Решение по делу № 2-5147/2016 от 01.04.2016

дело № 2-5147/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2016 г.                          г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан

в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Ситдиковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Финансовый Совет» Республики Башкортостан в интересах Бочкарев В.В к АО «Европлан Банк» о защите прав потребителей, третье лицо ОАО «АльфаСтрахование»,

У С Т А Н О В И Л :

РОО ЗПП «Финансовый Совет» Республики Башкортостан обратился в суд с указанным иском в интересах Бочкарев В.В , мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бочкарев В.В и АО «Европлан Банк» был заключен кредитный договор №-<данные изъяты> Предметом данного договора является получение кредита на приобретение автомобиля. Сумма кредита составляет <данные изъяты>. под <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья, а так же оплатить дополнительные услуги. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов. Согласно п. 2.1.7 кредитного договора указывается страховая компания и стоимость страховой премии - ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия в размере <данные изъяты>., п.п. 3.1. договора указана оплата за дополнительную услугу в размере <данные изъяты>. Включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии и оплата дополнительных услуг нарушает права заемщика как потребителя. Как следует из содержания кредитного договора страхование жизни и здоровья изначальна включена в его условия, являясь по сути условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без заключения договора страхования жизни и здоровья. Кроме того в договоре отсутствует выбор страховых компаний, указана только одна страхования компания - ОАО «АльфаСтрахование». В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита. Ответчику была написана претензия о возврате удержанных сумм. Ответчик в свою очередь и дал ответ, которым отказывается возвращать указанные суммы (письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена повторная претензия, которая оставлена без внимания. В связи с этим с ответчика подлежит взысканию неустойка. Истец просит признать пункты 2.1.7 и 3.1 кредитного договора №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с АО «Европлан Банк» в пользу Бочкарева Виктора Валерьевича убытки - <данные изъяты> руб., неустойку - <данные изъяты>., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, с АО «Европлан Банк» 50 % от взысканного штрафа в пользу РОО ЗПП «Финансовый Совет» Республики Башкортостан.

Представитель РОО ЗПП «Финансовый Совет» Республики Башкортостан Сергеев М.В. по доверенности иск поддержал, привел те же доводы, что и в иске. Истец Бочкарев В.В. в суд не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, ответчик АО «Европлан Банк» не явился, имеется отчет об отслеживании почтовых отправлений, третье лицо ОАО «АльфаСтрахование» не явился, извещен надлежаще, в связи с чем суд с согласия истца на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие сторон, не представивших уважительных причин неявки в суд.

Выслушав представителя истца, обсудив его доводы и доводы иска, письменные возражения на иск ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бочкарев В.В и АО «Европлан Банк» был заключен кредитный договор №-АК№ Предметом данного договора является получение кредита на приобретение автомобиля. Сумма кредита составляет <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья, а так же оплатить дополнительные услуги. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов. Согласно п. 2.1.7 кредитного договора указывается страховая компания и стоимость страховой премии - ОАО «АльфаСтрахование», страховая премия в размере <данные изъяты>.п. 3.1. договора указана оплата за дополнительную услугу в размере <данные изъяты>.

Включение в кредитный договор условия об уплате кредитору страховой премии и оплата дополнительных услуг нарушает права заемщика как потребителя.

Согласно статье 9 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГКРФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В ст. 168 ГК РФ указано, что сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из содержания кредитного договора страхование жизни и здоровья изначальна включена в его условия, являясь по сути, условием собственно кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без заключения договора страхования жизни и здоровья. В частности, как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Кроме того в договоре отсутствует выбор страховых компаний, указана только одна страхования компания - ОАО «АльфаСтрахование».

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка - на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «Защите прав потребителей», силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Пункты 2.1.7 и 3.1 кредитного договора является инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья, а так же оплатой дополнительных услуг, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По смыслу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространиться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающим услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

До заключения кредитного договора не была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и здоровья и дополнительных услуг. Кроме того, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик определен ответчиком в одностороннем порядке.

Таким образом, исходя из отсутствия альтернативы на получение кредита со страхованием или без него, предварительное включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья в содержание кредитного договора и отсутствие альтернативы в получении кредита на иных условиях, услуга по страхованию жизни и здоровья носит явно выраженный навязанный заемщику характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита.

В соответствии со ст. ч. 5 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Ответчику направлена претензия о возврате удержанных сумм, который в свою очередь дал ответ об отказе возвращать указанные суммы (письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ адрес ответчика направлена повторная претензия, которая оставлена без внимания.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, …), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Также в ответчика подлежит взысканию неустойка в сумме <данные изъяты>., размер которой судом уменьшен в соответствии со ст. 333 ГК РФ по принципу соразмерности, разумности и справедливости (расчет неустойки, представленный истцом, проверен, признается судом верным – стоимость услуги <данные изъяты> руб., количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 128 дней, <данные изъяты>.).

На основании изложенного суд иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Финансовый Совет» Республики Башкортостан в интересах Бочкарев В.В к АО «Европлан Банк» о защите прав потребителей удовлетворяет в части, признает недействительными (ничтожными) пункты 2.1.7 и 3.1 кредитного договора №-АК/Уфа-14 от ДД.ММ.ГГГГ и применяет последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскивает с АО «Европлан Банк» в пользу Бочкарев В.В убытки - <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> штраф <данные изъяты>., с АО «Европлан Банк» в пользу РОО ЗПП «Финансовый Совет» штраф <данные изъяты>

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с АО «Европлан Банк» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Финансовый Совет» Республики Башкортостан в интересах Бочкарев В.В к АО «Европлан Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично,

признать недействительными (ничтожными) пункты 2.1.7 и 3.1 кредитного договора №-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и применить последствия недействительности ничтожной части сделки,

взыскать с АО «Европлан Банк» в пользу Бочкарев В.В убытки - <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты>

взыскать с АО «Европлан Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Финансовый Совет» Республики Башкортостан штраф - <данные изъяты>

Взыскать с АО «Европлан Банк» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через суд, принявший решение.

Председательствующий судья                 И.И. Фаршатова