Решение по делу № 2-8324/2024 от 15.04.2024

                                                                                                            № 2-8324/2024

50RS0031-01-2023-005495-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Одинцово                                                                              15 апреля 2024 года

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Селина Е.А.

при секретаре Шашенковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО13 к ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ФИО14 обратилось к ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, к ФИО5 с уточненными требованиями о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 647 352, 05 руб., из которых: 216 773 руб. – проценты, 4 430 579,05 руб. – неустойка; неустойки, начисляемой по ставке 0,3 % в день на сумму задолженности по процентам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; расходов, связанных с оплатой госпошлины в размере 34 660,10 руб.; обращении взыскания на предмет залога: жилое помещение – квартира, с К№, адрес: АДРЕС, путем продажи с ФИО6 торгов с установлением начальной продажной стоимости 8 748 000 руб.

В обоснование иска указано, что между ФИО16 и ФИО8 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в размере 4 019 000 руб. на срок 120 месяцев под 14,50% годовых на этапе строительства, в соответствии с условиями Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до №% годовых. В обеспечение обязательств по кредитному договору в установленном законом порядке был заключен договор залога (ипотеки), в силу которого ответчиком представлено в залог недвижимое имущество (квартира), расположенное по адресу: АДРЕС, К№. В период пользования кредитом заемщик не выполнял свои обязательства надлежащим образом. Согласно п. 5.2 Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер, на момент смерти обязательства не были исполнены надлежащим образом.

Между ФИО17 и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №. Предметом Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, ФИО6), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору (Договору займа) № ИК200214/00132 от ДД.ММ.ГГГГ, и/или Закладной. ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 признав случай страховым, произвело ФИО18 выплату в размере 2 711 802,20 руб. Поскольку данной суммы недостаточно для покрытия всей задолженности, истец предъявил настоящие требования в суд.

В качестве ответчиков к участию в деле привлечены наследники ФИО8: ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, и ФИО5

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены, направили в суд представителя, который в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал в полном объеме, поддерживая письменные возражения по иску, указал, в том числе, что кредит был застрахован, банк получил от страховой компании все причитающиеся на момент смерти заемщика денежные средства, иное последующее взыскание не обосновано, поскольку ФИО6 по договору страхования является банк, не предпринимавший надлежащих своевременных действий по погашению образовавшейся задолженности за счет договора страхования, ответчики, напротив, действуя добросовестно предприняли все возможные и многочисленные действия, направленные на удовлетворение интересов банка, в результате действий ответчиков страховой компанией была осуществлена выплата банку в размере 2 711 802,20 руб.

Третьи лица в судебное заседание представителей не направили, о слушании дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд сведениями не располагает.

Суд в силу ст. ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, дополнительно представленные доказательства, заслушав пояснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов дела следует, что между ФИО20 и ФИО8 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец выдал ответчику кредит в размере 4 019 000 руб. на срок 120 месяцев под 14,50% годовых, в соответствии с условиями Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка увеличена до 17% годовых (т. 1, л.д. 61-65).

Банк выполнил свои обязательства по перечислению денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета (т. 1, л.д. 41-43).

В обеспечение обязательств по кредитному договору в установленном законом порядке был заключен договор залога (ипотеки), в силу которого ответчиком представлено в залог недвижимое имущество (квартира), расположенное по адресу: АДРЕС, К№, о чем имеется отметка в выписке из ЕГРН (т. 1, л.д. 37-39).

ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (т. 1, л.д. 35).

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком в полном объеме не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом АДРЕС ФИО9 открыто наследственное дело №, и наследниками после смерти ФИО8 являются: ФИО2 (жена), ФИО3 (сын) в лице законного представителя ФИО4, ФИО5 (дочь) (т. 1, л.д. 76-99).

ФИО2 обратилась ФИО21 ссообщением о смерти мужа ФИО8 Обращение было получено ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 44).

Таким образом, суд учитывает, что указанное сообщение от наследника было своевременным, в рамках установленного законом периода для принятия наследства.

Судом установлено, что между ФИО22 (в настоящее время ФИО23 и ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №. Предметом Договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, ФИО6), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору (Договору займа) № от ДД.ММ.ГГГГ, и/или Закладной (т. 1, л.д. 183-190).

Застрахованным лицом по Договору является: ФИО8, страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая Договор, назначает по Договору ФИО6 ФИО25 (сокращенное название - ФИО24), являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем Закладной).

Согласно п. 3.1.1 Договора страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

В соответствии с п. 8.6.1 Договора страхования, для получения страховой выплаты Страхователь или ФИО6 должны предоставить Страховщику, при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.1, следующие документы: - заявление об осуществлении страховой выплаты; - оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного; - копию врачебного свидетельства о смерти Застрахованного; - копию протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось - копию заявления родственников об отказе от вскрытия и копию справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти); - Выписку из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме. Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая); - выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащей информацию об имевшихся у Застрахованного до заключения Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти Застрахованного в результате естественных причин); - выписку из медицинской карты стационарного больного («истории болезни»); - документ, удостоверяющий статус ФИО6; - оригинал Договора или нотариально заверенную копию; - иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Пунктом 8.2.1 Договора страхования установлен порядок осуществления страховой выплаты, а именно, принятие решения о признаниио признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке (п. 8.2): в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов. необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты в ФИО27 от ФИО26» поступило уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно - смерть ФИО8, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, в период действия Договора страхования № SYS1368713355 от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что о смерти заемщика банк узнал не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО28 уведомило ФИО29 о том, что для решения вопроса о страховой выплате ФИО6 или наследники Застрахованного должны предоставить Страховщику документы, предусмотренные п. 8.6.1 Договора страхования, ФИО6 по данному случаю документы не представлены, что не позволяет Страховщику принять решение по заявленному событию. Кроме того, было разъяснено, что после получения запрошенных документов, ФИО33 вернется к рассмотрению заявленного события.

ДД.ММ.ГГГГ в ФИО32 поступило письмо, из которого следует, что на текущий момент круг наследников умершего ФИО8 не определен, представлено заявление о выплате страхового возмещения, копия свидетельства о смерти, сообщено о невозможности предоставления документов медицинского характера.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО31» о том, что в представленном заявлении не указаны сведения о месте, причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, отсутствует подпись заявителя и его контактные данные. Отсутствие вышеуказанных сведений в заявлении не позволяет Страховщику запросить документы, необходимые для решения вопроса о страховой выплате, по получении запрошенных документов САО «РЕСО-Гарантия» вернется к рассмотрению заявленного события.

Обществом были направлены информационные запросы ФИО30 просьбой о предоставлении Обществу документов и сведений на ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированного по адресу: АДРЕС, а именно: копии медицинского свидетельства о смерти; посмертный эпикриз; выписки из медицинской карты с указанием диагноза, даты, анамнеза заболевания и данных гистологического исследования.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного Кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором требования к наследникам о погашении вновь образовавшейся задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что истец длительное время с момента смерти ФИО10 не предпринимал должным образом действий, направленных на своевременное получение документов о смерти кредитора. Наследники ФИО2 обращались в медицинские организации для получения таких документов, как только узнали о наличии кредитных обязательств, таким образом, ответчики действовали добросовестно по отношению к кредитору.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка (при условии, если бы Банк вовремя обратился в страховую компанию) в установленный срок обязательства наследников перед банком считались бы исполненными, что влечет уменьшение убытков банка и, соответственно, размер задолженности ответчиков.

Суд при этом учитывает, что ФИО2 был единоличным собственником спорной квартиры, поскольку кредитный договор на ее приобретение заключался им, будучи не состоящим в браке, наследники сторонами по кредитному договору либо договору комплексного ипотечного страхования не являлись, в связи с чем, о его наличии не были обязаны знать. Обращения наследников поступили в страховую компанию незамедлительно, как только им стало известно о его наличии.

ФИО6 по договору комплексного ипотечного страхования, заключенного в один день с кредитным договором, являются не ответчики, а банк, в пользу которого состоялось решение о страховом возмещении после предоставления банком при непосредственном добросовестном участии ответчиков всех необходимых документов для признания случая страховым.

В ходе судебного заседания сторона истца не оспаривала получение страховых выплат, при этом настаивает на удовлетворении уточненных исковых требований в полном объеме, в том числе начисленных после смерти заемщика сумм процентов и неустойки.

Учитывая изложенное, а также бездействие банка в части возможности своевременного погашения образовавшейся задолженности за счет страхового возмещения, поведение стороны истца нельзя признать соответствующим принципу добросовестности.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с установленными по делу обстоятельствами, доводы стороны ответчика суд находит обоснованными.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что стороной ответчика доказано своевременное и надлежащее выполнение, как наследниками должника, не являющихся ФИО6 по договору страхования, обязательств перед банком, а доводы истца суд находит несостоятельными и противоречащими установленным в ходе судебного разбирательства обстоятельствам.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, иная оценка истцом установленных судом фактических обстоятельств дела и толкование положений закона не означают наличие оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО34 к ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд АДРЕС в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                        Е.А. Селин

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.