Решение по делу № 2-490/2021 от 03.12.2020

Дело № 2-490/2021    

(УИД 48RS0002-01-2020-005951-16)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2021 года     г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи            Гриценко Л.В.,

при секретаре                    Акимове А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Гончаровой И.В. о взыскании задолженности и по встречному иску Гончаровой И.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование» о признании случая страховым, исполнить обязательства по договору, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Гончаровой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указав, что (дата) между банком и Ждановой Л.А. был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 197 957,91 руб. сроком на 36 месяцев под 28,9% годовых. Истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, предоставив денежные средства, а ответчик несвоевременно выплачивая сумму кредита и проценты за пользование им, ненадлежащим образом исполнял принятое на себя обязательство. По состоянию на 09.11.2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 170 304,79 руб. Жданова Л.А. умерла 03.07.2016 года. Банк просил взыскать с Гончаровой И.В. - наследника умершей Ждановой Л.А. задолженность в размере 170 304,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 606,1 руб.

Затем истец уточнил исковые требования и просил взыскать сумму 178606,16 руб., из них : 140865,14руб.- задолженность по уплате основного долга и процентов за период с 27.12.2017г. по 29.04.2019г., 7066,05руб.- штрафные санкции за период с 27.12.2017г. по 29.04.2019г. (л.д.231-234)

В ходе рассмотрения дела Гончарова И.В. обратилась со встречным иском к ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа Страхование», в котором просит применить последствия пропуска ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности по требованиям первоначального иска, поскольку ПАО «Совкомбанк» обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору к Гончаровой И.В. 01.02.2021 года, а заемщик умер 03.07.2016 года. Также просит отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», признать наступление смерти Ждановой Л.А. страховым случаем по программе добровольной финансовой и страховой защиты, обязать АО «Альфа Страхование», исполнить обязательства по договору добровольной финансовой и страховой защиты ПАО «Совкомбанк» посредством выплаты страховой суммы 190 353,15 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк» во исполнение договора страхования в части задолженности Ждановой Л.А. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от 27.04.2016 года на дату ее смерти, взыскать с ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» в пользу Гончаровой И.В. в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные издержки в размере 26 800 руб.

Затем Гончарова И.В. отказалась от исковых требований к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы компенсации морального вреда и судебных издержек, производство по делу в этой части было прекращено.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик Гончарова И.В., представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке. Банк просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В письменных возражениях АО «АльфаСтрахование» ссылалось на то, что действительно Жданова Л.А. была застрахована по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от (дата). по программе страхования №6. В соответствии с п. 4.1 Правил страхования, не является страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Из представленных в адрес ответчика медицинских документов установлено, что причиной смерти Ждановой Л.А. явилось: другие уточненные нарушения сердечного ритма, инсулиннезависимый сахарный диабет с другими уточненными осложнениями, ЗНО сигмовидной кишки. Согласно выписке из амбулаторной карты Ждановой Л.А. были установлены диагнозы: 29.07.2013г. сахарный диабет 2го типа, 29.08.2013г. ИБС атеросклеротический кардиосклероз, 3.10.2013г. заболевание сигмовидной кишки №. В соответствии с п.3.3.15 дополнительного соглашения №6 к коллективному договору, страховым случаем не признаются события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования. Таким образом, АО «АльфаСтрахование» не могло признать смерть Ждановой Л.А. страховым случаем.

В судебном заседании представитель истца Гончаровой И.В. по доверенности Ефремов С.Н. поддержал встречные исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме. Требования банка не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк». Просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя истца Гончаровой И.В. по встречному иску, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик, согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Смерть заёмщика в силу ст.418 Гражданского кодекса РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Денежные требования кредитора по кредитному обязательству могут быть исполнены за счет личных средств заёмщика или иного, обязанного в силу закона лица (правопреемника).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 27.04.2016 г. между ПАО «Совкомбанк» и Ждановой Л.А. был заключен потребительский кредитный договор на индивидуальных условиях № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил Ждановой Л.А. сумму кредита с лимитом в размере 197 957,91 руб. сроком на 36 месяцев под 28,9% годовых со сроком возврата 29.04.2019 г.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353ФЗ «О потребительском кредите9займе)».

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита определено количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок этих платежей (п.6)- количество платежей по кредиту 36, размер ежемесячного платежа по кредиту 7247, 17руб., срок платежа по кредиту 27 число каждого месяца, не позднее 29.04.2019г.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов в случаях: при просрочке основного долга и (или) уплаты процентов, более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что обязуется соблюдать условия данного кредитного договора.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив заемщику денежные средства, что следует из представленной суду выписки по счету.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общей сумме 27 653,12 руб.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика перед банком по состоянию на 09.11.2020 года составляет 178 606,16 руб., из них : 140865,14руб.- задолженность по уплате основного долга и процентов за период с 27.12.2017г. по 29.04.2019г., 7066,05руб.- штрафные санкции за период с 27.12.2017г. по 29.04.2019г.

Размер задолженности и штрафных санкций ответчик не оспаривал, свой расчет не представил.

Жданова Л.А. умерла 03.07.2016 года.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (с изменениями и дополнениями), стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как усматривается из материалов наследственного дела нотариуса нотариального округа г. Липецка Липецкой области Разумовой И.А., что свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу Ждановой Л.А., умершей 03.07.2016 г. выдано дочери – Гончаровой И.В. Наследство на которое выдано свидетельство состоит из: прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении №8953/0019 ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимся процентами; прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в подразделении №8953/0038 ПАО Сбербанк на счете №- счет банковской карты, №, с причитающимся процентами и компенсациями; прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении №8953/0069 ПАО Сбербанк на счете №, с причитающимся процентами; прав на денежные средства, внесенные в денежный вклад, хранящийся в подразделении №8953/0073 ПАО Сбербанк на счете №- счет банковской карты, с причитающимся процентами и компенсациями; квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, площадью 35,2 кв.м.; земельного участка, площадью 400 кв. м., расположенный по адресу: <адрес> в праве общей долевой собственности на садовый домик, расположенный по адресу: <адрес> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>.

Поскольку задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, требование о взыскании задолженности с Гончаровой И.В по договору подлежит удовлетворению, как с лица принявшего наследство после смерти Ждановой Л.А. Стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности.

В силу ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Срок исковой давности по требованиям за период с 27.12.2017г. по 29.04.2019г. не истек, поскольку с исковым заявлением истец обратился 3.12.2020г.

Таким образом, с Гончаровой И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность в общей сумме 178606 руб.16 коп.

Недобросовестных действий со стороны кредитора суд не усматривает.

Встречные требования Гончаровой И.В. о признании случая страховым, исполнении обязательства по договору, взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению на основании следующего.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст.964 ГКРФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

    Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно материалам дела Жданова Л.А. была застрахована по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от (дата). по программе страхования №6, что подтверждено материалами дела (л.д.22-38), согласно которой страховым случаем не признаются события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования.

На заявлениях имеется собственноручная подпись Ждановой Л.А.

Согласно п. 4.8 заявления на предоставление кредита Жданова Л.А. подтвердила, что изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Как следует из ответа АО «АльфаСтрахование» от 28.10.2016г. срок страхования был установлен с 27.04.2016г. по 27.01.2017г. Из представленных медицинских документов установлено, что причиной смерти Ждановой Л.А. явилось: другие уточненные нарушения сердечного ритма, инсулиннезависимый сахарный диабет с другими уточненными осложнениями, ЗНО сигмовидной кишки. Согласно выписке из амбулаторной карты Ждановой Л.А. были установлены диагнозы: 29.07.2013г. сахарный диабет 2го типа, 29.08.2013г. ИБС атеросклеротический кардиосклероз, 3.10.2013г. заболевание сигмовидной кишки №.

АО «АльфаСтрахование» не было признано страховым случаем смерть Ждановой Л.А.

Проанализировав представленные суду доказательства, суд считает отказ АО «АльфаСтрахование» правомерным.

Суду не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора Жданова Л.А. была введена в заблуждение или не имела возможности отказаться от заключения как кредитного договора, так и договора страхования.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к судебным расходам относится государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Размер государственной пошлины, уплаченной истцом, составляет 4 606 руб.10 коп. и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Гончаровой И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность 178606руб.16коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4606руб.10коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Гончаровой И.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «Альфа Страхование» о признании случая страховым, исполнить обязательства по договору, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий:              /подпись/      Л.В. Гриценко

Мотивированное решение изготовлено 23.04.2021 года.