Решение по делу № 2-4001/2023 от 01.06.2023

Дело <№> 29RS0<№>-20 18 октября 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Кошелева В.Н.

при секретаре судебного заседания Степанцовой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске

гражданское дело по исковому заявлению Авраменко Г. М. к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации материального и морального вреда, штрафа, процентов,

установил:

Авраменко Г.М. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» (далее также - АО «Почта Банк», банк, ответчик) о признании недействительным кредитного договора <№> от <Дата> и применений последствий недействительности данного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде упущенной выгоды. В обоснование заявленного требования указывает, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <№> от <Дата> по программе «Суперпочтовый_17,9», по условиям банк предоставил истцу денежные средства в пределах кредитного лимита 410 000 рублей, из них 300 000 рублей - сумма к выдаче, 5 900 рублей - комиссия за пакет «Все под контролем», 14 700 рублей - комиссия за услугу «Гарантированная ставка», 90 000 рублей - страховая премия. Кредитный договор заключен истцом под влиянием обмана и в связи с введением его в заблуждение сотрудниками банка относительно существенных условий договора, в том числе относительно состава и стоимости дополнительных услуг, включенных банком в договор в одностороннем порядке. Также истец ссылается на незаконные действия сотрудников, совершенные ими при заключении кредитного договора, при взыскании задолженности по нему, при рассмотрении обращений (заявлений, претензий), связанных с исполнением кредитного договора.

Представитель истца исковые требования Авраменко Г.М. поддержал с учетом отказа от части иска.

Ответчик АО «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, об отношении к исковым требованиям не сообщил.

Представитель третьего лица УМВД России по городу Архангельску против прекращения производства по делу в части требований не возражал, в остальном разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда.

Иные лица в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте его проведения.

По определению суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, <Дата> между Авраменко Г.М. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <№> по программе «Суперпочтовый_17,9», по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в пределах кредитного лимита 410 000 рублей, из них 300 000 рублей - сумма к выдаче, 5 900 рублей - комиссия за пакет «Все под контролем», 14 700 рублей - комиссия за услугу «Гарантированная ставка», 90 000 рублей - страховая премия.

В предоставленных истцом заявлении об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальных условиях договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой», индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжениях клиента на перевод денежных средств в сумме 300 000 рублей и 90 000 рублей указано, что они подписаны простой электронной подписью заемщика, личность заемщика установлена на основании предъявленных документов, удостоверяющих личность, и сообщенных им сведений.

О подписании простой электронной подписью заемщика свидетельствует указание на всех указанных документах одинакового набора цифр – 08688.

Пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено что заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтверждает, что согласен на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам, с учетом требований законодательства Российской Федерации.

Об указанном согласии свидетельствует графическое изображение в виде крестика, выполненное ответчиком, напротив квадрата со словом «согласен».

В пункте 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» указано, что заемщик своей подписью на индивидуальных условиях подтверждает, что проинформирован о том, что нижеуказанные услуги являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, согласен на подключение услуги «гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение которой составляет 4,9 % от суммы к выдаче (14700 рублей), что согласен на подключение пакета услуг «все под контролем», размер комиссии за подключение такой услуги составляет 5900 рублей.

О согласии свидетельствуют графические изображения в виде крестика, выполненные ответчиком, напротив квадратов со словами «согласен», «подтверждаю».

В пункте 17 индивидуальных условий указано также, что заемщик ознакомлен и согласен на оформление договора С. со страховой компанией ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по программе С. «Оптимум», страховая премия составляет 90 000 рублей.

При этом подпись заемщика об ознакомлении и согласии с данным условием отсутствует.

В пунктах 19, 20, 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» о согласии заемщика с условиями о предоставлении им заранее данного акцепта на списание денежных средств со счета, возможности взыскания задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, о закрытии счет свидетельствуют графические изображения в виде крестика, выполненные ответчиком, напротив квадратов со словами «согласен», «даю согласие», «закрыть счет».

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> <№> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Специальные требования к предоставлению заемщику полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления заемщика при заключении договора установлены Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая С. Ж. и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу заемщиком в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В данном случае в кредитном договоре указано, что он был заключен с применением простой электронной подписи. Согласно пояснениям истца, его представителя волю на заключение договора С. одновременно с заключением кредитного договора Авраменко Г.М. не выражала, намерена была получить только кредит в размере 300 000 рублей, при этом согласия по пунктам кредитного договора с графическим изображением в виде крестиков она не давала. В пункте 17 представленных истцом индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявлении на С. ее подпись об ознакомлении и согласии с заключением договора С. отсутствует.

При этом ответчиком суду не представлено доказательств подписания истцом заявления об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой», индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», ознакомления истцом с указанными документами, доведения до заемщика информация об одновременном заключении вместе кредитным договором и договора С. и имелась ли у него реальная техническая возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом до заключения кредитного договора документы (заявление на предоставление кредита), содержащие информацию о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на заключение договора С., о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, о возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) не оформлялись.

Доказательств, опровергающих данные выводы суда, ответчиком не предоставлялись.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 167 названного кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> <№> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.

Поскольку факт подписания Авраменко Г.М. пунктов 13, 17, 19, 20, 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» материалами дела не подтверждается, суд приходит к выводу о недействительности указанных пунктов и наличии оснований для взыскания с АО «Почта Банк» в пользу Авраменко Г.М. денежных средств в размере 90 000 рублей, удержанных с нее при заключении названного кредитного договора в виде страховой премии в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

При этом суд не находит оснований для признаний недействительным кредитного договора от <Дата> <№> в целом, поскольку истцом не опровергается, что денежные средства в соответствии с кредитным договором поступили в ее распоряжение.

При рассмотрении требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов суд принимает во внимание представленные в материалы дела письменные пояснения Управления Роспотребнадзора по Архангельской области от <Дата> о том, что на требования о признании кредитного договора недействительным Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не распространяется. В связи с указанными обстоятельствами исковые требования Авраменко Г.М. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, процентов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Авраменко Г. М. удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор <№> от <Дата>, заключенный между Авраменко Г. М. (паспорт 5602 973238) и акционерным обществом «Почта Банк» (ИНН 3232005484), в части пунктов 13, 17, 19, 20, 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Взыскать с акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 3232005484) в пользу Авраменко Г. М. (паспорт 5602 973238) денежные средства в размере 90 000 рублей, удержанные акционерным обществом «Почта Банк» при заключении кредитного договора <№> от <Дата> в виде страховой премии в соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

В остальной части исковые требования Авраменко Г. М. к акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации материального и морального вреда, штрафа, процентов оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении данного заявления.

В случае обжалования заочного решения в апелляционном порядке апелляционная жалоба подается в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска.

Председательствующий	В.Н. Кошелев
Мотивированное решение изготовлено <Дата>
Копия верна	судья В.Н. Кошелев