Решение по делу № 2-110/2021 от 09.02.2021

    № 2-110/2021

    64RS0035-01-2021-000162-21

Решение

именем Российской Федерации

28 апреля 2021 года                                      р. п. Степное

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой О.В.,

при секретаре Якименко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Денисову Д.В. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Советский районный суд <адрес> с иском к Денисову Д.В. о взыскании задолженности по Соглашению. Свои требования, с учетом представленных уточнений, мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Денисовым Д.В. было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, которому был присвоен номер №. Во исполнение Соглашения, Банк перечислил Заемщику Денисову Д.В. денежные средства в размере 521500 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно выписке по счету, заемщик Денисов Д.В.. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, однако, принятые на себя по кредитному договору обязательства, не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, образовалась задолженность, с учетом частичного погашением, которая составила 3228 рублей 14 копеек, в данную сумму входит неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с требованиями о взыскании с Денисова Д.В. задолженности по Соглашению о кредитовании № в принудительном порядке, а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 1887 рублей 21 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Денисов Д.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, возвращенном в адрес суда, представил возражение на исковое заявление, в котором просил применить ст. 333 ГК РФ и отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с него суммы неустойки, начисленный за период образования просроченной задолженности, сам факт заключения договора и получения им денежных средств им не оспаривается. На момент рассмотрения дела, сумма основного долга ответчиком погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Изучив представленное истцом исковое заявление, уточнение заявленных требований, возражения ответчика, материалы гражданского дела, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора не допускается (ст. 310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенном договором.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. ч. 4, 6 ст. 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» несоответствие представленного заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Частями 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» предусмотрено, что в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (ч. 12).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 13).

Из разъяснений по вопросу 2.1, изложенных в Письме Банка России от 07 июля 2020 года № 44-14/1569 «Об отдельных вопросах реализации законодательства о кредитных каникулах» следует, что кредитор обязан рассмотреть требование заемщика о предоставлении льготного периода, принять решение по нему и направить заемщику соответствующее уведомление в течение пяти дней с даты получения требования заемщика. Если в течение десяти дней после дня направления требования о предоставлении льготного периода заемщиком не будет получено уведомление о предоставлении льготного периода или отказ в удовлетворении такого требования, то льготный период считается установленным автоматически со дня направления заемщиком требования кредитору или с иной даты, указанной в требовании заемщика.

В силу ч. 14 ст. 6 Федерального закона от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Денисовым Д.В. заключено Соглашение о кредитовании № на получение Кредита наличными.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ

Во исполнение Соглашения Банк перечислил Заемщику Денисову Д.В. денежные средства в размере 521500 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования, с которыми Денисов Д.В. ознакомился, проставив собственноручно подпись на каждом листе условий, ответчик данное обстоятельство не отрицал.

Согласно выписке по счету, Денисов Д.В. воспользовался денежными средствами, предоставленными ему из представленной ему суммы кредитования, со стороны истца обязательства по кредитованию исполнены.

Согласно нормам Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами

Обращаясь в суд с указанным иском, АО «Альфа-Банк» указал на то, что ответчик взятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Как следует из материалов дела, просроченная задолженность по кредитному договору у Денисова Д.В. возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52765 рублей 08 копеек – просроченный основной долг, 3475 рублей 20 копеек – штрафы и неустойки. Данная задолженность ответчиком была частично погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Денисова Д.В. с учетом штрафных санкций задолженность составила 3228 рублей 14 копеек.

Разрешая требования в части размера взыскиваемых штрафных санкций, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что он подлежит освобождению от их уплаты.

Судом был поставлен на обсуждение вопрос о необходимости выяснения в качестве юридически значимого обстоятельства по делу даты направления ответчиком заявления в банк и ответа на заявление ответчика о предоставлении кредитных каникул.

В силу ст. 56 ГПК РФ сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Доказательств, подтверждающих, что ответчик Денисов Д.В. обращался в АО «Альфа – Банк» с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», для предоставления кредитных каникул либо отсрочку оплаты кредита без процентов и штрафных санкций, реструктуризации задолженности, в связи с потерей работы, не имеет возможности трудоустроиться в связи с пандемией, ответчиком суду не представлено

Согласно сообщению АО «Альфа – Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что информации содержащейся в базе данных Банка по клиенту с индикационным номером – ANIUL 5 ответчиком Денисовым Д.В. заявок на рефинансирование не найдено.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, поэтому у банка возникло право на обращение в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту с ответчика.

Расчет суммы задолженности, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, составлен расчетной группой банка, ответчиком не оспорен, не доверять ему у суда нет оснований, при вынесении решения суд принимает указанный расчет. При этом, суд исходит из того, что просрочка платежей по погашению задолженности со стороны ответчика имелась, в связи с чем, банком начислена неустойка в заявленном размере, которая предусмотрена индивидуальными условиями Соглашения, а также, учитывает ее размер, не находит его завышенным, и оснований для ее снижения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о об удовлетворении исковых требований.

Одновременно, в силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Однако, в силу п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению, кроме прочего, при разрешении требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

При указанных обстоятельствах, учитывая характер заявленных требования, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов, понесенных последним по оплате государственной пошлины в сумме 1 887 рублей 21 копейки, при обращении в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с Денисова Д.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0PIB320S17071400357 от ДД.ММ.ГГГГ размере 3228 (три тысячи двести двадцать восемь) рублей 14 копеек.

Взыскать с Денисова Д.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1887 (одна тысяча восемьсот восемьдесят семь) рублей 21 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Советский районный суд.

Председательствующий                                           О. В. Степанова