Решение по делу № 2-119/2019 от 15.08.2019

Дело № 2-119/2019                                    

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Мураши Кировская область 01 октября 2019 года

Мурашинский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой О.С., при секретаре Земцовой Г.А.,

с участием истца Дяченко В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дяченко В.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Согласие-Вита» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Дяченко В.И. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого заемщик принял на себя обязательство заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму не менее чем 105 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита со страховой суммой не менее, чем остаток основного долга по кредиту. Во исполнение кредитного договора между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) на основании «Правил страхования жизни и на случай временной утраты трудоспособности» на страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, истцом единовременно уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит погашен досрочно в полном объеме. Истец неоднократно обращался в страховую компанию с претензиями о возврате излишне уплаченной части страховой премии и изменении условий договора страхования в части срока его действия, в удовлетворении данных претензий ответчиком было отказано. Истец полагает, что страховой компанией нарушены его права потребителя, поскольку при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, досрочное погашение кредитного обязательства, исполнение которого обеспечено договором страхования, относится к иным обстоятельствам, чем страховой случай. Ссылаясь на положения ст. 178 ГК РФ, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 395 ГК РФ, истец просит признать недействительным договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) в части срока действия договора, взыскать с ответчика излишне уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за необоснованный отказ в удовлетворении ответчиком в добровольном порядке в установленный законом срок требования в размере 50% от суммы присужденной судом, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2747,71 рублей, судебные расходы в размере 171,42 руб.

Истец Дяченко В.И. в судебном заседании исковые требования уточнил, просил признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ответчиком в части срока действия договора, просил считать срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, на исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам и основаниям, указанным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно представленным возражениям с исковыми требованиями представитель не согласен, считает их незаконными и не обоснованными. Указывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорным (дополнительным) характером по отношению к кредитному договору, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не банк (кредитор), а истец (заемщик), в случае его смерти наследники. Указывает на добровольность волеизъявления сторон при заключении спорного договора страхования, при этом согласно Правилам страхования ООО СК «Согласие –Вита», выданных истцу при подписании договора страхования, прекращение вследствие полного погашения кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств, не влечет изменения или прекращения правоотношений по спорному договору страхования, правом обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения (в период охлаждения) истец не воспользовался, в связи с чем, полагает, что отсутствуют основания для удовлетворения иска в полном объеме. Обращает внимание суда, что истцом не доказан факт причинения нравственных и физических страданий вследствие действий страховщика, в случае удовлетворения иска настаивает на уменьшении размера штрафа в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ (л.д.33-36).

Представитель третьего лица ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен судом надлежащим образом, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия (л.д.59).

Выслушав объяснения истца, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Дяченко В.И. и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-63).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно по страховым рискам смерть и инвалидность в результате несчастного случая, выгодоприобретателем по договору страхования определен заемщик, договор страхования подлежит продлению ежегодно до полного погашения кредита со страховой суммой не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и Дяченко В.И. заключен договор страхования жизни и здоровья путем подписания сторонами страхового Полиса №, по условиям которого в качестве страховых случаев установлены: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине с выплатой согласно п. 11.3 правил. Страховая премия установлена в размере <данные изъяты> рублей, страховая сумма – <данные изъяты> рублей. Срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Истцом при заключении договора страхования уплачена страховая премия в размере 12820,50 рублей путем списания с кредитного счета в банке ПАО «<данные изъяты>» (л.д. 28-31).

В соответствии с п. 10 договора страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"), страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п.8.9, 8.10 Правил страхования по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования; в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению указанного срока – премия не возвращается.

В соответствии с п.9 договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо - истец, выгодоприобретателем по риску «Смерть» являются наследники застрахованного лица.

Условия заключения указанного выше договора страхования, а также права и обязанности страхователя определены в Правилах страхования жизни № 4 от 09.12.2015 (далее Правила страхования жизни) (л.д.46-49), с которыми истец ознакомлен и получил вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует личная подпись истца в договоре страхования (л.д.6).

Согласно п. 5.1 Правил страхования жизни страховая сумма, установленная по Договору, является единой страховой суммой для всех указанных в нем рисков (л.д.47).

В силу требований п.8.5 Правил страхования жизни срок действия Договора страхования устанавливается по соглашению Сторон и указывается в Договоре страхования.

Согласно п. 8.8.4 Правил страхования жизни договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме (п. 8.9 Правил страхования).

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющие признаки страхового случая, страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования (п. 8.10 Правил страхования).

Согласно п. 8.11 Правил страхования жизни № 4 от 09.12.2015 в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9, 8.10 Правил страхования жизни № 4 от 09.12.2015, страховая премия не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «<данные изъяты>», кредитные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № истцом выполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7,8).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Согласие-Вита» истцом направлена претензия с требованием о выплате части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12108,25 рублей в связи с досрочным погашением кредита (л.д.9,13), согласно письму ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ претензия оставлена без удовлетворения, в связи с отсутствием правовых оснований для возврата Страховщиком страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ и Правил страхования (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Согласие-Вита» истцом повторно направлена претензия о внесении изменений в договор страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) относительно срока действия договора с требованием о перерасчете страховой премии в соответствии с новыми условиями договора и ее выплате, в связи с досрочным погашением кредита (л.д.11, 15), указанная претензия ответчиком также оставлена без удовлетворения (л.д. 14).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.

В данном случае страховщик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю Дяченко В.И., при этом ООО СК «Согласие-Вита» страховая выплата производится не в силу просрочки Страхователем по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Дяченко В.И. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Вопреки доводам истца, он был вправе (согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора) заключить договор сроком страхования по 30.09.2017 включительно, в дальнейшем продлевать (заключать) договор страхования ежегодно до погашения кредит, однако Дяченко В.И. сам выбрал срок страхования до 30.10.2019, при этом до него была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора, в том числе о размере страховой премии, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат какой либо части страховых взносов не производится.

Следовательно, действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, с условиями Договора страхования страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку истцом не реализовано право на отказ от договора страхования в сроки (период охлаждения), предусмотренные п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, иных случаев возврата застрахованному лицу страховой премии при досрочном отказе страхователя от страхования договором не предусмотрено, с учетом того, что при полной выплате кредита возможность наступления страхового случая, при котором у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица сохранились, суд приходит к выводу об отказе по тем основаниям, которые были приведены истцом, в удовлетворении исковых требованиях Дяченко В.И. о признании недействительным договора страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) в части срока действия договора и взыскании с ответчика излишне уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

При отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании в части недействительным Договора страхования и взыскании излишне уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу, что не подлежит удовлетворению и производные от основных требований требования истца к ответчику о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Дяченко В.И. к ООО СК «Согласие-Вита» о признании частично недействительным договора страхования, взыскании излишне уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2019 года.

Судья Перминова О.С.