Решение по делу № 33-17055/2016 от 25.08.2016

Судья Майорова Н.В. дело № 33-17055/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 28.09.2016

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда
в составе:

председательствующего Павленко О.Е.,

судей Ильясовой Е.Р. и Гайдук А.А.

при секретаре Смущенко С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хлынова А.П. к публичному акционерному обществу «Екатеринбургский муниципальный банк» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе Хлынова А.П. на решение Первоуральского городского суда Свердловской области от 16.06.2016.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения представителя ответчика ...., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Хлынов А.П. обратился в суд с иском к ПАО «Банк «Екатеринбург» (далее - Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ( / / ) между Хлыновым А.П. и ОАО «Банк «Екатеринбург» был заключен кредитный договор № на сумму 800000 руб. Условиями договора предусмотрена оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 100000 руб. По мнению истца, заключение кредитного договора обуславливало приобретение услуги по страхованию, что противоречит положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Требование заемщика о возврате комиссии оставлено Банком без удовлетворения.

Хлынов А.П. просил взыскать уплаченную комиссию в размере 100000 руб., неустойку – 9000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7402 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф – 60701 руб., судебные расходы по составлению искового заявления – 1000 руб., по оплате услуг представителя – 15000 руб. (л.д. 6 – 8, 25).

Представитель Банка возражал против удовлетворения иска.

Решением Первоуральского городского суда Свердловской области от 16.06.2016 в удовлетворении иска Хлынову А.П. отказано.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного ввиду неправильного установления обстоятельств по делу, неправильного применения норм материального права. Автор жалобы поддерживает доводы, ранее изложенные в исковом заявлении, а также дополнительно указывает, что письменное согласие заемщика на оказание дополнительной услуги представляет собой типовой документ, а значит, присоединение к договору страхования является обязательным условием заключения кредитного договора. Условия кредитования без присоединения к договору страхования являются более выгодными для заемщика. При выдаче кредита договор страхования с истцом не заключался. До сведения клиента не была доведена информация о составляющих стоимости по подключению к программе коллективного страхования, о размере страховой премии и комиссии Банку. Кроме того, отмечает, что Банк не вправе осуществлять страховую деятельность (л.д. 211 – 213, 215 - 218).

В возражениях на апелляционную жалобу представители ПАО «Банк «Екатеринбург» и АО «СОГАЗ» просят решение суда оставить без изменения.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Хлынов А.П. и представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явились, о слушании дела извещены почтой (исх. от 26.08.2016 № 33-17055/2016), представитель истца ... извещена телефонограммой от 29.08.2016. Представитель АО «СОГАЗ» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

( / / ) из адвокатской конторы факсом поступило в адрес судебной коллегии ходатайство Хлынова А.П. об отложении судебного заседания по причине болезни ребенка. С ходатайством представлена копия справки без даты, согласно которой ... здоров и может посещать детское учреждение с ( / / ).

Представитель Банка ... оставила разрешение данного вопроса на усмотрение судебной коллегии.

В силу ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки.

Часть 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, применяемая с учетом положений абз. 2 ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Разрешая ходатайство Хлынова А.П. об отложении судебного заседания, судебная коллегия не находит оснований для его удовлетворения, поскольку документы, подтверждающих невозможность участия в судебном заседании, Хлыновым А.П. не представлены, доводы об уходе за несовершеннолетним больным ребенком не подтверждены (копия больничного листа по уходу за ребенком не представлена). Свою позицию о несогласии с принятым решением Хлынов А.П. реализовал посредством подачи апелляционной жалобы, дополнительные доказательства по делу в апелляционной жалобе не упомянуты и к ней не приложены. Неявка истца не препятствует проверке решения суда по доводам апелляционной жалобы, и с учетом того, что Хлынов А.П. в случае невозможности личной явки в суд вправе был поручить ведение дела представителю и представить дополнительные письменные объяснения по жалобе, однако не воспользовался своим правом. Отложение судебного заседания в такой ситуации приведет к нарушению права другой стороны на разумный срок судебного разбирательства.

С учетом изложенного, судебная коллегия на основании п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ( / / ) между Хлыновым А.П. и ОАО «Банк «Екатеринбург» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 800000 руб. под 16% годовых сроком по ( / / ) (л.д. 30 - 37, 38 - 40).

В пункте 15 раздела 1 индивидуальных условиях договора потребительского кредита заемщик согласился на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья за плату в размере 100000 руб., включающую плату за подключение к программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условии договора страхования и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховой компании.

Факт оплаты заемщиком комиссии в сумме 100000 руб. сторонами не оспаривается, в свою очередь Банком произведена оплата страховой премии в размере 8000 руб., Хлынов А.П. включен в список застрахованных лиц по договору страхования (л.д. 199, 200).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что дополнительная возмездная услуга по подключению Хлынова А.П. к программе страхования оказана с добровольного письменного согласия заемщика. Истец имел возможность отказать от оказания дополнительной услуги.

Судебная коллегия, соглашается с выводами суда первой инстанции в силу следующих обстоятельств.

Пунктом 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в частности условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно Приложению к Протоколу № заседания Правления ОАО «Банк «Екатеринбург» от ( / / ) программа потребительского кредитования «кредит без залога и поручительства» предусматривал два варианта по выбору заемщика: первый – с предоставлением обеспечения обязательств в виде страхования жизни и здоровья заемщика, второй – без страхования. По условиям программы потребительского кредитования физических лиц стандартная процентная ставка (при сроке кредитования свыше 24 месяцев до 60 месяцев) составляла 23% годовых, при подключении к программе страхования – 16% годовых (л.д. 78 – 79). Аналогичные положения о процентных ставках содержатся и в информации о кредитной заявке истца (л.д. 51 - 53).

В собственноручно заполненном заявлении – информационной карте о предоставлении потребительского кредита от ( / / ) Хлынов А.П. выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц по договору страхования участников от несчастных случаев и болезней. Клиенту были разъяснены порядок определения стоимости услуги и ее оплаты, что истцом не оспаривается (л.д. 41 - 42).

Кроме того ( / / ) Хлыновым А.П. заполнено заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, в котором он просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от ( / / ) №, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и ОАО «Банк «Екатеринбург» (л.д. 75 - 77).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование жизни и здоровья заемщика являлось дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска невозврата кредита, предоставлялось по желанию заемщика и решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента застраховать свою жизнь в пользу Банка.

При заключении кредитного договора Хлынов А.П. располагал информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, посчитав вариант кредитования экономически выгодным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Между тем, истец имел возможность заключить кредитный договор (с более высоко░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ( / / ) № ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ «░░░░░» ░ ░░░ «░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ «░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 320, 327.1, ░. 1 ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 16.06.2016 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░
	░.░. ░░░░░░