Решение по делу № 2-75/2022 (2-1512/2021;) от 10.11.2021

УИД 37 RS0010-01-2021-002502-53

Дело № 2-75/2022 (2-1512/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2022года                                                     гор. Иваново

    Советский районный суд г.Иваново в составе:

председательствующего судьи Моклоковой Н.А.,

при секретаре Полосиной К.С.,

с участием представителя истца Агапова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Суховей Жанны Сергеевны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Суховей Ж.С. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» ( далее ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Суховей Ж.С. заключен договор банковского вклада на основании заявления –оферты № к договору комплексного банковского обслуживания №. Согласно указанному заявлению-оферты Вкладчик вносит, а Банк принимает денежные средства в размере 615 793,18 рублей, на срок 91 день. Датой окончания вклада является ДД.ММ.ГГГГ. По вкладу открывается банковский счет № ****1460.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Суховей Ж.С. заключен еще один договор банковского вклада на основании заявления-оферты № к договору комплексного банковского обслуживания №. Согласно данному заявлению-оферте Вкладчик вносит, а Банк принимает денежные средства в размере 400 000,00 рублей на срок 91 день. Датой окончания вклада является ДД.ММ.ГГГГ. По вкладу открывается банковский счет №****1461.

Согласно каждому заявлению- оферте для выплаты процентов по вкладам открыт банковский счет № ****4166, к которому были привязаны две банковские карты ПАО «Совкомбанк» Золотая корона. Одна банковская карта, срок действия которой до апреля 2019года, заканчивается на 1239, другая банковская карта, срок действия которой до октября 2021года, заканчивается на 0939. Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и Суховей Ж.С. заключен договор банковского счета.

Приговором Приволжского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по уголовному делу № Зубкова Н.Н. признана виновной в совершении преступления, предусмотренного ст. 30 ч.3, ст. 158 ч.4 УК РФ, ей назначено наказание. Гражданский иск в рамках рассмотрения уголовного дела Истцом заявлен не был.

Приговором установлено, что ДД.ММ.ГГГГ после 15 часов 48 минут, из корыстных побуждений, с целью тайного хищения денежных средств, находящихся на банковских счетах потерпевшей Суховей Ж.С., открытых в отделении Операционного офиса «Приволжский» Ивановской области ПАО «Совкомбанк», в ходе телефонного разговора с Суховей Ж.С. Зубкова Н.Н. путем обмана, под предлогом покупки недвижимости и перевода денежных средств в качестве предоплаты завладела данными ее банковской карты, привязанной к банковскому счету № ****4166 и паролем для регистрации в мобильном банке «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 49 минут Суховей Ж.С. сообщила на «горячую линию» сотрудникам ПАО «Совкомбанк» о произошедшем, просила заблокировать доступ к банковской карте.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Зубкова Н.Н., имея единый преступный умысел, направленный на тайное хищение денежных средств, принадлежащих Суховей Ж.С., с депозитного счета, путем совершения 9 телефонных звонков на «горячую линию» ПАО «Совкомбанк» и телефонных переговоров с сотрудниками ПАО «Совкомбанк», не надлежащим образом, исполнявших свои должностные обязанности, в связи с чем, Зубкова Н.Н. получила доступ к информации о наличии оформленных на имя Суховей Ж.С. вкладов в сумме 651 801,62 рубля и 400 007,49 рублей, а депозитные счета на имя Суховей Ж.С. закрыла. Денежные средства с них в общей сумме 1 015 809,11 рублей для возможности осуществления бесконтактной оплаты, перевела на банковский счет № ****4166, к которому привязала электронное средство платежа, размещенное на принадлежащем Зубковой Н.Н. смартфоне.

После этого Зубкова Н.Н. в период времени с ДД.ММ.ГГГГ до 10 часов 52 минуты ДД.ММ.ГГГГ похитила, принадлежащие Суховей Ж.С. денежные средства, в общем размере 686 917,22 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ после 10 часов 52 минут банковский счет Суховей Ж.С. с оставшимися на нем денежными средствами был заблокирован сотрудниками ПАО «Совкомбанк».

В ходе производства по уголовному делу в отношении Зубковой Н.Н., получены записи телефонных переговоров, из содержания которых следует, что действия сотрудников «горячей линии» ПАО «Совкомбанк» при общении с Зубковой Н.Н. не соответствовали «Стандартам идентификации» ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 01.12.2018, и ими игнорировано сообщение Суховей Ж.С. о передаче данных электронного средства платежа и требования приостановления операций с использованием электронных средств платежа.

По результатам проведенной прокуратурой г. Костромы проверки, в адрес ПАО «Совкомбанк» вынесено представление об устранении нарушений закона.

Истец просит взыскать с ответчика вред в виде похищенных денежных средств в размере 686 917,22 рубля.

Истец Суховей Ж.С. для участия в судебном заседании не явилась, воспользовалась своим правом, предусмотренным ст. 54 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца - Агапов И.А. в судебном заседании заявленные исковые требования своего доверителя поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

        Представитель Ответчика ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, суду предоставил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований Суховей Ж.С., отказать (т.1 л.д. 78-80, т. 4 л.д.51-54).

        Третьи лица Зубкова Н.Н., Гейман В.В., Коваленко Н.С. и Баранчикова Д.Д. в судебное заседание не явились о слушании настоящего дела извещались надлежащим образом, с заявлением об отложении настоящего дела не обращались. От третьего лица Гейман В.В. суду поступил отзыв на исковое заявление (т. 4 л.д.135-136).

    Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

    В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты), банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления пользователей для операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителе" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности. Если не докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Суховей Ж.С. заключен договор банковского обслуживания №. В соответствии с которым, с Суховей Ж.С. заключен договор срочного банковского вклада « Рекордный процент» до года. Истцом подписано заявление-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ, открыт вклад, вкладчиком Суховей Ж.С. внесены во вклад наличные денежные средства в размере 615793,18 рублей (сроком на 91 день). Вкладчику Суховей Ж.С. был открыт счет по срочному вкладу № ****1460. Для выплаты начисленных процентов по вкладу Суховей Ж.С. был открыт банковский счет для расчетов физических лиц № ****4166. Дата окончания вклада ДД.ММ.ГГГГ. Минимальная сумма вклада 50 000 рублей.

Согласно п. 1.13 заявления-оферты клиент своей подписью подтвердил, что обязуется ознакомиться и соглашается условиями по вкладам, размещенным на официальном сайте Банка (т.1 л.д. 43).

Кроме того, судом установлено, что в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Суховей Ж.С. заключен еще один договор банковского обслуживания №. В соответствии с которым, с Суховей Ж.С. посредством акцепта заявления-оферты № был заключен договор срочного банковского вклада «Рекордный процент» до года. Истцом подписано заявление-оферта № от ДД.ММ.ГГГГ, открыт вклад, вкладчиком Суховей Ж.С. внесены во вклад наличные денежные средства в размере 400 000 рублей (сроком на 91 день). Вкладчику Суховей Ж.С. был открыт счет по срочному вкладу № ****1461. Для выплаты начисленных процентов по вкладу Суховей Ж.С. был открыт банковский счет для расчетов физических лиц № ****4166. Дата окончания вклада ДД.ММ.ГГГГ. Минимальная сумма вклада 50 000 рублей.

Согласно п. 1.13 заявления-оферты клиент своей подписью подтвердил, что обязуется ознакомиться и соглашается с условиями по вкладам, размещенным на официальном сайте Банка (т.1 л.д. 45).

Согласно п. 1.9 договора комплексного обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц в ПАО «Совкомбанк» от 2018года следует, что Банк для ознакомления потенциальных Клиентов с Договором комплексного обслуживания, а также для ознакомления Клиентов с изменениями и дополнениями к Договору комплексного банковского обслуживания, в т.ч. с новыми редакциями Договора комплексного обслуживания, публично размещает указанную выше информацию на корпоративном Интернет-сайте Банка, на стендах в офисе Банка и иных обособленных, и внутренних структурных подразделениях Банка, в местах доступных для Клиентов ( т.1 л.д. 160). Из чего суд делает вывод о том, что истец с условиями по вкладам ПАО «Совкомбанк» была ознакомлена надлежащим образом.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями к ПАО «Совкомбанк», истец ссылается на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ей после 15 часов 48 минут на номер сотового телефона позвонила какая-то женщина из г.Кемерово по имени Елена, сообщила о намерении купить дом и внести для этого предоплату в размере 180 000 рублей. До этого ее сын дал объявление в интернет-сайте о продаже дома. Она была подавлена после смерти мужа, сообщила об этом и звонившая ее заговорила. Разговор по телефону происходи неоднократно, в течение длительного времени. Она для перевода предоплаты назвала номер одной из своих карт и, возможно, код на оборотной стороне карты. Когда звонившая при очередном разговоре попросила назвать пин-код, она поняла, что ее обманывают. В этот же день она позвонила по телефону горячей линии ПАО «Совкомбанк», сообщила, что назвала мошенникам реквизиты карты, сотрудник банка сообщил, что заблокировал карту.

Приговором Приволжского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ Зубкова Н.Н. признана виновной в совершении преступления, предусмотренного ч.3 ст. 30, п. «б» ч.4 ст. 158 УК РФ, ей назначено наказание в виде лишения свободы сроком на 4 года, со штрафом в размере 100 000рублей, с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима ( т.1 л.д. 33-42). Суховей Ж.С. была признана потерпевшей по указанному делу. Гражданский иск при рассмотрении уголовного дела Суховей Ж.С. заявлен не был.

Постановлением Ивановского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ Зубкова Н.Н. на основании ч.2 ст. 81 Уголовного Кодекса Российской Федерации освобождена от отбывания наказания, назначенного ей приговором Приволжского районного суда Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ ( т.3 л.д. 230-232).

Порядок банковского обслуживания клиента устанавливается Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», которыми предусмотрено, что порядок проведения операций с использованием Интернет-банка устанавливается Приложением №2 к Правилам «Условия проведения банковских операций через дистанционные каналы обслуживания».

Согласно п.п. 1.3, 1.5 Условий, клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие системы дистанционные каналы обслуживания: система Интернет-банка, устройства самообслуживания Банка, Контакт-Центр Банка.

Банк осуществляет проведение операций через удаленные каналы обслуживания на основании: - для проведения операций по счетам/вкладам клиента в системе Интернет-банка – подключения клиента к системе, путем получения логина и пароля пользователя и постоянного пароля. Услуга предоставляется в обязательном порядке при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе Интернет-банка ( т.4 л.д. 63).

В силу п. 3.2. Условий обслуживание вкладов, открытых через систему Интернет-банк, в офисах Банка не производится. Пополнение, закрытие, получение выписок по счету по таким вкладам осуществляется через систему Интернет-банк (т.4 л.д. 96).

В силу требований п. 3.4 Условий, для проведения ряда операций через систему Интернет-банка требуется дополнительная аутентификация клиента с использованием одноразовых паролей, получаемых клиентом через систему смс-информирования ( т.4 л.д. 96).

Пунктом 3.7 Условий определено согласие клиента нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования такого канала связи. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 3.8 Условий).

Согласно п. 3.9 Условий документы в электронной форме, направляемые клиентом банку через систему Интернет-Банка, после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, считаются отправленными от имени клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательную силу, документам на бумажном носителем, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности. Эти документы являются основанием для проведения банком операций, заключению договоров (сделок) и совершения иных действий от имени клиента ( т. 4 л.д. 97).

Согласно Разделу 5 Условий предусмотрен порядок проведения операций, по которому клиент формирует распоряжение и передает его по Системе, используя одноразовый пароль, при этом передача распоряжения означает, что клиент поручает банку провести операцию, соответствующую указанному распоряжению (т. 4 л.д. 97).

Приложением №2 к Условиям установлено, что клиент обязан выполнять рекомендации в целях обеспечения безопасности проводимых операций в Интернет-Банке, в том числе, никогда и ни при каких обстоятельствах нельзя никому сообщать свои пароли для входа в Интернет-банк или для подтверждения платежей, а также номера карт и CVV2/CVC2 коды (п. 6.19).

Согласно п. 6.33 и п. 6.34 указанного приложения Клиент несет ответственность за обеспечение конфиденциальности и сохранность средств доступа. Клиент несет ответственность за все Операции по счету/вкладу, совершенные с использованием авторотационных данных Клиента, в том числе третьими лицами, до момента блокировки доступа Клиента к Системе Банком ( т.4 л.л.68).

Пунктами 5.28-5.32 Условий использования банковских карт предусмотрено, что Клиент обязан не допускать незаконного использования Карты. Не сообщать без необходимости третьим лицам номер Карты и не передавать Карту третьим лицам. Сохранять в тайне пароль для идентификации Клиента, указанный в заявлении. Не сообщать никому, в том числе и при совершении операции с использованием Карты, ее ПИН-код. Сохранять в тайне трехзначный код проверки подлинности карты, указанный на обороте карты ( т. 4 л.д. 115).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Суховей Ж.С. сообщила Зубковой Н.Н. свои паспортные данные, номер, серию, дату рождения номер сотового телефона, номер одной из принадлежащих ей карт «Халва», три цифры на оборотной стороне данной карты (код безопасности CVC2), срок ее действия и код подтверждения, пришедший Суховей Ж.С. по СМС, без сообщения данной информации невозможно было провести ни одну транзакцию (т.1 л.д. 35,38).

После чего, Зубкова Н.Н. с вышеуказанных депозитных счетов, открытых на имя Суховей Ж.С., при помощи мобильного приложения «Совкомбанк» закрыла данные депозитные счета и денежные средства с них в общей сумме 1 015 809,11 рублей для возможности осуществления без контактной оплаты, перевела на банковский счет истца, с котрого при помощи мобильного телефона « Айфон 7», в последующем совершила расходные операции на покупки в общей сумме 686 917 рублей 22 копейки. Данное обстоятельство подтверждается распечаткой СМС и PUSH на имя Суховей Ж.С. (т. 4 л.д. 76-84).

ДД.ММ.ГГГГ с номера телефона, принадлежащего Суховей Ж.С. (т.1 л.д. 43,45) в ПАО «Совкомбанк» поступил звонок от Суховей Ж.С.. Клиент сообщил, что его обманули и он озвучил мошеннику номер карты. Сотрудник уточнил, что необходимо заблокировать карту ****1239 и произвел блокировку. О блокировке другой карты Суховей Ж.С. требование Банку не заявляла. Иная карта, выданная на имя Суховей Ж.С. была заблокирована лишь ДД.ММ.ГГГГ (т.3 л.д. 88). ДД.ММ.ГГГГ от Суховей Ж.С. зарегистрировано обращение о том, что Клиенту позвонили с неизвестного номера, с целью перевести задаток за дом, просили номер карты. Клиент предоставил третьим лицам данные своей карты, после чего со счета Клиента были списаны денежные средства.

Данное обращение Банком рассмотрено. В результате проведенной проверки установлено, что все операции произведены в pos-терминалах посредством телефона, опротестованию не подлежат, так как за сохранность данных карты Клиент несет ответственность самостоятельно. Для выяснения факта мошенничества клиенту было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы. О результатах обращения Клиент проинформирован по СМС ДД.ММ.ГГГГ (т.3 л.д. 87,157).

Согласно ответу, представленному ОАО «Совкомбанк» следует, что закрыть вклад в ПАО «Совкомбанк Клиент может только в отделении Банка, подписав заявление на закрытие вклада, или самостоятельно в ОМП «Халва»/ «Чат-Банк». Через сотрудника КЦ Банка возможно только переоформление вклада, т.е. закрытие действующего и открытие нового.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были самостоятельно через ОМП «Халва»/ «Чат-Банк» закрыты вклады: СКБ « Рекордный процент 91 день»- счет № ****1461 и СКБ «Рекордный процент 91 день»- счет ****1460. Денежные средства с указанных вкладов переведены на текущий счет Клиент - ****4166. Подтверждение СМС –кодами при переводе денежных средств между своими счетами, открытыми в ПАО «Совкомбанк», не предусмотрено ( т. 3 л.д. 153).

В подтверждение отправки СМС- сообщений на телефон именно истца, представлены реестры ( т.3 л.д. 158).

Как следует из п.п. 2.2.7-2.2.9 Приложения №9 к Договору комплексного обслуживания. Положения о дистанционном банковском обслуживании в системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк» уполномоченное лицо Клиента обязано не сообщать логин (идентификатор), одноразовый пароль и платежный пароль третьим лицам, в том числе иным Уполномоченным лицам Клиента, по телефону, по электронной почте или иным способом. Использование базовых аутентификационных данных и одноразовых паролей допускается только при работе через сеть Интернет без участия работников Банка. Клиент не в праве передавать, продавать, копировать или иным способом делать доступным третьим лицам полученное от Банка программное обеспечение либо иную информацию или сведения, связанные с заключенным договором ДБО « Чат-Банк» ( т.2 л.д. 209).

Ответчиком указано в письменном отзыве на иск ( т.1 л.д. 78-80), что 3D-Secure (Three-Domain Secure)-защитный протокол авторизации пользователей для СNP- операций (без присутствия карты). Данная технология разработана для безопасности оплаты товаров и услуг в Интернете. Изначально протокол был предложен платежной системой VISA, но потом с некоторыми изменениями был принят и другими.

Данный протокол добавляет дополнительный шаг авторизации пользователя при оплате. На первом шаге используется номер карты, срок ее действия, имя держателя карты и код проверки ее подлинности (например, CVC2). На втором шаге, используется протокол 3D-Secure, сайт показывает страницу банка-эмитента карты, на которой предлагается ввести дополнительный защитный код. Его Клиент Банка может получить посредством СМС-сообщения на свой мобильный телефон, с помощью карточки разовых кодов или специального устройства, а также код может быть постоянным, заранее установленный самим клиентом.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» кодовое слово по счетам, открытым в Банке на имя Суховей Ж.С., не устанавливалось ( т.3 л.д. 166).

Операции по данным Суховей Ж.С. были совершены с использованием технологии 3D-Secure, т.е. одноразовый пароль отправлялся на мобильный телефон, указанный в заявлении - оферте и был успешно введен Истцом, в связи с чем у Банка отсутствовали основания полагать, что операции совершаются не самим клиентом, а иным лицом.

Произошедшая операция является переводом с карты на карту (P2P). Операция совершена на стороннем сервисе Банка, вход в систему ДБО выполняется на основании СМС, которая была отправлена на номер клиента, а именно Суховей Ж.С.. Проведение операций в сети Интернет без реквизитов банковской карты, таких как номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанных в карте, в том числе кода безопасности (CVC2)- три последние цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты, невозможно.

Истец также письменно подтвердила, что обязуется ознакомиться и соглашается с условиями по вкладам, размещенным на официальном сайте Банка. Своей подписью подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанным Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.4 ч.11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 и 11 ст. 9 и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 ст. 9 и клиент- физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии и с ч.11 ст. 9, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом- физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента- физического лица.

Внутренней проверкой ПАО «Совкомбанк» установлено, что перевод денежных средств Истцом был произведен при помощи введения 3D-Secure.

Следовательно, распоряжения о проведении операций давались уполномоченным лицом, в связи с чем, в соответствии со ст. 848,854 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк был обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида. Таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых Истцом операций.

Доказательств обеспечения сохранности 3D-Secure кода истцом в материалы дела не представлено, истцом указано на сообщение его третьим лицам.

Ответственность Банка за совершение третьими лицами, в том числе, преступным путем, операций с использование банковской карты Клиента не предусмотрена ни Договором, ни нормами действующего законодательства.

Противоправные действия третьих лиц являются основание для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности Банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторона договора.

Утверждения истца о незаконных действиях Банка по списанию денежных средств со счетов не подтверждено материалами дела и опровергается имеющимися в материалах дела стенограммами разговоров истца с операторами Контактного центра Банка ( т. 4 л.д. 38)

Так, при обращении в Контактный центр Банка истец подтвердила факт самостоятельного совершения операций по переводу денежных средств в системе Интернет, а также разглашений третьим лицам сведений о реквизитах банковских карт и одноразовых паролях, направленных банком истцу для подтверждения проводимых операций.

При этом, Суховей Ж.С. не представлено доказательств того, что на момент совершения спорных операций она приняла все меры по предупреждению разглашения конфиденциальной информации и предупреждению Банка о необходимости блокировки карты/счета/удаленных каналов обслуживания, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

Анализируя утверждения истца относительно того, что действия сотрудников «горячей линии» ПАО « Совкомбанк» при общении с Зубковой Н.Н. не соответствовали «Стандартам идентификации» ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 01.12.2018 и ими игнорировано сообщение Суховей Ж.С. о передаче данных электронного средства платежа и требования о приостановлении операций с использованием электронных средств платежа, суд приходит к следующим выводам.

Согласно выписке №8 из протокола заседания комитета розничного бизнеса от 23.12.2014 № 36 утверждена и введена в действие новая редакция Стандартов идентификации клиентов, обратившихся в контакт центр ПАО «Совкомбанк» ( т.3 л.д. 167). При входящем звонке идентификация клиента проводится сотрудниками банка по локальным документам, а именно Стандартам идентификации.

Прокуратурой гор.Костромы по обращениям Суховей Ж.С. в отношении ПАО «Совкомбанк» была проведена проверка.

По результатам проведенной проверки 26.07.2021 первым заместителем прокурора гор.Костромы в адрес председателя правления ПАО «Совкомбанк» вынесено представление ( т.3 л.д. 173-175), поскольку в действиях сотрудников ПАО «Совкомбанк» Гейман В.В и Коваленко Н.С. были установлены нарушения «Стандартов идентификации».

Указанное представление ПАО «Совкомбанк» было рассмотрено 28 сентября 2021года, по результатам рассмотрения были приняты меры по устранению нарушения, а именно: за нарушение ведущему специалисту Гейман В.В. в рамках действующего положения о премировании сотрудников за 2018год были внесены корректировки премиальной части. В действиях сотрудника Коваленко Н.С. нарушений не выявлено ( т.4 л.д.132-133).

Согласно трудовому договору № от ДД.ММ.ГГГГ Гейман В.В. принята в ПАО «Совкомбанк» на должность специалиста (т.3 л.д. 20-24). Коваленко Н.С. ДД.ММ.ГГГГ согласно трудовому договору № принята в ПАО «Совкомбанк» также на должность специалиста (т.3 л.д. 32-37). Баранчикова Д.Д. принята в ПАО «Совкомбанк» на должность специалиста (т.1 л.д. 100) согласно приказу № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2.5 указанного выше трудового договора на сотрудников ПАО «Совкомбанк», работник обязуется неукоснительно соблюдать установленные Работодателем требования о неразглашении банковской, коммерческой тайны и конфиденциальной информации.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом установлено, что Зубковой Н.Н. вся необходимая информация, для осуществления вышеуказанных операций стала известно именно от самого истца- Суховей Ж.С..

Судом была прослушана стенограмма телефонных переговоров Суховей Ж.С., Зубковой Н.Н. с сотрудниками ПАО «Совкомбанк» (т.4 л.д.38).

Из данной стенограммы телефонных переговоров следует, что ДД.ММ.ГГГГ в период с 21 часа 51 минуты до 21 часа 54 минуты Суховей Ж.С. сообщила сотруднику Банка А.Н.А., что ее «развели», что она неизвестному лицу сообщила свои паспортные данные, номер карты и срок ее действия, просила заблокировать ее банковскую карту, последние цифры которой заканчиваются на **** 1239. При этом сотрудник банка пояснил Суховей Ж.С. о том, что у нее имеется две банковские карты.

Также из вышеуказанной стенограммы телефонных переговоров следует, что Зубкова Н.Н. неоднократно звонила на «горячую линию» ПАО « Совкомбанк» в период с 16 по ДД.ММ.ГГГГ, при этом представлялась как Суховей Ж.С., просила сотрудников Банка осуществить операции с банковскими картами Суховей Ж.С.. Во всех случаях сотрудники Банка просили назвать Зубкову Н.Н. номер договора, либо серию и номер паспорта, дату рождения Суховей Ж.С. и номер мобильного телефона, указанный в договоре. Поскольку, Зубкова Н.Н. располагала всеми указанными выше данными Суховей Ж.С., которые ей сообщила последняя, то во всех случаях Зубкова Н.Н. называла сотрудникам Банка паспортные данные Суховей Ж.С., а не номер договора.

Кроме того, доводы истца о разглашении сотрудниками банка сведений о персональных данных истца и сведений, которые составляют банковскую тайну, не могут быть приняты во внимание, поскольку подобные обстоятельства в соответствии с ч.4 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подтверждаются вступившим в законную силу приговором суда по уголовному делу. Между тем, судебных актов в отношении банка, устанавливающих его вину в разглашении каких-либо данных Суховей Ж.С. в материалы настоящего дела не представлено. Следовательно, ссылки истца о признании ответчика виновным в разглашении третьим лицам персональных сведений и сведений составляющих банковскую тайну Суховей Ж.С. суд считает несостоятельными.

По убеждению суда, сотрудниками ПАО «Совкомбанк» в данном случае были нарушены исключительно нормы трудового законодательства, в связи с чем, в отношении сотрудника Банка Гейман В.В. в рамках действующего положения о премировании были внесены корректировки. Кроме того, Истец добровольно сообщила все возможные идентификаторы Зубковой Н.Н..

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Исследовав в совокупности собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства по делу, с учетом норм материального права, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения гражданско-правовой ответственности на банк за проведение операций по текущему счету истца № **** 4166, поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения Суховей Ж.С.. «Условий проведения банковских операций через дистанционные каналы обслуживания» в части отсутствия должного контроля за сохранностью карты, в том числе, персональных данных, вследствие чего стало возможно использование карты третьим лицом.

     При этом суд принимает во внимание то обстоятельство, что спорные операции были совершены с использованием сформированных истцом распоряжений и переданных по Системе Интернет-Банка после положительных результатов аутентификации и идентификации клиента, которые считаются отправленными от имени клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательную силу, документам на бумажном носителем, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности, Согласно п. 3.9 Условий до проведения операций сообщений об утрате карт в банк не поступало.

Причинно-следственной связи, которая могла бы свидетельствовать о вине банка, в рассматриваемой ситуации истцом не приведено, действия банка соответствуют действующему законодательству Российской Федерации, а также заключенному между сторонами договору.

При таких данных, оснований для удовлетворения иска Суховей Ж.С. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании вреда в виде похищенных денежных средств, у суда не имеется. Поскольку факта нарушения прав Суховей Ж.С., как потребителя, действиями (бездействиями) сотрудников ПАО «Совкомбанк» в ходе судебного разбирательства не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Суховей Жанне Сергеевне к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд города Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья                            Н.А. Моклокова

Решение суда в окончательное форме изготовлено     04 марта 2022года