Решение по делу № 2-160/2020 от 30.05.2019

Дело № 2-160/2020

УИД: 24MS0075-01-2019-000999-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2020 года                                                                                                          г. Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тимошевской А.Ю.

с участием истца Стрельцовой А.Ф., ее представителя Могильникова Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрельцовой Анны Федоровны к АО «Альфа-Банк о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Стрельцова А.Ф. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что истец с 06.11.2013г. имеет открытый текущий счет по пакету услуг «Корпоративный» в отделении банка ответчика на который перечисляется заработная плата. Место работы истца - <адрес> должность - сестра-хозяйка, заработная плата за 2018г. составила 22 029 руб. в месяц. На иждивении у истца находится несовершеннолетний ребенок - <адрес>. 23.02.2019г. в 18.50 часов местного времени посредством Интернет-банка на имя истца был оформлен кредит на 621 500 рублей сроком на 60 месяцев. Заявление на получение кредита наличными и договор № были подписаны простой электронной подписью. В период с 18.43 до 23.40 часов данного дня по счету истца стали происходить движения денежных средств. Из банка приходили смс-сообщения, что переводились денежные средства в другие города, совершались какие-то покупки в интернет-магазине, всего было произведено 4 денежных перевода на общую сумму 150 160 рублей. Только после указанных денежных переводов от ответчика было получено сообщение о том, что по счету идут сомнительные операции и карта заблокирована. Воспользовавшись отсутствием специальных познаний и юридической неграмотностью истца третьи лица получили доступ к ее личному кабинету и при попустительстве службы безопасности ответчика, без ведом и согласия истца оформили кредит на ее имя, причем на очень большую сумму – 621 500 руб. Истец полагает, что в мошеннические действия третьих лиц, направленные на кражу денежных средств со счета истца, не могли быть произведены без участия каких-либо сотрудников банка – ответчика. В этой связи ФИО1 обратилась в полицию с заявлением, на основании которого было возбуждено уголовное дело. Оставшиеся от незаконных действий третьих лиц денежные средства в сумме 350 000 рублей и 121 500 рублей были возвращены истцом банку. Истец считает, что в данном случае ответчик злоупотребил своим положением как исполнитель услуг (кредитор) пренебрег элементарной логикой - истец при заработной плате в 22 029 руб., проживая одна с несовершеннолетним ребенком, в вечернее время вдруг захотела взять в кредит огромную для нее сумму. При таких обстоятельствах при личном присутствии истца в кредитном учреждении ответчика последний ни под каким предлогом не выдал бы истцу указанную сумму денежных средств. Истец т 25.02.2019г. обратилась к ответчику с претензией, однако ответчик отказал в ее удовлетворении, ссылаясь на исполнение договора. Однако, сотрудники ответчика при обращении клиента за кредитом посредством удаленного доступа в Интернет-банк обязаны были убедиться, что доступ в Интернет –банк осуществляет именно ФИО1, а при утверждении кредита на сумму 621 500 руб. – осуществить голосовое подтверждение заключения договора, а также представить ей всю информацию по кредиту и порядку его возврата. В связи с действиями сотрудников ответчика истец понесла убытки в размере 14200 рублей, кроме того, истцу пришлось обратиться за юридической помощью, оплатив за оказание юридических услуг 20 000 рублей. В связи с нарушением ответчиком прав истца, как потребителя, она вправе требовать компенсации морального вреда, который истец оценивает в 15 000рублей. В обоснование заявленных требований.

Ссылаясь на положения ст.ст.10, 12 Закона о защите прав потребителя, ст.166 ГК РФ, Стрельцова А.Ф. просила признать договор кредита наличными № от 23.02.2019г. недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 14 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей и расходы на оформление нотариальной доверенности 1500 рублей.

В ходе рассмотрения спора истец уточнила исковые требования, просит признать договор кредита наличными № от 23.02.2019г. недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 23 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей и расходы на оформление нотариальной доверенности 1500 рублей, мотивируя тем, ответчик, в нарушение ст.10 Закона о защите прав потребителей не предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о кредитных услугах, позволяющую обеспечить возможность их правильного выбора, в нарушение ст.857 ГК РФ ответчик предоставил третьим лицам информацию о персональных данных истца (ФИО, номер телефона, номер банковской карты). Ведя разговоры по телефону с третьими лицами истец подразумевала, что разговаривает с работниками службы безопасности банка, которые ввели ее в заблуждение своими грамотными действиями, как специалисты банка, сообщила им коды, пришедшие на ее телефон для подтверждения и улучшения безопасности обслуживания ее счета, считала, что происходит плановая работа службы безопасности банковского учреждения. Истец не думала, что на ее имя оформляется кредит, не имела представления что таким образом у нее возникнут убытки. Денежными средствами, оформленными в виде кредита, истец не воспользовалась, вернув их банку, как только узнала, что на ее имя оформлен кредитный договор. Именно банк обязан доказать, что с его стороны в рамках оказания услуги перевод денежных сумм были предприняты надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств и исключающие возможность получения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона владельца счета, посторонними лицами. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В судебном заседании истец Стрельцова А.Ф., ее представитель Могильников Е.Н. заявленные исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснив, что основанием для признания кредитного договора недействительным является тот факт, что истец его не заключала и намерений на заключение кредитного договора не имела, кроме того, банком истцу не предоставлена полная информация о представляемой услуге. Всю сумму кредита истец не успела вернуть банку, поскольку часть денежных средств была списана мошенниками. Убытки, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, складываются из денежных средств, списанных банком со счета истца в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Ответчик АО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, однако его представитель Поликевич Я.Р. судебное заседание не явился, направив письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на отсутствие в действиях банка нарушений действующего законодательства и условий заключенного с истцом договора.

Третье лицо Третьяков А.В. о времени и месте рассмотрения дела извещался судом по известному адресу, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные Стрельцовой А.Ф. исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 1.9 Положения от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях. Распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (п. 1.24 Положения).

В силу п. 2.3 указанного Положения удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 Положения.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Право потребителя услуг на полное возмещение исполнителем причиненных убытков предусмотрено и ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела 06.11.2013г. между Стрельцовой А.Ф. и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в рамках которого истцу были открыты банковские счета, в т.ч. банковский счет №, что сторонами не оспаривалось.

Согласно анкете истца по пакету услуг «Корпоративный» она выразила своё согласие с присоединением к договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО). (л.д. 50)

Согласно ДКБО (л.д. 65-94), Банк оказывает среди прочих услугу «Интернет Банк «Альфа-клик», услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту верификации и аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции предусмотренные п. 7.5. ДКБО.

В соответствии с п. 7.5. ДКБО среди прочих операций предусмотрено право клиента посредством Интернет Банка «Альфа-клик» оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к договору.(л.д. 73-оборот)

Верификация - установление личности клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 4.2.4. Договора Банк осуществляет аутентификацию клиента в ИнтернетБанке «Альфа-Клик» по паролю и/или одноразовому паролю. Пароль «Альфа-Клик» - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиентул, или созданным клиентом своим логином, позволяющаяоднозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет Банка «Альфа-Клик».    I

Пароль «Альфа-Клик» не выдается Банком, данный пароль клиент формирует себе самостоятельно при первом входе в интернет-банк, выполненном с помощью временного пароля (п. 7.3. ДКБО).

В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что 23.02.2019г. в 18 часов 43 минуты в Интернет Банк «Альфа-Клик» путем СМС сообщений по номеру телефона №, принадлежащему истцу Банком направлено сообщение с кодом для входа в онлайн-банк в котором также было указано «если вход произвели не Вы - обратитесь в телефонный центр банка».

В 18-48 посредством клиент-банка «Альфа-клик» произведен перевод средств в счет оплаты услуг оператора сотовой связи в размере 4000 рублей.

Банк на основании поступившего заявления сформировал посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» истцу индивидуальные условия № № от 23.02.2019 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными

Для целей подтверждения согласия Истца с индивидуальными условиями Банком было направлено CMC-сообщение на номер принадлежащего истцу мобильного телефона № с номером одноразового пароля, что подтверждается электронным журналом CMC сообщений).

Направленный на телефон истца пароль был введен в клиент банке «Альфа-Клик», чем было выражено согласие с общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и индивидуальными условиями кредитования.

Факт введения пароля, направленного Банком на номер телефона истца и не подлежащего разглашению, подтверждается электронным журналом - Референс: № из которого следует, что 23.02.2017г. в 18:50:55 произведена смена статуса и подтверждена операция принятия предложения Банка истцом на кредит в сумме 621500 рублей с учетом суммы страхования согласно заявления. Система автоматически присвоила договору №. Сумма кредита была зачислена Банком на счет истца в размере 621500 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В качестве оснований для признания кредитного договора № от 23.02.2017г. недействительным истец ссылается на то, что ей не была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о кредитных услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно, истец, сообщая третьим лицам, коды, пришедшие на номер ее сотового телефона, не знала, что на ее имя оформляется кредит, полагая, что общается с сотрудниками службы безопасности банка.

Однако указанные обстоятельства не могут служить основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку в соответствии с условиями п. 2.4.8., 7.9 ДКБО используемые во взаимоотношениях между клиентом и Банком документы в электронной форме, направленные клиентом в Банк через Интернет Банк «Альфа-Клик», после положительных результатов Аутентификации и Идентификации клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон с момента изменения клиентом временного Пароля Альфа-Клик на постоянный Пароль Альфа-Клик в порядке, указанном в Договоре. В соответствии с п. 7.4 ДКБО посредством Интернет Банка «Альфа-Клик» клиент, при наличии технической возможности, может осуществить оформление, в том числе документов, необходимых для получения в Банке кредита наличными. В период совершения операций в клиент банке Альфа-клик от истца звонков Банку о несанкционированном доступе в клиент-банк не поступало. Таким образом, между истцом и ответчиком в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора от 23.02.2019г., с которыми истец была надлежащим образом ознакомлена.

Доводы истца о том, что Банк, зная о размере ее небольшой заработной плате, зачисляемой на банковскую карту, не мог предоставить и ей кредит в размере 621500 рублей, также не могут служить основанием для признания кредитного договора недействительным, с учетом положений ст.421 ГК РФ о свободе договора.

С учетом отказа в удовлетворении требований истца о признании кредитного договора недействительным не имеется и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере списанных со счета истца платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 23200 руб.

Из материалов дела также следует, что согласно выписке по счету истца 23.02.2019г. совершен ряд операций по списанию денежных средств с использованием карты №.

Так, за счет зачисленных кредитных средств произведены операции по переводу между счетами истца, а именно:

150 000 рублей перечислено со счета истца № на счет истца №.

350 000 рублей перечислено со счета истца № на счет истца №.

После зачисления средств на счет истца № посредством банковской карты произведены операции по переводу средств в сторонний Банк, а именно:

Три операции по 48 720 рублей, а также одна операция на сумму 4000 рублей, что в общей сумме составляет 150 160 рублей.

Коды подтверждения были направлены истцу по операциям согласно Журналу СМС-сообщений в следующие моменты времени:

18 часов 48 минут по переводу 4000 рублей (оплата услуг связи в пользу оператора сотовой связи TELE2);

18 часов 57 минут по переводу 48000 рублей (с учетом комиссии сумма составила 48720 рублей);

18 часов 58 минут по переводу 48000 рублей (с учетом комиссии сумма составила 48720 рублей);

18 часов 59 минут по переводу 48000 рублей (с учетом комиссии сумма составила 48720 рублей).

23.02.2019г. истцу были направлены СМС-сообщения с временными паролями по каждой расходной операции на ее номер телефона № для подтверждения операций, которые истец использовал при совершении операций по переводу через интернет банк «Альфа-клик». Также истцу было направлено сообщение об оформлении кредита, и результатах движения денежных средств по счету.

В 19 часов 00 минут и 19 часов 04 минуты Банком направлены СМС сообщения для подтверждения операций на суммы 48 672 рубля и 101 950 рублей, которые не были подтверждены истцом, поскольку в момент направления данных CMC-сообщений отдел мониторинга Банка совершил контрольный звонок истцу для выяснения действительности проводимых операций и по результатам общения с клиентом смог заблокировать расходные операции на суммы 48672 рублей и 101950 рублей, о чем свидетельствуют направленные в 19 часов 04 минуты CMC - сообщения Банка о блокировке карты, а также о наличии сомнительных операций по счету клиента и запись разговора с сотрудником Банка.

В соответствии с требованием п. 9.1. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161- ФЗ "О национальной платежной системе" в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 - 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона.

Согласно п.п. 10-11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ национальной платежной системе" приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиент оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

На момент совершения операций с 18 часов 43 минут до 19 часов 00 минут от истца Банку не поступало сообщений об утрате карты или средств доступа.

Согласно выгруженной информации из программно-технических средств Банка истцу были направлены CMC с паролем для подтверждения операции.

Как следует из аудиозаписи разговора оператора Банка и истца, в день совершения операций истец подтвердила, что с ней связались посредством телефонной связи неустановленные лица, которые представились представителями Банка, в результате такого общения ею были переданы данные банковской карты, в том числе CVC код, и поступающие ей от Банка пароли необходимые для подтверждения действий/операций, совершаемых в интернет банке.

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" Банк освобождается от обязанности возместить сумму операции совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента -физического лица.

Таким образом, списание средств по счету истца произведено на основании распоряжений самой истицы, которая в нарушение порядка осуществления использования банковской карты передала третьим лица коды и пароли, полученные ею от Банка посредством СМС-сообщений, что подтверждается аудиозаписями разговоров с операторами Банка в момент совершения банковских операций.

Согласно п.3.5 ДКБО операции по переводу денежных средств со счета клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного банком собственноручно (за исключением операций, проведенных с использованием Карты и подтвержденных набором ПИН) или поступившего в банк через Телефонный центр «Альфа-Консультант», интернет банка «Альфа-Клик», услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Чек» «Альфа-Сенс», в рамках денежного перевода «Альфа-Оплата» и/или через банкомат Банка.

В п. 3.24 ДКБО зависимости от услуги, выбранной Клиентом, Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче Клиентом распоряжения в Интернет Банке «Альфа-Клик», при подаче Клиентом/Держателем Дополнительной карты распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл», при подаче распоряжения работнику Банка вне Отделения, в рамках Денежного перевода «Альфа-Оплата», в целях заключения с Банком договоров и соглашений, в случаях, установленных Банком, а также при совершении покупок в интернет-магазинах, поддерживающих технологию безопасности Verified by VISA, MasterCard SecureCode или MirAccept.

Это означает, что истец может без участия сотрудников Банка, совершать операции по своему счёту, в том числе снимать наличные денежные средства, производить безналичную оплату за товары/услуги, давать распоряжение кредитной организации о перечислении денежных средств со своего счета на другие счета, и т.д. В Договоре и в Приложении к нему об использовании Карт описаны последствия использования карты третьими лицами, также Держателю карты (Истцу) разъяснен порядок обращения с Картой.

Вместе с тем, списание денежных средств со счета истца произведено Банком при полном соблюдении действующего законодательства Российской Федерации, иных нормативных правовых актов Банка России.

На момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, ни одна из указанных операций не была осуществлена после получения банком сообщения о блокировке счета, операции проведены при предъявлении подлинной платежной карты.

Поскольку нарушений Банком прав истца, как потребителя, судом не установлено, как не установлено и вины Банка в причинении истцу нравственных и физических страданий оснований для удовлетворения требований Стрельцовой А.Ф. о взыскании компенсации морального вреда суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Стрельцовой Анны Федоровны к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании убытков, и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                       А.Н. Глебова

Мотивированное решение суда изготовлено 10.04.2020г.