Решение от 21.03.2016 по делу № 2-39/2016 от 31.12.2015

Дело № 2-39/2016

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Р Е Ш Е Н И Е

Станица Клетская                                                                    21 марта 2016 года

Клетский районный суд Волгоградской области в составе: председательствующего судьи Макаровой Е.В.

при секретаре судебного заседания Мальсагове А.Т.

с участием представителя ответчика по доверенности Бондарева Ю.А.

в открытом судебном заседании рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному исковому заявлению ФИО1 к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых,

У с т а н о в и л :

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Ефимову Г.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля. При этом, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) и Ефимовым Г.Н. был заключен кредитный договор №, на основании и условиях Заявления-оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ Договоры заключены в офертно-акцептной форме.

Кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.3 г. был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования,

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются действия кредитора по открытию ему счета и: специального карточного счета (далее - СКС), а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте. Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную карту НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.

Согласно Условиям по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС, Одновременно банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом,

Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении говора ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, срок действия расчетной карты 36 месяцев.

Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен №. Договор был заключен в офертно-акцептной форме.

В нарушение Условий по расчетной карте, ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклонятся от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору №, что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № но состоянию на 16,04.2015 г, составляет <данные изъяты> руб. 06 коп., из которых: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп,, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Просит взыскать с Ефимова Г.Н. в пользу НБ «Траст» (ОАО) сумму задолженность в размере <данные изъяты> руб. 06 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явился, в письменном заявлении иск поддержал в полном объеме, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, надлежащим образом извещённого о рассмотрении дела, просившего суд рассмотреть исковое заявление в отсутствие его представителя, согласно представленному ходатайству, имеющемуся в материалах данного гражданского дела.

Ответчик Ефимов Г.Н. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен.

Представитель ответчика по доверенности Бондарев Ю.А. в судебном заседании с иском не согласился, считает, что при заключении и исполнении кредитного договора банком нарушены права потребителя Ефимова Г.Н. Поскольку сотрудник банка выдал кредитную карту Ефимову Г.Н. в подарок при покупке бытовой техники в кредит, пояснил, что если Ефимов Г.Н. её активирует, то сможет снимать с неё деньги под <данные изъяты>% годовых. Данный процент был указан на конверте в котором находилась кредитная карта и рекламной листовке которая находилась в конверте вместе с кредитной картой. А в договоре указано, что процент за пользование кредитом составляет <данные изъяты>% годовых. Что грубо нарушает Федеральный закон «О рекламе» и Закон РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, он в интересах истца обратился в суд со встречным иском в котором просит признать недействительным условие договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные документы, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, Ефимов Г.Н. обратился в Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на 12 месяцев под <данные изъяты>% годовых и открытии текущего счета. Указанные действия были произведены банком, открыт счет N № на который перечислена сумма кредита, то есть соответствующий договор был заключен (договор 1). Одновременно в этом же заявлении Ефимов Г.Н. просил заключить с ним договор о карте 2, в соответствии с которым открыть ему счет карты №, предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ "Траст" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта. <данные изъяты> руб. Банк совершил акцепт оферты истца, открыл счет карты N №, выпустил и передал истцу карту №, впоследствии осуществлял кредитование данного счета. Карту 2 Ефимов Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ активировал и использовал ее для снятия наличных денежных средств за счет кредитных средств, предоставлявшихся банком в рамках договора 2 (л.д. 10-14). Указанное обстоятельство Ефимов Г.Н. не оспаривает.

При таком положении, в соответствии со ст. ст. 432, 433, 434 ГК РФ суд приходит к выводу о заключении между сторонами двух договоров, каждый из которых содержал в себе условия кредитного договора, договора банковского счета, договора о карте.

Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО) обратился с иском о взыскании задолженности только по второму договору, существенные условия которого были изложены в заявлении Ефимова Г.Н. (л.д. 11-14), Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта(л.д. 27-29, 38-42), Тарифах по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта(л.д. 26). Согласно этим условиям заемщик принял на себя обязательства совершать расходные операции с использованием карты в пределах лимита овердрафта, погашать допущенную сверхлимитную задолженность; вносить на счет денежные средства для погашения задолженности путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода из расчета <данные изъяты>% от задолженности, но не менее <данные изъяты> руб.; уплачивать проценты, размер которых составлял <данные изъяты>% годовых на сумму кредита в льготный период кредитования (при условии оплаты заемщиком в полном объеме суммы задолженности, указанной в выписке, не позднее срока окончания платежного периода, следующего за данным расчетным периодом) и <данные изъяты> % в день (что составляет <данные изъяты>% годовых) на сумму кредита при невыполнении условий льготного кредитования; вносить плату за выдачу наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах банка, кассах банка, банкомата сторонних банков, пунктах выдачи наличных сторонних банков за счет кредита - <данные изъяты> % (но не менее <данные изъяты> рублей); уплачивать штраф за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - <данные изъяты> руб., во второй раз подряд – <данные изъяты> руб., в третий раз подряд - <данные изъяты> руб. Погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата всей задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком путем выставления заключительного счета-выписки.

Доводы представителя ответчика Бондарева Ю.А. о непредставлении ответчику информации о полной стоимости кредита судом признаются несостоятельными. Заявление на предоставление кредита, тарифный план, Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта содержат все условия предоставления заемщику денежных средств, в том числе сведения о размере процентной ставки и полной стоимости кредита.

Ссылка представителя ответчика на то, что все условия кредита должны были указываться в рекламном листке, вложенном в конверт с кредитной картой, не свидетельствует о нарушении банком Закона РФ «О рекламе». Как следует из представленного ответчиком суду рекламного листка, на нем имеется информация 12,9%* годовых, в ссылке: «*подробности см. в Тарифном плане» указаны номер телефона круглосуточной поддержки, номер сайта, где можно подробнее узнать о способах погашения кредита, есть ссылка, что предложение носит рекламный характер и не является офертой.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Ефимова Г.Н. обо всех существенных условиях кредитных договоров при их заключении до их подписания, и не дают оснований для вывода о нарушении предусмотренного 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на заключение договора не ущемляющего его прав по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и не являются основаниями для удовлетворения требования о признании условия договора о процентной ставке недействительной по этому основанию.

На наличие иных обстоятельств, которые согласно ст. ст. 450 и 451 ГК РФ могут являться основаниями для признания недействительными условий кредитных договоров, истец в обоснование своих требований не ссылался.

Суд приходит к выводу о соответствие закону оспариваемого условия кредитного договора.

Процентные ставки за пользование кредитными средствами в данном случае были согласованы сторонами при заключении договоров, что не противоречит ни ст. ст. 809 и 819 ГК РФ, ни ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что в период действия договора 2 Ефимовым Г.Н. неоднократно допускались случаи неполного и несвоевременного внесения на счет минимальных платежей, что влекло образование сверхлимитной задолженности. Ответчик Ефимов Г.Н. доказательств возврата кредита и уплаты иных предусмотренных кредитным договором сумм в установленные сроки не представил, наличие задолженности не оспаривает.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, согласно которого сумма основного долга составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судом проверен и признается правильным. Правильность такого расчета ответчиком не опровергнута.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения условий договора заемщиком, в связи с чем, размер задолженности в сумме <данные изъяты> рубля подлежит взысканию с ответчика, в удовлетворении встречного иска подлежит отказу.

Вместе с тем подлежат удовлетворению и требования о взыскании <данные изъяты> рубля суммы государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, сумма государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░1 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>% ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                              ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ :                                                                                          ░.░.░░░░░░░░