Решение по делу № 2-3190/2019 от 19.11.2018

дело № 2-3190/2019

уид 24RS0048-01-2018-014644-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2019 года                       г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Исаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Симаковой Наталье Олеговне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Симаковой Н.О. о расторжении кредитного договора № от 05.10.2017, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 079 059 рублей 45 копеек, из них 896 698 рублей 71 копейка сумма основного долга, 164 818 рублей 57 копеек сумма просроченной задолженности по процентам, 371 рубль 35 копеек сумма неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, 3 799 рублей 82 копейки сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов, 13 371 рубль плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования, определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 896 698 рублей 71 копейку, начиная с 05.09.2018 по дату вступления решения суда в силу, расходов по уплате государственной пошлины 25 595 рублей, об обращении взыскании на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 612 900 руб. Мотивировав свои требования тем, что между ПАО КБ «Восточный» и Симаковой Н.О. заключен кредитный договор № от 05.10.2017, согласно которому Симаковой Н.О. предоставлен кредит в сумме 900 000 рублей сроком до востребования под 26% годовых на неотложные нужды. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, стоимость которой соглашением сторон определена в размере 1 612 900 рублей. Обязательства по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 05.09.2018 составил 1 079 059 рублей 45 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил. Представитель Долотова Ю.В., действует на основании доверенности, представила в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Симакова Н.О. в судебное заседание не явилась о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, об отложении дела слушанием не просила.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.ст. 329, 334, 350 ГК РФ ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 50 вышеуказанного Федерального закона, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кроме того, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, названных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 6 ст. 349 ГК РФ, взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда.

В судебном заседании установлено, что 05.10.2017 между ПАО КБ «Восточный» и Симаковой Н.О. заключен договор кредитования №, согласно которому Симаковой Н.О. на неотложные нужды был предоставлен кредит в сумме 900 000 рублей сроком до востребования под 26% годовых.

Из пункта 3.1. кредитного договора следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей (за исключением последнего платежа), но не более суммы кредитной задолженности (п. 3.6). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТСБ заемщика (наличными или в безналичном порядке) и их списания банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 3.7).

Пунктом 3.10 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в предусмотренном договором размере. В соответствии с п. 1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка РФ на день заключения договора.

Согласно пункту 4.1.11. кредитного договора банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Требовать досрочного возврата кредита в случаях предусмотренных законодательством (п. 4.1.12).

Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, обязавшись вносить плату за оказание услуг по присоединению к данной программе в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита.     

В силу п. 1.3.1 договора надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из договора или в связи с ним, обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Во исполнение указанного пункта, 05.10.2017 между ПАО КБ «Восточный» и Симаковой Н.О. был заключен договор ипотеки №, по условиям которого ответчик в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № передала в залог банку квартиру по вышеуказанному адресу.

Согласно п. 1.6 договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 1 612 900 руб.

Пунктом 4.2 договора установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п. 4.2.1); в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом. 13.10.2017 Управлением Росреестра по Красноярскому краю произведена государственная договор ипотеки №.

16.07.2018 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и пеней.

Судом установлено, что Банком обязательства по предоставлению кредита выполнены в полном объеме, кредит в размере 900 000 рублей получен заемщиком Симаковой Н.О. в полном объеме. Однако свои обязательства по кредитному договору ответчик осуществляет не надлежащим образом, платежи вносятся несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчета, проверенного судом, признанного правильным и ответчиком не оспоренного, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.09.2018 составила 1 079 059 рублей 45 копеек, в том числе: 896 698 рублей 71 копейка сумма основного долга, 164 818 рублей 57 копеек сумма просроченной задолженности по процентам, 371 рубль 35 копеек сумма неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга, 3 799 рублей 82 копейки сумма неустойки за нарушение сроков уплаты процентов, 13 371 рубль плата за оказание услуг по присоединению к программе страхования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком в нарушение приведенной нормы права не представлено суду доказательств в подтверждение того, что обязательства по кредитному договору исполняются своевременно и надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком Симаковой Н.О. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по возврату суммы кредита, уплате процентов по договору, а потому ПАО КБ «Восточный» вправе требовать с ответчика досрочного взыскания суммы долга по кредитному договору.

Принимая во внимание изложенное, установленную законом и договором ответственность заемщика по обязательствам кредитного договора, отсутствие доказательств гашения задолженности либо отсутствие нарушений условий кредитного договора со стороны заемщика, отсутствие иного расчета задолженности, суд полагает возможным взыскать с ответчика Симаковой Н.О. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 05.10.2017 в размере 1 079 059 рублей 45 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению только на сумму займа за период пользования им, которая не включает в себя уже начисленные аналогичные проценты на сумму основного долга, а также суммы штрафных процентов и неустоек, начисленные в связи с просрочкой должника.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" предусмотрено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по ставке 26% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 896 698,71 руб., начиная с 05.09.2018 по дату вступления в законную силу решения суда.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является в силу закона залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН от 24.12.2018 указанная квартира на праве собственности принадлежит Симаковой Н.О.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора - ст. 334 ГК РФ.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Учитывая приведенные выше нормы права, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес>, общей площадью 48,7 кв. м, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Симаковой Н.О., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 612 900 рублей на основании залоговой стоимости, указанной в п. 1.6 договора ипотеки, поскольку иной оценки стоимости квартиры сторонами по делу не представлено, несогласия с данной оценкой ответчиком не заявлено, своей оценки стоимости квартиры не произведено.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность добровольно не погашена, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит расторгнуть в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика Симаковой Н.О. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 595 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Симаковой Наталье Олеговне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО КБ «Восточный» к Симаковой Натальей Олеговной.

Взыскать с Симаковой Натальи Олеговны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 05.10.2017 в сумме 1 079 059 рублей 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 595 рублей, а всего 1 104 654 рубля 45 копеек

Взыскать Симаковой Натальи Олеговны в пользу ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от 05.10.2017 проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 896 698 рублей 71 копейка, начиная с 05.09.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес>, общей площадью 48,7 кв. м, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Симаковой Наталье Олеговне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 612 900 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 01.03.2019.

Председательствующий Л.В. Васильева