Решение по делу № 2-292/2020 от 15.11.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

    10 февраля 2020 года    ***

        (***)

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Денисова Я.Ю.,

при секретаре Рузиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пчелинцевой Ю. Е. к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Истец обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* при заключении кредитного договора с АО «ЮниКредитБанк» ей была навязана дополнительная услуга –договор страхования от несчастных случаев, в этот же день был заключен договор страхования жизни и трудоспособности №ОПТИМА 66937 от 11.07.2019г. Страховая премия составила 45840,66 рублей.

Истец досрочно погасила К., в связи, с чем была намерена расторгнуть и договор страхования жизни и трудоспособности «ОПТИМА 66937 от 11.07.2019г., с последующим возвратом суммы страховой премии за неиспользованный срок К. страхования.

02.09.2019г. истец обратилась с претензией к ответчику, но получила отказ. При повторном обращении с претензией, ответчик все же согласился расторгнуть кредитный договор, но выплатить страховую премию за неиспользованный срок К. и страхования отказались.

Договор страхования действовал до ЧЧ*ММ*ГГ*, не более двух месяцев, а значит страховая премия должна быть удержана лишь в размер 1273,36*2=2546,7 рублей. Остальная часть страховой премии должна быть возвращена в размере 45840,66-12546,7=43294 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ* гола истец полностью погасила задолженность по кредитному договору.

Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 43294 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 46647 рублей.

Истец Пчелинцева Ю.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Страховая компания МетЛайф" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили в суде письменные возражения на иск, согласно которых исковые требования не признают, просят отказать в удовлетворении.

Представитель третьего лица АО "ЮниКредит Б." в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика, третьего лица, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между Пчелинцевой Ю.Е. и АО «ЮниКрелит Б.» заключен кредитный договор до ЧЧ*ММ*ГГ*, в соответствии с которым Б. предоставил истцу К. в размере 509340,66 рублей.

ЧЧ*ММ*ГГ* между Пчелинцевой Ю.Е. и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования №ОПТИМА 66937 на срок 36 месяцев, по условиям которого Пчелинцева Ю.Е. является страхователем по рискам: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы) или болезни: постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность II группы) или болезни: временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, страховая премия 45840,66 рублей (л.д.29).

Подписывая данный страховой сертификат, страхователь подтвердил, что ознакомлен с Полисными Условиями страхования, соглашается со всеми условиями в полном объеме (л.д.29-30).

В пункте 21 индивидуальных условий кредитного договора указано на поручение заемщика осуществить перевод в размере 45840,66 руб. с текущего счета заемщика в пользу АО "СК МетЛайф" с назначением платежа - оплата по договору страхования жизни и трудоспособности №ОПТИМА66937 от 11.07.2019г.

Страховая премия перечислена Б. и ЧЧ*ММ*ГГ* заключен договор страхования между Пчелинцевой Ю.Е. и АО "СК МетЛайф" на срок 36 месяцев (л.д.295).

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма при заключении составила 509340,66 рублей. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров.

Страховщик при наступлении с застрахованным лицом событий, указанных в страховом сертификате, и признании их страховым случаем, принимает на себя обязательства осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями настоящего договора страхования. Настоящим страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Размер страховой выплаты по риску "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни" составляет 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, по риску "постоянная полная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы)" - 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, по риску "постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая (инвалидность 2 группы)"- 100% страховой суммы на дату постоянной частичной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, размер страховой выплаты по риску временная нетрудоспособность в результате несчастного случая определяется как часть страховой суммы, равная величине, указанной в страховом сертификате, и не превышающая 75 000 рублей в месяц, в соответствии с п. 5 Полисных условий (л.д. 39-40).

Согласно справке АО "ЮниКредит Б." от ЧЧ*ММ*ГГ* задолженность Пчелинцевой Ю.Е. по кредитному договору в размере 509340,66 руб. на покупку автомобиля Hyundai полностью погашена (л.д. 32).

22.10.2019г. Пчелинцева Ю.Е. обратилась в АО "СК МетЛайф" с заявлением о расторжении договора страхования №ОПТИМА66937 от 11.07.2019г. в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору и возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 13-16).

В ответе от ЧЧ*ММ*ГГ* страховая компания указала, что по результатам рассмотрения заявления истца договор страхования №ОПТИМА66937 от 11.07.2019г. расторгнут с даты подписания соответствующего заявления ЧЧ*ММ*ГГ* без возврата уплаченной страховой премии.

По Полисным условиям страхования прекращение действия кредитного договора (полное погашение К.) не означает, что договор страхования также прекращает свое действие. Страховая защита по всем страховым рискам, предусмотренным договором страхования, продолжает действовать до окончания срока страхования. Истцу разъяснено право отозвать заявление о расторжении договора страхования в течение 30-ти дней (л.д. 17).

Заключение договора страхования на изложенных в нем условиях явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, в связи, с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу части страховой премии, как по условиям договора страхования, так и с учетом положений, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации *-У от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Досрочное погашение К. не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Договор страхования заключен сторонами на основании Полисных условий от ЧЧ*ММ*ГГ* по программе страхования заемщиков автокредитов АО "ЮниКредит Б.", являющихся неотъемлемой частью договора страхования, с которыми истец ознакомлен и обязался соблюдать.

При досрочном погашении К. возврат страховой премии Договором страхования не предусмотрен.

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Согласно п. 11.1.5 полисных условий, на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента заключения Договора страхования. При условии    отсутствия в данном периоде стразовых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату Страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

Из материалов дела следует, что Пчелинцева Ю.Е. обратилась с претензией о расторжении договора 22.10.2019г ода.

Принимая во внимание положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение К. не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает АО "ЮниКредит Б." из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем К., ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с Указанием Б. России от ЧЧ*ММ*ГГ* N 3854-У (ред. от ЧЧ*ММ*ГГ*) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Из страхового сертификата следует, что истцу разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствии с Полисными условиями.

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание требования вышеприведенных Указаний Б. России, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с досрочным погашением К..

Доводы истца о том, что после погашения ей, как заемщиком, кредитной задолженности фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи, с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно условий страхования, из которых следует, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Довод истца о том, что получение К. было обусловлено приобретением услуг по страхованию, о навязывании страховых услуг, чем были нарушены права истца, суд считает несостоятельным, поскольку добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком своей жизни и здоровья.

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Пчелинцевой Ю. Е. к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                    Денисов Я.Ю.