе, нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 дней или неоднократно.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки; в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа либо его части более чем на 3 месяца в случае, если сумма просроченного платежа или его части составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (л.д.49-61).

... года между банк ВТБ (ПАО) и Чмановым В.Ю, заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору ... от ... года, согласно п. 3.1 которого стороны дополнили раздел 5 «Базовая процентная ставка по кредиту» ИУ новым пунктом 5.2 следующего содержания: базовая процентная ставка с 03.08.2018 года – 5.2.1 11/5 % годовых, 5.2.2 дополнительные правила определения Базовой процентной ставки по договору (при наличии), применении Дисконта к базовой процентной ставке (при наличии), указанные в разделе 6 ИУ договора сохраняют свое действие.

Согласно п. 3.2 с даты указанной в новом п. 5.2 договора, до даты очередного пересмотра процентной ставки:

3.2.1. размер процентной ставки составляет 10,5% годовых.

3.2.2 размер аннуитетного платежа заемщика указан в информационном расчете, являющимся неотъемлемой частью соглашения (л.д. 38)

Истцом обязанность по перечислению денежных средств на счет ответчика исполнена, что подтверждается мемориальным ордером от ... года № 1 (л.д. 36).

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами, не оспорен, не расторгнут и не признан недействительным.

... года Чуманов В.Ю, (покупатель) и ФИО (продавец) заключили договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств, согласно условиям которого, покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ ПАО в кредит согласно кредитному договору ... от ... года, покупает в собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу ... (л.д.63 – 64).

... года данный договор зарегистрирован в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области, также зарегистрировано обременение в виде ипотеки (л.д. 39-41, 63-64).

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной.

... года залогодатель – должник Чуманов В.Ю, выдал закладную, предмет которой является двухкомнатная квартира по адресу: ... пользу Банк ВТБ ПАО в обеспечение кредитного договора ... от ... года.

Согласно п. 10.1 закладной предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Государственная регистрация обременения предмета ипотеки в виде залога (ипотеки) в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя – должника на предмет ипотеки.

В соответствии с п. 10.4.1 требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя – должника по кредитному договору (л.д. 42-44).

Из расчета задолженности, предоставленного истцом, за период с ... года по 12.11.2020 года заемщик в течение 2020 года допустил просрочки в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз, а именно в периоды с 02.04.2020 года по июль 2020 года, с октября 2020 года по ноябрь 2020 года заемщиком не было внесено ни одного платежа по кредиту, а за счет платежей, поступивших в августе, сентябре 2020 года на общую сумму 35 078,04 руб. была частично погашена задолженность, образовавшаяся в период с 02.04.2020 года по июль 2020 года.

10.07.2020 года истцом в адрес ответчика направлено требование о намерении в соответствии со ст. 450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор и досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, которую необходимо погасить не позднее 20.08.2020 года, что подтверждается списком почтовых отправлений (л.д. 62).

В соответствии с расчетом задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 12.11.2020 года включительно составляет 838 390,85 рублей, в том числе, 785 961,10 рублей – основной долг; 35 538,89 рублей – плановые проценты; 4 625,20 рублей – пеня по процентам;12 265,66 пеня по просроченному долгу (л.д. 8-10), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-30).

Суд не принимает расчет задолженности, предоставленный стороной ответчика, поскольку он противоречит материалам настоящего гражданского дела, а указанные в возражениях ответчика обстоятельства внесения им денежных средств в размере 60 000 рублей в августе 2020 года не подтверждены документально и опровергаются выпиской по счету.

В связи с чем, суд принимает расчет, произведенный истцом, в качестве доказательства соответствующей задолженности.

Поскольку судом установлено, что ответчик Чуманов В.Ю, не надлежаще исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом названных правовых норм и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Чуманов В.Ю, суммы задолженности по кредитному договору ... от 20... года в общей сумме 838 390,85 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного, суд считает, что ответчиком существенным образом нарушены условия заключенного кредитного договора, в связи с чем, учитывая, что истцом ответчику требование о расторжении договора было направлено в досудебном порядке, его требование о расторжении кредитного договора следует удовлетворить.

При разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

По смыслу вышеприведенного п. 1 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору купли-продажи объектов недвижимости (с возникновением ипотеки в силу закона).

Аналогичное положение содержится в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2021) (далее - Закон об ипотеке), в котором указано, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В связи с чем, наряду с закрепленным в вышеназванном пункте статьи 348 ГК РФ общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Так, в пункте 2 статьи 348 ГК РФ предусмотрены условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

При этом в объем неисполненного обязательства включается задолженность ответчика по кредитному договору, в том числе сумма основного долга, проценты за пользование кредитом и неустойка за нарушение обязательств по договору.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 352 ГК РФ, залог прекращается в случае реализации (продажи) заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, а также в случае, если его реализация оказалась невозможной.

Согласно ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Из расчета задолженности за период с ... по 12.11.2020 г. установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства 64 981,67 руб. (12551, 92 –просроченный основной долг по графику + 35538,89 просроченные проценты за период с 02.04.2020 по 30.12.2020+4 625 пеня на просроченные проценты за период с 02.04.2020 по 12.11.2020 + 12 265, 66 пеня на просроченный основной долг за период с 02.04.2020 по 12.11.2020) составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Довод ответчика о том, что у него имеются другие кредитные обязательства перед банком ВТБ, наличие на иждивении троих малолетних детей и отсутствие другого, кроме ипотечного, жилого помещения основанием для освобождения от исполнения обязательств по договору, а также основанием для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество не является. При этом судом учитывается то обстоятельство, что отцом малолетнего ФИО2, ... года рождения ответчик не является.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных пунктом 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, не имеется.

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно статье 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению к отчету ..., составленному ООО «Гудвилл», рыночная стоимость объекта ипотеки: двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... составляет 1 173 000 рублей.

В связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 938 400 рублей (1 173 000 рублей *80%).

Ответчиком рыночная стоимость заложенного имущества не оспорена. У суда оснований сомневаться в предоставленном истцом отчете о стоимости спорной квартиры нет.

В соответствии с ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

С учетом того, что сторонами по договору ... от ... года не достигнуто соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке», то есть путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика Чумакова В.Ю. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 584 рублей, уплаченная истцом при обращении в суд на основании платежного поручения № 242 от 17.11.2020 года (л.д. 7).

Кроме того, суд также считает необходимым разъяснить ответчику право на обращение в суд с заявлением об отсрочке исполнения решения суда в соответствии с ч. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.01.2021).

Руководствуясь ст. ст. 198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

       Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный 20.07.2016 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Чумановым В.Ю,.

       Взыскать с Чуманова В.Ю., ... года рождения, уроженца ... в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН 1027739606391, ИНН 7702070139) сумму задолженности по кредитному договору от ... года по состоянию на 12.11.2020 года включительно в общей сумме 838 390, 85 руб., из которых: основной долг 785 961, 10 руб., плановые проценты 35 538, 89 руб., пеня по процентам 4 625, 20 рублей, пеня по просроченному долгу 12 265, 66 руб.

         Взыскать с Чуманова В.Ю., ... года рождения, уроженца ... в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН 1027739606391, ИНН 7702070139) государственную пошлину в размере 23 584 руб.

       Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 44,3 кв.м., жилой площадью 31,9 кв.м, кадастровый ..., расположенную по адресу ..., определив способ реализации – продажа с публичных торгов и определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 938 400 рублей.

          Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 25.01.2021 года.

         Судья                                          О.А. Ермоленко