Решение по делу № 2-266/2023 (2-6516/2022;) от 16.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ангарск                                       31 января 2023 г.

    Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

    председательствующего судьи – Томилко Е.В.,

    при секретаре – Леонтьевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 266/2023 (УИД № 38RS0001-01-2022-005332-74) по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии и штрафа,

установил:

истец, ФИО1, обратился в Ангарский городской суд с иском к    Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии и штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указал, что ** между ним и АО «Альфа Банк» был заключен договор потребительского кредита от ** №U54№ сроком на 60 месяцев.

Также, ** между ним и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», страховая сумма п рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 1 151 500 рублей, размер страховой премии составил 105 638 рублей 61 копейка, страховая сумма по риску «потеря работы» 1 151 500 рублей, страховая премия по риску «потеря работы» 41 454 рубля, итого страховая премия составила 147 092 рубля 61 копейка.

** им были исполнены обязательства перед банком по погашению кредита в полном объеме досрочно.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту ** он обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии (заявление получено **).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ссылаясь на положение ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказало в возврате страховой премии.

С данным отказом он не согласен в соответствии со ст. 431, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от ** №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования; п.1 ст.2, п.1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от ** № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации «О заключении и толковании договора».

Страховая премия в размере 147 092 рубля 61 копейка оплачена **.

Заявление о расторжении договора страхования было получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» **.

Следовательно, срок действия договора страхования составил 249 дней.

Сумма страховой премии за 49 срока действия договора страхования составила 147 092 рубля: 1 827 дней (срок действия договора) х 249 =20 047 рублей 10 копеек (часть страховой премии пропорционально времен, в течении которого действовало страхование).

Таким образом, страховщику было предложено в добровольном порядке вернуть сумму страховой премии в размере 127 045 рублей 51 копейка (147 092 рубля 61 копейка – 20 047 рублей 10 копеек).

Однако в добровольном порядке требование исполнено не было.

Просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 127 045 рублей 51 копейка и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы в рамках Закона «О защите прав потребителей» в размере 63 522 рубля 75 копеек.

Истец ФИО1, его представитель ФИО5, действующая на основании доверенности ... от **, сроком действия на два года, с запретом на передоверие полномочий другим лицам, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует извещение (л.д.98), в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.100,101).

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, по известному суду адресу, о чем свидетельствует извещение (л.д.98). Ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представили. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. Ранее от представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, действующего на основании доверенности № от **, сроком действия по ** поступили возражения на исковое заявление, согласно которых просит в удовлетворении требований отказать (л.д.78-84)

    При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса

Исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 названного закона к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании изложенного следует, что суду необходимо выяснить обеспечивает ли договор страхования исполнение обязательств истца перед кредитором в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Судом и материалами дела установлено, что ** между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № CCO№ по условиям которой ему предоставлялся кредит на сумму 1 151 500 рублей под 10,50% годовых, сроком действия 60 месяцев (л.д.102-106), что не оспаривается стороной ответчика, и подтверждается решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ** (л.д.12-26), справкой АО «Альфа-Банк» (л.д.11, 71).

Одновременно с заключением кредитного договора ** между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54№ (Программа 1.5) по условиям которого страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи (страховые риски) смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожития застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1) ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 1 151 500 рублей.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, страховая премия составляет 105 638 рублей 61 копейка.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 1 151 500 рублей, страховая премия составляет 41 454 рубля, а всего страховая премия составляет 147 092 рубля 61 копейка.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течении 60 месяцев.

Страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации (л.д.34-35, л.д.87 (CD-носитель)).

Как следует из п. 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, утверждённых приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» от ** №, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Из пункта 8.5 условий следует, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем. Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, а также не предоставлен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 8.6. условий если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п 8.3-8.5 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.87 (CD-носитель)).

Согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора от ** №, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. Если в заявлении об отказе страхователя – физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.87 (CD-носитель)).

Как следует из кредитного договора согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита по договору № CCO№, предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.05 (л.д.102-106).

В свою очередь, сведения о кредитном договоре, внесены в условия договора страхования №U54№.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что указанный договор страхования, исходя из его условий и условий его заключения, заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита № CCOPAM5XWE2105280653от **, иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, истец при заключении договора страхования, не имел.

В июле 2021 года Центральный банк Российской Федерации указал, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо Банка России от ** № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)»). Центробанк отметил, что нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель. ЦБ выявил случаи, когда в договоре страхования указываются несколько рисков и банки возвращают страховую премию только по тем из них, которые, по их мнению, служат обеспечению исполнения обязательств по кредиту. При этом риски разделяются произвольно. На сайте ЦБ РФ сообщается, что такая практика противозаконна.

Согласно преамбуле Закона «О защите прав потребителей» недостатком услуги является несоответствии услуги обязательным требованиям, или непригодность целям, для которых услуга такого рода обычно используется.

Согласно ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги имеет право требовать соразмерного уменьшения цены оказанной услуги.

Согласно справке № от ** по договору потребительского кредита № CCO№ от ** ФИО1 ** произведено полное досрочное исполнение договора (л.д.11,71).

Из платежного поручения № № от ** адрес ФИО1 произведен возврат страховой премии по ПДП по полису CCO№ в размере 1 664 рубля 03 копейки (CD-диск л.д.87).

** он обратился с заявлением о расторжении договора «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и возврате страховой премии (л.д.10, 72).

Согласно ответу от ** № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление о расторжении договора страхования

№ U54№ и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) сообщают, что в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2.4 ст. 7, ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и заявление не может быть удовлетворено (CD-диск л.д.87).

Не согласившись с данным отказом ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия, согласно которой он предлагает в добровольном порядке вернуть сумму страховой премии в размере 127 045 рублей 51 копейку в течение 3-х дней с момента получения настоящей претензии (л.д.28-33, 60-62, CD-диск л.д.87).

Из ответа от ** № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с ** возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному Закону № «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В случаях, если договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном Законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется.

По предоставленному номеру договора страхования ни одно из выше упомянутых условий – не предусмотрено, в связи этим, возврат страховой премии после досрочного погашения – не осуществляется (CD-диск л.д.87).

Не согласившись с данными ответами, ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Согласно решению службы финансового уполномоченного от ** № У-22-90177/5010/004 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

Требование ФИО1 о взыскании штрафа оставлено без рассмотрения (л.д.12-26, 63-70, CD-диск л.д.87).

Исходя из правового смысла положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 и 11 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона.

Из материалов дела усматривается, что полный досрочный возврат кредита осуществлен ФИО1 **, с заявлением о расторжении договора страхования обратился **, получено данное заявление **, что также следует из решения службы финансового уполномоченного от ** № У-22-90177/5010/004, в связи с чем, досрочно прекращен и договор страхования, поскольку условия исполнения страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения напрямую зависит от исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении нее на срок 60 месяцев, а фактически действовавший с ** по ** (290 дней), при этом плата за присоединение к программе страхования удержана с него банком за период с ** по ** в размере 147 092 рубля 61 копейка, т.е. за весь срок страхования, вследствие чего банк обязан возвратить удержанную страховую плату пропорционально времени, на которое договор страхования в отношении истца досрочно прекратил свое действие, а также с учетом возврата части страховой выплаты в размере 1 664 рубля 03 копейки.

Размер страховой премии за неиспользованный период страхования с ** по ** составляет 122 080 рублей 55 копеек, исходя из следующего расчета:

147 092 рубля 61 копейка (страховая премия) 1 827 дней (срок действия договора) х 290= 23 348 рублей 03 копейки (часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

147 092 рубля 61 копейка (страховая премия) - 23 348 рублей 03 копейки (часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) -1 664 рубля 03 копейки (возврат части страховой выплаты) = 122 080 рублей 55 копеек.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с расчётом предоставленным истцом и его представителем, указанным в исковом заявлении.

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив установленные обстоятельства, собранные по делу доказательства, основываясь на внутреннем убеждении, основанном на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании материалов делам, суд приходит к выводу, что, заключенный между спорящими сторонами договор страхования заключался на основании кредитного договора, индивидуальные условия по договору № CCO№, предусматривают установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки, в связи с заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 1.05, кроме того, ** истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору CCO№ от ** в полном объеме, при досрочном погашении кредита невозможно наступление страхового случая, поскольку, никакое событие уже не повлечет обязанность страховщика выплатить возмещение. В таком случае договор страхования прекращается в силу закона, в связи с чем, размер страховой премии за неиспользованный период страхования с ** по ** в размере 122 080 рублей 55 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ** № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ** № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу.

Часть 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая разъяснения, данные в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», обстоятельства того, что истцом заявлены требования о взыскании неустойки за невыполнение, ответчиком требования потребителя, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, неустойка не должна служить средством обогащения, последствия нарушения обязательств, период просроченного обязательства, принцип справедливости, предполагающий соблюдение баланса прав и законных интересов сторон, период просрочки, а также заявленное представителем ответчика ходатайство об уменьшении размера неустойки, суд приходит к выводу о взыскании в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, при этом, в отсутствие ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, суд не находит достаточных оснований для его снижения, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 61 040 рублей 28 копеек (122 080 рублей 55 копеек х 50%).

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу ст. 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации, по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), государственная пошлина подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов, городских округов.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пп.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчиков, не освобожденных от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования ... государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, исходя из следующего расчета: по требованиям имущественного характера при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей, при этом суд принимает во внимание, что взыскание с ответчика штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке является мерой гражданско-правовой ответственности, следовательно, не входит в цену иска, в связи с чем, размер данной санкции не включается в сумму, которая определяет цену иска.

Таким образом, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере: 3 641 рубль 61 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии и штрафа, удовлетворить частично.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» ИНН 7715228310; ОГРН 1027739301050 в пользу ФИО1, ** года рождения, место рождения ..., паспорт №, неиспользованную часть страховой премии в размере 122 080 рублей 55 копеек и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 61 040 рублей 28 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» ИНН 7715228310; ОГРН 1027739301050 в доход государства государственную пошлину в размере 3 641 рубль 61 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 4 964 рубля 96 копеек и штрафа в размере 2 482 рубля 47 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                                                                 Е.В.Томилко

Решение в окончательной форме изготовлено 27 июня 2023 г.