Решение по делу № 2-3035/2015 от 08.04.2015

Дело № 2-3035/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2015г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

при секретаре, Мамаеве Д.А.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Климовой Ольги Александровны к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Климова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>% в год. Кроме заключения кредитного договора, Банк обязал истца подписать заявление на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика, с указанием конкретной страховой компании ОАО СК «Альянс». Таким образом, Банк выдачу кредита обусловил обязательным требованием подачи истцом заявления о включении его в список застрахованных лиц, а также согласия заключить договор страхования жизни и здоровья (иная услуга), финансовых рисков в установленной Банком страховой компании, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски не предусмотрена действующим законодательством. Более того, страховая сумма в размере <данные изъяты> была включена в стоимость кредита, с последующим начислением процентов на данную сумму по процентной ставке при выдаче кредита, что составляет <данные изъяты> и является неправомерным. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила кредит в полном объеме. Проведя самостоятельный расчет вносимых по кредиту платежей, исходя из фактически полученной суммы кредита в размере <данные изъяты> за вычетом страховых взносов, истица выяснила, что переплатила банку сумму в размере <данные изъяты>, которая является неосновательным обогащением банка. Просит взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты>, сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на составление доверенности в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В дальнейшем истец уточнила исковые требования, просит признать пункты 1.2, 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконными, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты>, сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на составление доверенности в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец Климова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила своего представителя в соответствии с предоставленным ей ст.48 ГПК РФ правом.

Представитель истца ФИО5, полномочия которого подтверждены доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования поддержал с учетом уточнений.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых указал, что в ходе личной беседы оператор Банка уточнил у истца, желает ли она воспользоваться услугами страховых компаний и сообщила об условиях и порядке заключения договоров страхования. До сведения заемщика была доведена информация о том, что она может заключить договор личного страхования и договор страхования от потери работы. Оператор со слов Заемщика заполнила заявку. Истец, ознакомившись с ней, подписала ее. После подписания кредитного договора во исполнение установленных им обязанностей, Банк ДД.ММ.ГГГГ. зачислил сумму кредита на счет истца в размере <данные изъяты>. На основании распоряжения истца, ДД.ММ.ГГГГ. из общей суммы предоставленного кредита Банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> на счет страховой компании. За перечисление в страховую компанию Банк не взимал с Истца никакого комиссионного вознаграждения за осуществление перевода, не компенсировал расходы за счет Истца. Банк в рамках оспариваемого договора не обязывал истца заключить договор страхования. Более того, условия Договора о предоставлении кредита не содержат пункты об обязанности истца заключать такой договор и оплачивать страховую премию. Можно было получить кредит, не заключая договор страхования. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Истцом от страховщика страхового полиса, выданного на основании заявления Истца, а также оплаты истцом страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Кроме того, в кредитном договоре предусмотрена информация о том, что: «решение Банка о предоставлении кредита не зависит от Согласия Клиента на страхование». Выбор страховых компаний осуществляется непосредственно Заемщиком, путем выбора из перечня компаний, с которыми сотрудничает Банк, в случае, если Заемщик не пожелает привлечь иную страховую компанию. Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк, Истец могла заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией. Пунктом 5.1 Условий договора, с которыми истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, следовательно, истец сам выбирает, каким образом оплатить выбранную им услугу. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования, если заемщик изъявляет желание, то предоставляет кредит на оплату страховых взносов. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной, поскольку исполнение по сделке о предоставлении истцу кредита началось ДД.ММ.ГГГГ, а с исковым заявлением истец обратилась в ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя третьего лица, а также с согласия представителя истца в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Климовой О.А. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Срок кредита <данные изъяты> месяца, с уплатой процентной ставки по кредиту <данные изъяты>% годовых.

Рассматривая ходатайство представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с требованием о признании сделки недействительной и применении последствий ее недействительности, суд приходит к следующему:

В силу ч.1 ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ч.1 ст.200 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (ч.1 ст.168 ГК РФ).

В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25 разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Судом установлено, что истец заключила кредитный договор, положения которого она оспаривает на основании ст.16 Закона о защите прав потребителей, ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем истцом не пропущен срок исковой давности.

Согласно п. 1.2 указанного кредитного договора кредит состоит из: суммы к выдаче в размере <данные изъяты>, взноса на страхование от потери работы в размере <данные изъяты>, взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>.

Из распоряжения клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3. заявки, клиент поручает банку перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. истец Климова О.В. также подписала заявление на страхование № в ОАО СК «Альянс», согласно которому она просит заключить с ней договор добровольного страхования на случай признания ее безработным вследствие расторжения с ней трудового договора, заключенного на неопределенный срок на страховую сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> дней с даты оплаты страховой премии.

Кроме того, истцом было подписано заявление на добровольное страхование № в ОАО СК «Альянс», в котором она просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> дней с даты оплаты страховой премии.

Из указанных заявлений следует, что выгодоприобретателем по указанным договорам страхования является застрахованный, который согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> по договору добровольного страхования на случай потери работы и в размере <данные изъяты> рублей по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его счета в Банке. В данных заявлениях истица указала, что она проинформирована о добровольности страхования, и что его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита. Она также понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

В общих условиях договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми истица ознакомлена, указано, что услуги страхования предоставляются только по желанию заемщика. При оформлении кредита заемщик может оформить услугу по индивидуальному страхованию, а также самостоятельно выбрать программу индивидуального страхования. Услуги индивидуального страхования можно оплатить за счет собственных средств или за счет кредита.

Указанные выше заявления подписаны истцом собственноручно и добровольно, иного в ходе рассмотрения дела судом не установлено, и истцом не доказано. Вышеназванные сумма страхования в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей списаны со счета Климовой О.А. по ее письменному распоряжению ДД.ММ.ГГГГ чего истица была застрахована в ОАО СК «Альянс».

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Альянс» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор №, согласно которого клиентами страховщика являются физические лица – заемщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и заключившие с банком кредитный договор. Страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика оформлять договоры страхования в порядке и на условиях, определенных настоящим договором. Оформление договоров страхования осуществляется банком с использованием бланков, методик и программного обеспечения, предоставляемых страховщиком. До оформления договора страхования банк консультирует каждого страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика, с учетом того, что страховой взнос (страховая премия) уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Страховой взнос может уплачиваться страхователем по его желанию либо за счет предоставленного банком кредита путем перечисления средств со счета страхователя в банке на счет страховщика, либо самостоятельно (не за счет предоставленного банком кредита).

Разделом 4 указанного договора предусмотрен порядок расчетов по договору, согласно которого, если оплата страхового взноса производится со счета страхователя в банке, то банк осуществляет безналичное перечисление суммы страхового взноса на расчетный счет страховщика. Учитывая нестандартность применяемой банком технологии по обработке большого массива данных реестров страховых взносов с целью совершения для страховщика операций по безналичному перечислению средств, а также значительный объем этих операций и прочих услуг по обслуживанию счета в рамках настоящего договора банк в момент перечисления сумм страховых взносов взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика в размере суммы перечисленных на расчетный счет страховщика в банке страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру. Указанная комиссия взимается путем ее удержания банком из суммы страховых взносов, перечисляемых на расчетный счет страховщика со счетов страхователей в банке. Расчет суммы комиссии осуществляется отдельно по каждому договору страхования. В платежных документах указывается следующее назначение платежа: «Оплата страховых взносов в размере (общая сумма взносов без вычета комиссии) рублей по договорам страхования в соответствии с реестром (номер реестра) от (дата платежа по реестру) за вычетом комиссии за обслуживание счета в размере (общая сумма комиссии) рублей».

Согласно выписке по счету Климовой О.А., ДД.ММ.ГГГГ. на счет истца поступила сумма кредита в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ. страховые премии в размере <данные изъяты> и <данные изъяты> перечислены на транзитный счет партнера по КД.

Из выписки из Реестра страховых полисов ОАО СК «Альянс» следует, что со счета ФИО2 банком был перечислен страховой взнос по договору страхования от потери работы в размере <данные изъяты>, из которого банком удержана комиссия в размере <данные изъяты> копеек; а также перечислен страховой взнос по договору личного страхования в размере <данные изъяты>, из которого банком удержана комиссия в размере <данные изъяты>.

Указанные комиссии удержаны банком в рамках заключенного между банком и страховой компанией договоров в счет уплаты вознаграждения банку за ведение счета страховщика, что не нарушает права истицы.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Вместе с тем, материалами дела подтверждается, что Климова О.А. добровольно выразила желание на страхование, при этом ей было предоставлено право выбора любой страховой компании, а также возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истица была проинформирована об условиях страхования ОАО СК «Альянс» и размерах страховых взносов, после чего добровольно выразила желание быть застрахованной именно в данной страховой компании, выдав банку соответствующее поручение о перечислении страхового взноса.

Предложенная банком к заполнению форма заявления не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, а, следовательно, услуга по страхованию не является обязательным условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. При этом, отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана потребителю, условия страхования не включены в обязательные условия предоставления потребительских кредитов ООО «ХКФ банк».

До истицы в доступной форме была доведена информация о размере страховой премии, а тот факт, что ей не было сообщено о размере комиссии банка не свидетельствует о нарушении ее прав, поскольку истица не оплачивает услуги банка по страхованию. Банк получает вознаграждение за услуги по страхованию непосредственно от страховой компании по заключенному между ними договору, в соответствии с в порядке, предусмотренных условиями данного договора.

При таких обстоятельствах оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договоров страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Климовой О.А., как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договоров страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Климовой О.А. добровольно.

Страховые премии были включены в сумму кредита по желанию истицы, которой разъяснялось право оплатить страховые премии не за счет кредитных средств, однако она выразила желание включить эти суммы в стоимость кредита, что подтверждается ее письменными вышеуказанными заявлениями.

Проценты на сумму кредита, определенную подписанным сторонами договором, начислялись в размере и в порядке, предусмотренными кредитным договором. При погашении истицей кредита она внесла оставшуюся сумму основного долга и уплатила проценты за фактическое пользование суммой кредита. Доказательств обратного ею не представлено.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих уплату страховых взносов, взыскании уплаченных страховых премий, убытков, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

С учетом положений ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывающих, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушений прав Климовой О.А. как потребителя, а также причинение ей действиями или бездействием ответчика физических и нравственных страданий.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Климовой Ольге Александровне в удовлетворении исковых требований к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными п.п.1.2, 1.3 договора, взыскании убытков, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное заочное решение изготовлено 29.10.2015г.