Решение по делу № 2-115/2023 от 10.01.2023

Гр. дело № 2-115/2023

50RS0024-01-2023-000020-54

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луховицы                                                                                   01 февраля 2023 г.

Луховицкий районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Невмержицкой Н.А.

при секретаре Бурулиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Л о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Л о расторжении кредитного договора ... от ..., взыскании задолженности возникшей с ... по ... включительно в размере 565 878 руб. 73 коп. и судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 858 руб. 79 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... с ответчиком был заключен кредитный договор ..., на основании которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 592 417 руб. 06 коп., с выплатой процентов за пользование кредитом 16,9 % годовых на срок 52 месяца. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После чего Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности включительно. Согласно Условиям кредитного отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ... по ... (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 565 878 руб. 73 коп., в том числе: 505 856 руб. 67 коп. - просроченный основной долг и 60 022 руб. 06 коп. -просроченные проценты. Ответчику направлялось требование досрочного возврата суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца П в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.29), в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.6).

Ответчик Л в судебное заседание не явился. О дате слушания дела извещался надлежащим образом (л.д.32-33).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ гласит, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Исходя из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как видно из п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п. 4 ст. 11 Федерального закона от ... № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ... № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что Л подал через систему «Сбербанк Онлайн» заявку на кредит, что подтверждается протоколом проведения операций в АС Сбербанк Онлайн». Согласно указанному журналу, заявка на кредит была направлена ... путем направления СМС-сообщения с одноразовым кодом подтверждения с номера телефона - ... (л.д.19).

... Л предоставлен кредит в размере 592 417 руб. 06 коп., на срок 52 месяца, под 16.9 % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями договора погашать кредит необходимо аннуитетными платежами. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составил 20 %. О зачислении кредита Л проинформирован СМС-сообщением, которым последнему было предложено подтвердить получение кредита и отображение условий по кредиту путем направления СМС-сообщения с одноразовым кодом подтверждения (л.д.18).

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита от ... размер ежемесячного платежа составляет 16 145 руб. 49 коп., обязательство по оплате которого должно исполняться заемщиком 4 числа каждого месяца (л.д.14).

Л согласился с оформлением Индивидуальных условий кредитования в виде электронного документа и подписанием его является подтверждение ответчиком в автоматизированной системе кредитора: ввод правильного ПИН при считывании банковской карты ответчика электронным терминалом; ввод должником одноразового пароля на электронном терминале или мобильном рабочем месте работника кредитора полученного в СМС-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона должника; получение кредитором положительного ответа автоматизированной системой кредитора о степени схожести биометрических данных должника с биометрическими данными имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью (п. 22 индивидуальных условий).

Таким образом, суд считает установленным факт заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк и Л с использованием простой электронной подписи. Подписание условий кредитного договора простой электронной подписью подтверждает согласие Л со всеми его условиями.

ПАО Сбербанк обязательства по кредитному договору ... от ... исполнило в полном объеме, зачислив денежные средства в сумме 592 417 руб. 06 коп. на лицевой счет Л ... (л.д.15-17).

Ответчик Л получив денежные средства, надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита, платежи производил несвоевременно и не в полном объеме.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что задолженность ответчика по состоянию на ... составляла 565 878 руб. 73 коп. Последний платеж по кредиту был произведен ... в размере 396 руб. 94 коп. (л.д.10-11).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным и соответствующим условиям кредитного договора, каким-либо обоснованным расчетом ответчика не опровергнут. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается материалами дела.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

... истец направил ответчику Л требование о возврате суммы задолженности и процентов в срок не позднее .... Однако данное требование до настоящего момента не выполнено (л.д.12-13).

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 565 878 руб. 73 коп. (л.д.7-8).

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 ГПК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с тем, что платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, истцом ... было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности и процентов, ...2 требование не было исполнено, ответа в адрес истца не поступило, что свидетельствует об исполнении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного правоотношения, проанализировав в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям ... от ... и ... от ... истцом уплачена госпошлина в размере 14 858 руб. 79 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО Сбербанк к Л о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО Сбербанк и Л.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (...) с Л, ... года рождения, уроженца ... (...) задолженность по кредитному договору ... от ... за период с ... по ... (включительно) в размере 565 878 руб. 73 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 858 руб. 79 коп., а итого 580 737 (пятьсот восемьдесят тысяч семьсот тридцать семь) рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                  Н.А. Невмержицкая