Решение по делу № 8Г-4772/2020 [88-5611/2020] от 30.01.2020

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

дело №88-5611/2020

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

23 июня 2020 года г.Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Осиповой С.К.,

судей Ромасловской И.М., Трух Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя Гузунова Вадима Валерьевича – Ерофеевой Ю.Е. на решение Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 03 сентября 2019 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 17 декабря 2019 года по гражданскому делу №2-1672/2019 по иску Гузунова Вадима Валерьевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Ромасловской И.М., заключение по делу прокурора Трофимова А.А., полагавшего, что оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется,

определила:

Истец Гузунов В.В. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО «СК «ВТБ Страхование»), в котором просил взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу 60000.00 рублей в счет невыплаченной части страхового возмещения; 10000.00 рублей в счет компенсации морального вреда; штраф в размере 50% за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя; расходы по оформлению доверенности; 10000.00 рублей в счет расходов на оплату услуг представителя, мотивируя свои требования тем, что 10.10.2018 года между ним и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №12957762500180979130. Страховая премия оплачена в полном объеме. 13 января 2019 года наступило страховое событие, а именно была получена травма головы, в связи с чем он проходил лечение с 15.01.2019 года по 15.02.2019 года. 08 апреля 2019 года он обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом событии, предоставив все необходимые документы. Указанное страховое событие признано страховым случаем и произведена страховая выплата в размере 60000.00 рублей. Указанная выплата произведена из расчета 0.2% от страховой суммы, поскольку квалифицирована по коду по МКБ-10 — S01, а именно, как открытая рана головы (волосистой части головы, лица), в том числе укушенная, требующая наложения швов (за каждый день лечения раны). Однако с указанной квалификацией травмы он не согласен. Полагает, что полученная им травма должна квалифицироваться как поверхностная травма головы (ушиб с развитием кровоподтека, гематомы) при сроках лечения более 21 дня, код по МКБ-10-S00, что предусматривает выплату страхового возмещения в размере 4% от страховой суммы. 15 января 2019 года ему в ГУЗ У ОКБ в отделении челюстно – лицевой хирургии наложены швы. 24 января 2019 года швы сняты. 17 января 2019 года в связи с полученной травмой он обратился в ГУЗ У ОКБ в отделение микрохирургии глаза, где ему было назначено лечение и дано направление на лечение по месту жительства. С 18.01.2019 года по 04.02.2019 года он проходил лечение у офтальмолога по месту жительства в НУЗ ОБ на ст.Ульяновск ОАО «РЖД». 04 февраля 2019 года офтальмологом выдано направление на прием к хирургу. С 07.02.2019 года по 15.02.2019 года он проходил лечение у хирурга по месту жительства в НУЗ ОБ на ст. Ульяновск ОАО «РЖД». Таким образом, выздоровление от полученной травмы наступило только 15.02.2019 года и срок лечения составил более 21 дня. Следовательно, размер страхового возмещения должен составлять 120000.00 рублей. Невыплаченная часть страхового возмещения составляет 60000.00 рублей. 24 мая 2019 года в адрес ООО «СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием пересмотреть материалы выплатного дела. Однако письмом от 30.05.2019 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Решением Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 03.09.2019 года в удовлетворении исковых требований Гузунова В.В. отказано в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 17.12.2019 года решение Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 03.09.2019 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя Гузунова В.В.– Ерофеевой Ю.Е. – без удовлетворения.

В кассационной жалобе представитель истца Гузунова В.В. – Ерофеева Ю.Е. ставит вопрос об отмене решения Железнодорожного районного суда г.Ульяновская от 03.09.2019 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 17.12.2019 года и просит принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что суд первой инстанции необоснованно пришел к выводу о том, что отсутствуют основания для выплаты ФИО1 страхового возмещения в размере 4% от страховой суммы. Судом первой инстанции не дана правовая оценка иным медицинским документам, как и доводам представителя истца о том, что истцом проводилось лечение последствий одной травмы сроком более 21 дня. Однако судом апелляционной инстанции указанные обстоятельства во внимание не принимались.

Изучив доводы кассационной жалобы и материалы дела, заслушав заключение прокурора, судебная коллегия приходит к следующему:

Судом установлено, что 10.10.2018 года между Гузуновым В.В. и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор (страховой полис) Отличная защита № 12957762500180979130 (далее – Полис) на основании Особых условий страхования «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора.

Срок действия договора страхования с 11.10.2018 года по 10.10.2023 года. Страховая премия составляет 216000.00 рублей, страховая сумма 3000000.00 рублей. Страховые риски: травма; госпитализация в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; смерть в результате НС и Б. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – его наследники.

Гузунов В.В. с условиями договора страхования и особыми условиями ознакомлен и согласен, соответственно данные условия являются обязательными и для выгодоприобретателя по договору. Кроме того, указано, что особые условия прилагаются к полису и являются его неотъемлемой частью. Условия страхования, определения страховых случаев и исключений, в том числе условия признания случаев нестраховыми, порядок действий страхователя при наступлении страхового случая определяются в соответствии с особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью полиса, если настоящий полис и особые условия отличаются от правил страхования, применяются положения, изложенные в полисе или особых условиях.

13 января 2019 года Гузунов В.В. получил травму головы, в связи с чем 15.01.2019 года обратился за медицинской помощью в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница», где ему выставлен диагноз «рвано – ушибленная рана верхнего левого века» (код по МКБ S01.1). Произведена под местной анестезией ПХО раны, наложение швов. 24 января 2019 года швы сняты.

Данный факт подтверждается медицинской картой Гузунова В.В., письмом в ГУЗ «Ульяновская областная клиническая больница» от 06.05.2019 года

Согласно амбулаторной карты НУЗ «Отделенческая больница на станции Ульяновск ОАО РЖД» Гузунов В.В. с 18.01.2019 года по 04.02.2019 года проходил амбулаторное лечение у врача – офтальмолога с диагнозом: рваная рана верхнего века левого глаза. Гематома нижнего века левого глаза. С 07.02.2019 года по 15.02.2019 года находился на лечении у врача – хирурга с диагнозом «ушиб, подкожная гематома левой височной области» (S00.1).

08 апреля 2019 года истец, в связи с наступлением страхового случая, произошедшего 13.01.2019 года, обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Указанное страховое событие ООО «СК «ВТБ Страхование» признано страховым случаем и произведена страховая выплата по риску «Травма» в размере 60000.00 рублей. Указанная выплата произведена из расчета 0.2% от страховой суммы, поскольку квалифицирована по коду по МКБ-10 — S01, а именно, как открытая рана головы (волосистой части головы, лица), в том числе укушенная, требующая наложения швов (за каждый день лечения раны).

Однако с указанной квалификацией травмы Гузунов В.В. не согласился и 24.05.2019 года обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с претензией.

Письмом ООО «СК «ВТБ Страхование» от 30.05.2019 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для выплаты страхового возмещения в размере 4% от страховой суммы у страховой компании не имелось, ООО «СК «ВТБ Страхование» выплатив 60000.00 рублей, полностью исполнило свою обязанность перед истцом.

С данными выводами согласился суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия Шестого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

Так, согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу норм содержащихся в пунктах 1 и 2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

Согласно п.43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из абзаца первого ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абзаца первого ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой – либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с п.2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, телесное повреждение (травма) – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями Застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в Приложении №1 к Особым условиям, произошедшее в период действия договора страхования. Страховой случай — травма 4.4.1.4.

В соответствии с п.9.7 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового события «травма», в страховую компанию предоставляется, в том числе справка из лечебно-профилактического учреждения с описанием имеющегося при обращении повреждения и постановкой соответствующего диагноза, справка из травмпункта (при обращении).

Согласно п.10.1.5 Особых условий при наступлении страхового случая «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №1 к особым условиям.

В соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в %от страховой суммы) под кодом S01 понимается травма головы – открытая рана головы (волосистой части головы, лица) выплачивается 0.2%размера страховой выплаты, под кодом S00 понимается поверхностная травма головы (ушиб с развитием кровоподтека, гематомы) при сроках лечения более 21 дня выплачивается 4%размера страховой выплаты.

Согласно п.2.1.1 к Приложению №1 к Особым условиям, под сроком лечения раны с наложением швов понимается период, который исчисляется со дня наложения швов до даты снятия последних швов (если снятие швов осуществлялось постепенно, «через один»).

Исходя из материалов дела и буквального толкования условий договора страхования, суды первой и апелляционной инстанции пришли к правильному выводу об отказе Гузунову В.В. в заявленных требованиях, поскольку истец получил травму головы, относящуюся к разряду «открытая травма головы (волосистой части головы, лица), требующую наложения швов, код по МКБ-10-S01, лечение проходил менее 21 дня со дня наложения швов с 15 января по день снятия швов 24 января 2019 года, что предусматривает выплату в размере 0.2% за каждый день лечения раны, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для доплаты ответчиком страхового возмещения.

Доказательств обратного материалы дела также не содержат.

Судебная коллегия приходит к выводу, что при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанции верно определены юридически значимые для дела обстоятельства, обстоятельства дела установлены судом на основе надлежащей оценки всех представленных доказательств, имеющих правовое значение для данного дела, в их совокупности, изложенные в апелляционном определении выводы, соответствуют обстоятельствам дела. Собранные по делу доказательства соответствуют правилам относимости и допустимости, данная им судом апелляционной инстанции оценка соответствует требованиям ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оспариваемые заявителем судебные постановления являются законными и обоснованными, постановленными в соответствии с нормами процессуального и материального права, регламентирующими спорные правоотношения.

Таким образом, обжалуемое апелляционное определение сомнений в его законности с учетом доводов кассационной жалобы не вызывает, а предусмотренные ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для его отмены или изменения в настоящем случае отсутствуют.

На основании вышеуказанного и, руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 Гражданского процессуального Российской Федерации, судебная коллегия Шестого кассационного суда общей юрисдикции,

определила:

решение Железнодорожного районного суда г.Ульяновска от 03 сентября 2019 года и на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 17 декабря 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Гузунова Вадима Валерьевича – Ерофеевой Ю.Е. – без удовлетворения.

Председательствующий С.К. Осипова

Судьи И.М. Ромасловская

Е.В. Трух