Решение по делу № 2-1141/2016 от 14.03.2016

Дело № 2-1141/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи Якимовой Л.В., при секретаре Голиковой А.В.,

с участием истца Коноваловой Н.А., представителя ответчика ФИО6 действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком по ДД.ММ.ГГГГ., третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Коновалова Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коноваловой ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка о защите прав потребителей, взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка о взыскании излишне уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указала, что между Банком и истцом был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на общую сумму <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ года обязательства по кредиту были частично досрочно погашены (материнским капиталом) в сумме <данные изъяты> рубля. Согласно условий договора, кредит подлежал возврату заемщиком путем ежемесячной уплаты в течение <данные изъяты> лет фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредитом. Сумма кредита по договору составляла <данные изъяты> рублей, то есть за <данные изъяты> месяцев, истец должна была уплатить проценты в размере <данные изъяты> рубля. То есть размер процентов, подлежащих уплате ежемесячно, составляет <данные изъяты> рублей. За <данные изъяты> месяцев пользования кредитом истец должна была уплатить проценты за пользование в размере <данные изъяты> рублей. Тогда как фактически уплатила <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Разница составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ года Коновалова Н.А. обратилась в Банк с претензией о возврате незаконно удержанных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ года получила отрицательное решение Банка.

Просит взыскать с ответчика в пользу Коноваловой Н.А. излишне уплаченные проценты в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> дней), исходя из средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц по Дальневосточному федеральному округу на ДД.ММ.ГГГГ. ( <данные изъяты>%): (<данные изъяты>), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты>), проценты с момента вынесения решения на дату фактического взыскания согласно ст. 395 ГК РФ, исходя из суммы основного долга и фактически понесенных затрат на момент иска.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен созаемщик по кредитному договору, супруг истца, Коновалов ФИО8.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, поддержав доводы письменных возражений, ссылаясь на условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами и порядок начисления процентов на сумму остатка долга, а также соответствие действий Банка действующим нормативным правовым актам относительно данного вопроса. После частичного досрочного гашения суммы долга истцом за счет материнского капитала, сумма ежемесячных платежей, включающих проценты на сумму долга и погашение долга, была уменьшена пропорционально остатку долга. Расчет истца является неправильным и неверным.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, иск, предъявленный супругой о взыскании в ее пользу денежной суммы, поддержал в полном объеме.

Исследовав все доказательства по делу: пояснения лиц, участвующих в деле, письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и созаемщиками Коноваловой Н.А. и Коноваловым Е.Н. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на приобретение готового жилься, под <данные изъяты>% годовых, на срок <данные изъяты> месяцев.

Условиями указанного кредитного договора было предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в одни календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). (п. 4.1, п. 4.2, п. 4.3, п. 4.4 Договора).

Согласно п.4.9 Договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а также досрочное погашение кредита или его части за счет средств (части средств) материнского (семейного) капитала производится перечислением с корреспондентского счета филиала Кредитора, в том числе в даты несоответствующие датам, установленным для осуществления плановых ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 4.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, созаемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части любому из созаемщиков необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

Согласно п. 5.1.5 договора, кредитор обязан направить средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в очерёдности установленной договором, в дату поступления на корреспондентский счет кредитора. При этом в случае частичного досрочного погашения кредита, кредитор в одностороннем порядке оформляет новый график платежей и направляет его созаёмщикам. Сроки платежей, предусмотренные предыдущим графиком платежей, изменению не подлежат.

ДД.ММ.ГГГГ года на ссудный счет по спорному договору, были зачислены денежные средства материнского капитала <данные изъяты> рублей, что подтверждается историей операций по договору №.

После чего, ДД.ММ.ГГГГ. Банком оформлен новый график платежей №, приложение к кредитном договору от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которого уменьшена сумма ежемесячного платеже, включая сумму долга и процентов, с учетом частичного досрочного погашения суммы долга, в сроки платежей, предусмотренные договором и предыдущим графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ года Коновалова Н.А. в адрес Банка направила претензию, согласно которой просит вернуть проценты, уплаченные в счет частично досрочного погашения долга по кредиту в размере <данные изъяты> рубль, компенсацию за пользование денежными средствами 0<данные изъяты>% от суммы процентов за каждый день, в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ года ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка в адрес Коноваловой Н.А. направлен ответ на претензию, которым разъяснено, что ДД.ММ.ГГГГ года на ссудный счет были зачислены средства материнского капитала в сумме <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рубля были направлены в погашение основного долга по кредиту и <данные изъяты> рублей на погашение процентов. Таким образом, ежемесячный платеж, по кредиту начиная со следующего платежа уменьшился. Дополнительно было сообщено, что для получения нового графика платежей, а также выписки по ссудному счету необходимо обратиться в отделение Банка, по месту ведения ссудного счета с документом, удостоверяющим личность.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена свобода в заключении договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенных положений следует, что гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Из вышеизложенных положений кредитного договора следует, что заемщики путем внесения аннуитетных платежей обязались ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", кредит и проценты по долгосрочным ипотечным жилищным кредитам выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора.

Исследовав графики погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что при аннуитетном способе выплат в данном случае заемщики обязались выплачивать всю сумму начисленных процентов к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. При этом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщики (истцы) не пользовались кредитом, не производилось. Условия договора, в том числе условия о порядке расчета аннуитетного платежа, истцами оспорены не были.

Приведенный истцом расчет не может быть принят во внимание, поскольку в данном случае у Банка отсутствовали основания для пересчёта размер уплаченных истцом процентов за период до частичного досрочного погашения суммы долга, учитывая что проценты начислялись в порядке, установленном договором, на сумму остатка долга на момент уплаты процентов за период фактического пользования кредитом.

Истцы, подписав кредитный договор, реализовали свое право, предусмотренное ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и согласились с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, и с их размером, указанным в кредитном договоре. Данное условие договора не нарушает права потребителей, с учетом пункта 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".

Расчет истца выполнен не в соответствии с условиями договора, в связи с чем оснований для его принятия судом не имеется.

Таким образом, истцами не представлено доказательств того, что за время фактического пользования кредитом они осуществили переплату процентов, то есть заплатили проценты за пользование за период, в котором пользование кредитными средствами ими не осуществлялось ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств.

В силу ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 7.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда России от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, учитывая, что факта нарушения ответчиком прав истца, в том числе как потребителя, не установлено, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа, у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Коноваловой ФИО9 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании уплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Хабаровска.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья (подпись)