Решение по делу № 33-1054/2018 от 06.03.2018

5

ЛИПЕЦКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья: Санкина Н.А. Дело № 33-1054/2018

Докладчик: Малык В.Н.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 марта 2018 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

Председательствующего: Малыка В.Н.

Судей: Берман Н.В. и Маншилиной Е.И.

При секретаре: Сутягине Д.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе истца Чернецкой М.А. на решение Советского районного суда г. Липецка от 26 декабря 2017 года, которым постановлено:

«В иске Чернецкой М.А. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о возложении обязанности привести договор в соответствие с требованиями закона - отказать.

Заслушав доклад судьи Малыка В.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А

Чернецкая М.А. обратилась с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о возложении обязанности привести договор страхования в соответствие с п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор страхования жизни сроком на 60 месяцев. Однако в нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» заключенный сторонами договор (полис-оферта) не содержит условия расторжения договора по инициативе страхователя и возврата страховой премии. Поскольку ей не была предоставлена достоверная информация о порядке отказа от договора добровольного страхования, а претензия истца о приведении условий договора в соответствии требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У страховая компания оставила без удовлетворения и ответа, просила обязать ответчика привести заключенный договор в соответствии с Указанием Центрального банка РФ.

Истец Чернецкая М.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец Чернецкая М.А. просит отменить решение суда и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, ссылаясь на нарушение судом норм материального права.

Проверив законность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены состоявшегося судебного решения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3-х календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции Указания от 01.06.2016 года № 4032-У, действовавшей на дату заключения сторонами договора страхования жизни заемщика (далее - Указанием Центрального Банка РФ), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10), т.е. в рассматриваемом случае – с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Чернецкой М.А. и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни № сроком на 60 месяцев на страховую сумму <данные изъяты>

Страховыми рисками по договору являются: «смерть застрахованного лица в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования».

В соответствии с условиями договора страхователем уплачена единовременно страховая премия в размере <данные изъяты>

Пунктом 7.6.1 договора установлено, что договор страхования вступает в законную силу с даты поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика.

Поскольку истец в полном объеме оплатил страховую премию, следовательно, договор добровольного страхования жизни и здоровья, заключенный Чернецкой М.А. с ответчиком, вступил в силу.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил страховщику претензию об отсутствии в договоре страхования условий расторжения договора по инициативе застрахованного лица (страхователя), и просил привести условия договора в соответствие с Указанием Центрального Банка РФ.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила письменный ответ № на претензию, в котором указала, что согласно п. 6.3. полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ., являющихся неотъемлемой частью договора страхования № указано, что Страхователю предоставляется 5 рабочих дней с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. При аннулировании договора страхования страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме.

Согласно материалам дела договор страхования (полис-оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Чернецкой М.А. заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита.

Из анкеты и заявления на страхование следует, что страхователь Чернецкая М.А. при заключении договора подтвердила, что с условиями полиса-оферты и Условиями страхования она ознакомлена, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получила.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий страхования, не оговоренные в полисе- оферте, определяются Условиями страхования, что соответствует ст. 943 Гражданского кодекса РФ.

Разделы 6, 11 «Полисных условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита п.6. регламентирует сроки действия договора страхования и порядок его прекращения, в том числе по инициативе страхователя.

Так, п. 6.3 Полисных условий страхования, установлено, что страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Пунктом 11.5 Полисных условий страхования установлено, что если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3 настоящих Полисных условий, то неоплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 11.3 в случае досрочного расторжения Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда первой инстанции, сделанный на основе анализа вышеуказанных правовых норм и положений договора страхования, об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Довод апелляционной жалобы о том, что условия прекращения договора страхования по инициативе страхователя и возврата страховой премии, соответствующие требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, не указаны в тексте полиса-оферты, не подтвержден представленными доказательствами и не может повлечь отмену обжалуемого судебного постановления, поскольку п. 5 полиса-оферты установлено, что условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются «Полисными условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, а разделы 6, 11 указанных Условий страхования содержат все необходимые условия прекращения договора страхования, соответствующие требованиям данного Указания Центрального Банка РФ.

Кроме того, п.11.5 Полисных условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» предусматривают наиболее благоприятные для Чернецкой М.А. условия прекращения договора при отказе страхователя, чем предусмотренные п.п. 1, 5-6 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, т.к. в соответствии с ними, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Довод апелляционной жалобы о том, что истцом не получен ответ ООО «СК Ренессанс Жизнь» на претензию истца о приведении условий договора в соответствии требованиям Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У опровергается материалами дела и не влечет правовых оснований для отмены решения суда.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не были бы учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А

Решение Советского районного суда г. Липецка от 26 декабря 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Чернецкой М.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Копия верна: судья

Секретарь: